Проблема оценки ущерба при аварии встала достаточно остро после внедрения практики обязательного страхования ответственности. Если раньше водители решали проблемы между собой или через суд, то при покупке полиса ОСАГО они начали рассчитывать на достойную компенсацию ремонта автомобиля от страховых компаний. Но получаемые суммы разочаровывали.
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в среднем выплата страховой компании составляет 20–80 % от требуемой на восстановление автомобиля. Если сначала автовладельцы смирялись с понижающими коэффициентами, то в последнее время они стали обращаться к независимым экспертам. На данный момент на рынке есть целых пять методик расчёта. Страховщики используют те, которые выдают наименьшие суммы, а независимые оценщики, выбранные автовладельцами, оценивают ущерб выше. С подобными заключениями пострадавшие уже обращались в суды. Кто-то получал прибавку, кто-то нет. Но все эти разбирательства требовали дополнительных временных и финансовых затрат, а выигрывали в сложившейся ситуации адвокаты, ведущие дела, да мошенники.
Суть документа
Решить проблему могли бы единые стандарты, и их разработку правительство поручило Минтрансу РФ ещё в 2003 году. Но за 10 лет ведомство не смогло подготовить официальную методику оценки ущерба для целей ОСАГО. Инициативу по созданию общих правил добровольно взяло на себя профессиональное объединение — Российский союз автостраховщиков. По его инициативе в конце ноября 2013 года был создан экспертный совет, в который вошли руководители страховых компаний, независимые оценщики и представители профессиональных сообществ.
За основу разрабатываемых документов было взято постановление Правительства РФ № 361 «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». В течение нескольких заседаний текст был согласован и в него внесены все рациональные предложения. 22 декабря 2014 года состоялось последнее заседание, на котором были одобрены проекты двух документов: Единая методика определения размера ущерба и Правила проведения научно-технической экспертизы (НТЭ).
Первый документ определяет порядок расчёта размера расходов на запасные части, материалы, проведение работ, а также порядок расчёта износа деталей и стоимость годных остатков (тех деталей, которые можно ещё использовать). Правила проведения НТЭ устанавливают субъектов и объекты экспертизы, используемые документы, определяют операции, проводимые в ходе экспертизы, структуру экспертного заключения, порядок проведения осмотра повреждённого транспортного средства, установления причин возникновения повреждений и определения методов, технологий и объёма ремонта, а также порядок действий при полной гибели автомобиля.
Снизить порог ожидания
Один из важных атрибутов новой методики — её доступность для любого заинтересованного лица, от судьи до простого автовладельца. С принятием документов пострадавший сможет сам оценить ущерб и представить сумму, которую ему заплатят страховые компании.
Единство ставок должно, во-первых, снизить разницу между оценками той или иной экспертизы, а во-вторых, сократить время НТЭ и расчёта ущерба. По ожиданиям экспертного совета, максимальная разница будет составлять около 15 %. Одобренные