ОСАГО в вопросах и ответах. Что ждет рынок страхования?

Страхование автомобиля — тема, которая касается всех автовладельцев. Однако меняющееся законодательство, появление электронных полисов и прочие нововведения вызывают массу вопросов и опасений. Наиболее распространенные из них будут затронуты в ходе онлайн-конференции в АиФ.ru.

   

   

Все, что связано со страхованием гражданской ответственности автолюбителями, интересует многих. А каждое изменение в системе ОСАГО вызывает бурные обсуждения. Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс и исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев ответили на вопросы читателей АиФ.ru, касающиеся полиса ОСАГО, в ходе онлайн-конференции.

— Скажите, пожалуйста, в чем суть недавних изменений в системе ОСАГО? С какой целью они были сделаны?

— Суть недавних изменений в системе ОСАГО связана в первую очередь с тем, что в отрасли распространилось большое количество автоюристов, злоупотребляющих правом, или просто мошенников, которые пользуются несовершенством законодательства, обманывают автовладельцев, обещая им золотые горы, которые они смогут получить от страховой компании по ДТП. Их схема действий почти всегда одинакова — приехать на место ДТП раньше ГИБДД, напугать автовладельца тем, что ничего ему никто не заплатит, предложить выкупить право требования по выплате страхового возмещения (договор цессии) за небольшую сумму, которой часто недостаточно для ремонта, не согласиться со страховщиком по величине возмещения убытка путем фальсификации повреждений, а иногда и самого страхового события, в конечном итоге добиться судебного разбирательства. Уже в суде такие мошенники требуют от страховщика крупную сумму, в которую входят: оплата услуг представителя в суде, компенсация морального вреда, завышенная страховая выплата (по поддельной экспертизе), а также штрафы и пени. В результате получается, что автоюрист-мошенник себе в карман кладет сумму, которая может в десятки раз превышать стоимость ремонта, а выплачивает все это страховая компания, возмещая ущерб, которого не было. Решить эту проблему помогло бы исключение таких посредников из системы, поэтому в закон об ОСАГО внесли поправку о приоритете натурального возмещения. То есть теперь в большинстве случаев потерпевшие по ОСАГО будут получать отремонтированный автомобиль, а не денежную выплату, тем самым исключая причину спора между сторонами договора. Но, к сожалению, закон распространяется только на новые договоры ОСАГО, т.е. те, которые были заключены с 29 апреля 2017 г. Поэтому мы рекомендуем автовладельцам быть бдительными и не взаимодействовать с недобросовестными посредниками. Страховые компании помогут с решением любых вопросов. Поверьте, нам гораздо выгодней урегулировать спор до суда, чем потом оплачивать издержки, которых быть не должно. Но самое обидно, что в данной ситуации больше всего страдает сам страхователь (владелец автомобиля), так как мошенники выплачивают ему самый минимум, которого не хватает на качественный ремонт, а это влечет ухудшение безопасности на дорогах.

Невозможно купить

— Добрый день! Убыточно ли ОСАГО? Почему полисы автогражданки сложно купить в некоторых регионах?

— К сожалению, мы вынуждены констатировать, что ОСАГО сильно убыточно. Если взять простой расчет, который используется в любом бизнесе, и посчитать прибыль (доходы минус расходы), то получится, что мы на сегодняшний день, в среднем по стране, выплачиваем на 22% больше, чем зарабатываем. А если взять отдельные регионы, например, Карачаево-Черкессию, Волгоградскую область и Ингушетию, то уровень выплат по полисам ОСАГО, которые покупаются на их территории, превышают 250 %. То есть, на каждую полученную тысячу рублей, страховщик отдает 2500 рублей.

ТОП-10 регионов по выплатам с учетом РВД (расходы на ведение деятельности)

   

   

Именно поэтому страховым компаниям, как и любому другому бизнесу, не выгодно работать в этих регионах, они просто не могут позволить себе нести такие убытки. И многие страховщики закрывают свои представительства, в связи с чем возникают очереди. Мы, видя подобную ситуацию, стремимся нивелировать негативный эффект, поэтому внедрили обязательную систему электронных продаж полисов ОСАГО и «Единый агент РСА» (он позволяет распределять продажу полисов ОСАГО в «токсичных» регионах равномерно).

— В ОСАГО появилась такая опция, как «мера натурального возмещения» и приоритет будет отдаваться именно натуральной компенсации в случае аварии. Расскажите, пожалуйста, что это? и с каких случаях останется денежная выплата? Спасибо.

— Приоритет «натурального» возмещения пока действует только для тех договоров ОСАГО, которые заключены с 29 апреля 2017 года. По всем остальным полисам ОСАГО процедура возмещения ущерба остается прежней.

Ремонт будет производиться без учета износа, то есть на автомобиль поставят новые детали, сертифицированные, качественные. Доплата за износ не потребуется. Новые поправки дают гарантию на ремонтные работы — 6 месяцев, на кузовной ремонт и лакокрасочные материалы — 12 месяцев. А если какие-то детали больше не выпускаются, и их найти невозможно, то по согласованию со страховщиком возможна установка сертифицированных аналогов или денежная компенсация. За наличие недостатков в ремонте отвечает страховая компания, то есть все претензии по тому, как отремонтировали автомобиль, страхователь должен озвучить страховщику. На рассмотрение претензии отводится 5 дней. На ремонт заложено 30 дней. Если этого срока не хватает, страховая компания платит штрафы (0,5 процента от суммы ущерба за каждые сутки просрочки). Клиент может выбрать любой автосервис из списка страховщика, он должен находиться в пределах 50 км от места регистрации или места ДТП. Но также страхователь может предложить свой автосервис (по письменному согласованию со страховщиком). Автомобили не старше двух лет будут направляться только в официальные сервисные центры с сохранением гарантии.

Денежные выплаты сохраняются в строго определенных случаях: если стоимость ремонта превышает 400 тысяч рублей (лимит выплат по полису ОСАГО), в т.ч. при полной гибели транспортного средства; если при ДТП потерпевший погиб или получил тяжкий вред здоровью; если автовладелец является инвалидом; если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред («обоюдка»), и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт на СТО; если предложенная СТО не соответствует требованиям к организации восстановительного ремонта. Но, как и ранее, расчет компенсации в подобных случаях будет учитывать износ.

— Добрый день! Подскажите, пожалуйста, какие меры совершенствования системы ОСАГО могут быть реализованы в ближайшие несколько лет?

— Мы планируем вести активную работу по развитию таких направлений, как электронные полисы ОСАГО, Единый агент РСА, с 1 июля планируем запустить систему е-ОСАГО Гарант, которая обеспечит гарантированное заключение договоров ОСАГО в электронном виде по всей стране под контролем РСА. Также мы будем подключаться к базам профильных министерств и ведомств, чтобы уменьшить количество ошибок в персональных данных (и уменьшения мошеннических действий). Все эти меры направлены на повышение доступности полисов ОСАГО, каждый водитель должен иметь возможность купить полис в любое время без задержек. Помимо этого мы продолжим работу с правоохранительными и судебными органами власти по борьбе со страховым мошенничеством, к которому относится деятельность недобросовестных автоюристов, кибермошенничество в Интернете, а также поддельные бланки. Мы уже провели ряд совещаний в нескольких федеральных округах нашей страны (Южный, Приволжский, Уральский и др.), есть определенные результаты, которые стали возможны благодаря активной совместной работе всех структур, имеющих отношение к борьбе со страховым мошенничеством. Также мы полагаем, что будут определенные доработки законодательства, противодействие мошенничеству возможно только путем проведения комплекса мероприятий и активной позицией всех заинтересованных ведомств.

— Скажите, а в чем основное преимущество нового закона, он же вроде еще недоработан

Основным преимуществом для автомобилистов является то, что больше не нужно доплачивать за износ. Раньше было достаточно много нареканий на то, что денежной компенсации не хватает на ремонт, несмотря на то, что она рассчитывается в соответствии с Единой методикой оценки ущерба, которая обновляется раз в полгода. Теперь же споры о нехватке финансирования сойдут на нет: автовладелец получит полностью отремонтированный автомобиль в пределах лимита ответственности. Для страховщиков же большим плюсом является уменьшение количества судебных выплат (особенно — нестраховых: оплата услуг юристов, моральный ущерб, штрафы, пени). Мы рассчитываем, что со временем, когда приоритет натурального возмещения будет распространяться на все договоры ОСАГО, недобросовестные автоюристы будут лишены доступа к деньгам. Система ОСАГО стабилизируется, страховщики вернутся в регионы, вопросы с доступностью полисов исчезнут.

— Это правда, что ОСАГО невыгодно продавать страховщикам? Настолько это серьезно?

— Судите сами: по договорам ОСАГО, которые были заключены в 2016 году, если не брать во внимание РВД, убыток страховщиков составит 12,3 млрд рублей. То есть по тем договорам ОСАГО, по которым собрали 228 млрд рублей, общие выплаты составят 240,4 млрд рублей. А если учитывать РВД, то убыток по договорам 2016 года может составить 64,8 млрд рублей, тогда общая сумма выплат превысит 292 млрд рублей. Несмотря на то, что убытки растут, страховые компании продолжают оформлять полисы, работая в минус. Интересно также то, что по КАСКО, которое является добровольным видом страхования, размер средней выплаты по страховому случаю почти сравнялся с выплатой по ОСАГО. То есть по полисам, стоимость которых различается в 10 раз, мы платим одинаково. По итогам 4 квартала 2016 года средняя выплата по ОСАГО составила 76 956 рублей при средней величине премии в 6081 рубль, по каско же на тот же период размер средней выплаты определен на уровне 77 067 рублей при средней стоимости полиса в 44 843 рубля. Ремонт стоит одинаково, процесс работы страховщика, что по КАСКО, что по ОСАГО почти не отличается. Но с ОСАГО мошенникам работать гораздо интересней, так как этот полис обязателен для всех. С КАСКО, конечно же, тоже не все чисто, не в таких масштабах, как в ОСАГО.

Мы можем посмотреть на зарубежный опыт автострахования. Там картина достаточна прозрачная: часто попадаешь в ДТП, будь добр, заплати в следующий раз за полис-аналог ОСАГО не 200 долларов, а 6 тысяч! То есть убытки от деятельности мошенников заложены в тариф, а у нас этого нет. Думаю, что в обозримом будущем мы пойдем по такому же пути.

— Не очень мне понятно, как полис электронный оформлять, надо сначала у вас его просчитать? или нет? расскажите поэтапно, если можно

— Заходите на официальный сайт нужной страховой компании (список с активными ссылками можно найти на сайте РСА), заходите в личный кабинет или регистрируете его (если еще не зарегистрированы). Заполняете все поля в заявлении о заключении электронного договора ОСАГО. Если есть вопросы по заполнению, звоните вашему страховщику по телефону горячей линии, специалисты все прояснят. Если потребует система, к заявлению прикрепите электронные копии (сканы) необходимых документов: водительского удостоверения всех лиц, допущенных к управлению автомобилем; паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации; диагностической карты. После внесения данной информации в базе АИС РСА проверяется ваш КБМ (коэффициент, который снижает стоимость полиса ОСАГО за безаварийную езду и повышает за ДТП в предыдущие периоды страхования). Далее вас проинформируют о финальной стоимости полиса ОСАГО. Его нужно оплатить при помощи банковской карты.

Электронный полис вы получите на электронную почту. Документ необходимо распечатать и иметь при себе при управлении транспортным средством.

Важно, чтобы полис был в базе АИС РСА. Именно в ней по серии и номеру е-полиса его подлинность проверит инспектор ГИБДД. Вы можете самостоятельно осуществить подобную проверку у нас сайте, и в случае каких-то проблем — обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Если вдруг заключение электронного договора ОСАГО страховщиком, на сайт которого вы обратились, невозможно (например, по техническим причинам) вы будете перенаправлены на сайт другой страховой компании (это называется «замещающий страховщик») для заключения электронного договора ОСАГО. Все данные, которые вы ранее внесли в систему, сохранятся.

— В каких регионах меньше всего страховых, которые ОСАГО продают? Что-то вы собираетесь с этим делать?

— С учетом того, что у нас прекрасно работает система Единый агент РСА, нельзя сказать, что где-то страховщиков больше или меньше — это вообще относительное понятие. Есть регионы, где купить полис ОСАГО в офисе компании сложнее, чем в иных, поэтому год назад мы запустили Единого агента. Таким образом, страхователь может приобрести полис ОСАГО быстро и без проблем. Только имейте в виду, что система предлагает оформить полис в страховой компании автоматически, с учетом установленной квоты. Иными словами, к какому страховщику привязан ваш ПТС, такой полис вам и оформят. Если вас не устраивает данный подход, вы сможете оформить полис в электронном виде на сайте желаемой страховой компании.

Что касается регионов убыточных, то сегодня ТОП-20 (по совокупности ряда показателей, за 1 кв. 2017 г.) выглядит так:

Обращаю внимание, что из ТОПа выпали Краснодар и Карачаево-Черкесия, мы связываем это с тем, что страховые мошенники начали осваивать соседние регионы, и поэтому притихли. Посмотрим, что будет в полугодовом рейтинге.

— Я точно знаю, что много очень издержек по ОСАГО, по судам страховые платят. Почему так? Столько претензий у автомобилистов?

— Как мы уже отмечали, во многом — это результат деятельности автоюристов-мошенников. За 2016 год отношение накладных расходов страховщиков к страховым расходам в судах практически сравнялось. Так, сумма основного требования (страховая выплата) по России в 2016 году составила 13,142 млрд рублей, сумма накладных расходов превысила 13,160 млрд рублей. Иногда бывает, что ущерб составляет всего 1000 рублей. Мошенники, перекупившие право требования у потерпевшего, направляют претензию о несогласии с суммой ущерба по Почте России. В конверт они вкладывают пустые листы бумаги, а в описи указывают, что направлена претензия. Определить, к какому страховому случаю относится эта «претензия» невозможно, поэтому по истечении срока рассмотрения досудебной претензии автоюрист спокойно подает в суд на страховую компанию. Добросовестные юристы и автомобилисты при несогласии предпочитают решать вопросы со страховой в досудебном порядке, так как знают, что компания всегда доплатит, если такая необходимость будет доказана экспертизой.

Важно обратить внимание на то, что сверх 1000 рублей (сумма основного требования) автоюрист просит заплатить «за труды» 40 тысяч рублей, за экспертизу 20 тысяч (при средней стоимости 5 тыс. рублей), а также штрафы, пени и т.д. С этой ситуацией мы также боремся, принимаем меры совместно с профильными структурами.

— Зачем внесли ремонт вместо денег? Я не хочу терять свой СТО, я могу в нем ремонт делать? Как вообще списки эти составляются?

— СТО должны соответствовать требованиям к организации восстановительного ремонта, которые устанавливает Банк России (ЦБ «курирует» вопросы обязательного автострахования).

Автосервисы, безусловно, должны обеспечивать качественный ремонт. Они очень заинтересованы в работе по схеме натурального возмещения в ОСАГО. Страховые компании обеспечат им стабильный поток клиентов, поэтому в их же интересах проводить работу качественно и в срок. Ведь в случае неудовлетворительной работы страховщик расторгнет с такой станцией договор. Если в течение года в ЦБ поступит больше двух жалоб на недостатки ремонта, то регулятор может лишить страховую компанию права на приоритет ремонта на год. А это значит, что вернутся денежные выплаты, учет износа и автоюристы. Именно этого мы стараемся избежать.

Конечно, страховщики, в первую очередь рассматривают СТО, с которыми работают по каско, с учетом того, что через год поток автомобилей на ремонт по ОСАГО будет в несколько раз больше, рассматриваются и иные технические станции. Обращаю внимание, что страховые компании заинтересованы в сотрудничестве со СТО, имеющими большой опыт и хорошую репутацию. Мы все-таки говорим о бизнес-взаимодействии.

Если вы не нашли свой любимый и проверенный сервис в списке страховой компании, свяжитесь с ней и обозначьте свое желание. Возможно, через время она появится в списке партнеров СК.

— Не могу электронный полис оформить, все время какие-то ошибки, с чем они связаны, когда их устранят?

— Если вдруг заключение электронного договора ОСАГО страховщиком, на сайт которого вы обратились, невозможно (например, по техническим причинам) вам предложат перейти на сайт другой страховой компании (это называется «замещающий страховщик») для заключения электронного договора ОСАГО. Все данные, которые вы ранее внесли в систему, сохранятся.

Мы знаем, что система продаж электронных полисов ОСАГО постоянно дорабатывается и совершенствуется. По-прежнему есть ошибки. Но если вы несколько раз попытались заполнить форму, а у вас ничего не получается, сделайте скриншоты и оформите жалобу в РСА, продублируйте сообщение в выбранную страховую компанию. В случае обнаружения умышленного формирования ошибок, которые не позволяют купить е-ОСАГО, мы применим штрафные санкции к страховой компании. Их размер страховщикам известен.

— Часто вижу сайты, которые предлагают скидки на полис ОСАГО до 50%, то есть я фактически за копейки его купить могу. Это вообще легально?

— Нет, скорее всего, это попытка продать вам поддельный полис ОСАГО или снизить его стоимость за счет предоставления ложных персональных данных, которые предполагают максимальные скидки. Все это является мошенничеством. Чаще всего изменяют место регистрации, отдавая предпочтения Крыму, там территориальный коэффициент ниже, чем в других регионах — 0,6. Либо же от вас просто хотят получить хоть какие-то денежные средства, предлагая оплату любым возможным способом — перевести на карту, на электронный кошелек, отправить межбанковский перевод, через систему мгновенных переводов, при этом даже обещают компенсировать комиссию.

Поймите, полис ОСАГО не может стоить тысячу рублей. Его базовая стоимость — 3432 рубля, при этом в расчете используется ряд коэффициентов — территориальный, возраст и стаж, бонус-малус, учитывающий вашу аварийность, и пр. То есть, если вы из Москвы и вам 21 год, ваш полис будет стоить уже больше 6 тысяч рублей.

Отдельный вопрос — Коэффициент бонус-малус. Он снижает стоимость полиса за безаварийную езду и увеличивает за ДТП. Максимальный размер скидки можно получить через 10 лет без страховых случаев, он составит 50%.

— Ходят слухи, что тарифы могут на полис повысить, потому что большие убытки, как все это связано?

— Вопрос с повышением тарифа решается регулятором на основании актуарных расчетов, которые должны подтвердить экономическую необходимость данного повышения. С учетом той статистики, что мы видим, мы не отрицаем подобных мер. Однако, подходить к изменению тарифной политики надо взвешенно и обосновано. Сейчас нам важно посмотреть на эффект от введения «натурального» возмещения, которое должно устранить мошенников-автоюристов, а вместе с ними — многочисленные убытки.

— Что делать, если инспектор ГИБДД штрафует за то, что у меня распечатанный электронный полис?

— У инспекторов ГИБДД есть возможность проверить наличие ОСАГО в АИС РСА. Если инспектор проверил ваш полис в ней и не нашел его, то по закону, он обязан вас оштрафовать, а вы уплатить штраф. Если в базе нет сведений о вашем полисе, то, скорее всего, вы купили поддельный полис. Поэтому призываем оформлять электронное ОСАГО исключительно на официальном сайте страховой компании либо непосредственно в офисе страховой компании.

Если же его придирка связана с тем, что полис распечатан на обычной бумаге, а не на бланке строгой отчетности, знайте, что он неправ. Подлинность электронного полиса ОСАГО устанавливается только путем проверки в базе АИС РСА.

— Я знаю, что есть мошенники, которые наличку на месте ДТП предлагают, почему за ними ГИБДД не следит, если они так опасны? Они вообще как мошенничают?

— Здесь речь идет об автоюристах, злоупотребляющих правом. Чаще всего они приезжают на место ДТП раньше сотрудников ГИБДД, на глаз оценивают повреждения, иногда фотографируют ваш автомобиль и пересылают якобы оценщику. Оценщик по телефону называет примерную сумму, автоюрист транслирует и говорит, что сейчас выплачу тебе 5 тысяч, а по суду со страховой подниму 200 тысяч рублей. Вот тебе моя визитка, звони, если надумаешь, в течение получаса, ибо у меня много вызовов. Потерпевший пугается, берет деньги, подписывает договор цессии. Потом начинает звонить автоюристу, а тот не отвечает. Далее мошенник идет в суд, получает со страховой компании, допустим, 200 тысяч рублей. Автовладельцу ничего не достается. Им может заинтересоваться налоговая служба, которая направляет автовладельцу письмо о том, что он не уплатил налог с этой выплаты по суду.

Большая сложность в выявлении подобных посредников связана с тем, что они действуют фактически в рамках правового поля. Права им автовладелец передал, есть документ. В суде он попросил большой гонорар, но ведь тут нет никаких ограничений. А инспектор ГИБДД отвечает за оформление ДТП, он с этим юристом может и не столкнется никогда. Поэтому мы всегда просим потерпевших сообщать о подобных фактах, чтобы мы с другими структурами смогли их найти и наказать.

Вот еще интересный факт — страховые компании узнают о том, что они оплатили работу мошенников часто по факту списания денежных средств со счета, потому что судебное разбирательство прошло без их участия.

— На сколько, по вашему мнению, надо повышать тарифы и почему? Зависимость есть какая то для регионов, где-то же полис не купишь?

— Несколько месяцев назад мы провели исследование, по итогам которого обозначили свое видение ситуации. В случае, если борьба с убыточностью не даст никакого результата, то по разным сценариям потребует увеличение базового тарифа на 26% — 44%.

По нашим расчетам, КТ в ряде регионов необходимо повысить в 2-6 раз, а где-то можно снизить. Максимальное повышение предполагалось в Волгограде: по разным сценариям, в 4,41-6,5 раза (сейчас КТ — 1,3), то есть до 5,73-8,45. Также территориальный коэффициент нужно увеличить в Иваново (в 2,94-3,38 раза), Ростове-на-Дону (в 2,77-3,23 раза), Краснодаре (в 2,47 — 3,02 раза), Уфе (в 1,72-2,02 раза), Мурманске и Челябинске (в 2-2,26 раза), Ульяновске (2,78-3,58 раза), Казани (в 2,06-2,3 раза) и Нижнем Новгороде (2,26-2,68 раза). Снизить территориальный коэффициент можно: в Москве с 2 до 1,77-1,96, в Горно-Алтайске с 1,3 можно снизить до 1,12-1,24.

— Я не знаю ни одного человека из своего окружения, который проездил безаварийно 10 лет и у него КБМ был бы 50 процентов. Вопрос, несет ли страховая компания какую либо ответственность, если по её вине запутывается безаварийный стаж водителя?

— Здесь хотелось бы уточнить, что имеется ввиду под «запутыванием безаварийного стажа». КБМ при расчете стоимости полиса ОСАГО берется из базы данных АИС РСА и только. Его невозможно подставить вручную, для этого потребуется изменить информацию в системе АИС РСА, а к подобным действиям у страховщиков нет доступа. Если же в базе указан ошибочный коэффициент, и водитель имеет убедительные доказательства того, что он 10 лет проездил без страховых случаев, с помощью системы КБМ+ возможно восстановление коэффициента в течение нескольких дней. Премию за полис ОСАГО вам также пересчитают.

— Я слышал, будет внедрять какую-то новую систему е-гарант вроде. в чем ее польза для нас? чем отличается от электронных полисов?

— С запуском обязательных продаж электронного ОСАГО была создана система замещения страховых компаний. Она включается тогда, когда по техническим причинам потребителю не удается заключить договор на сайте страховой компании. В этом случае происходит переадресация на сайт другого страховщика, который выбирается для потребителя системой распределения по номеру ПТС.

Минус этой системы заключается в том, что у нас (РСА) нет механизмов контроля за этим перераспределением. Невозможно отследить, смог ли человек заключить договор на сайте того страховщика, куда его перенаправила система.

Поэтому решено было этот механизм усовершенствовать, для этого и разработана система е-гарант. Она позволяет заключать договоры е-ОСАГО с использованием сайта РСА, фактически под контролем РСА. То есть, если на сайте страховой компании не получается по каким-то причинам оформить е-полис, то заполненное потребителем на сайте страховщика заявление со всеми внесенными данными перенаправляется на сайт РСА. На сайте РСА по номеру ПТС определяется страховая компания, с которой предлагается заключить договор. Далее производится оплата страховой премии на счет страховщика, заключается договор, после чего на адрес электронной страхователя почты приходит е-ОСАГО. Рассчитываем, что в ближайшее время этот механизм будет запущен.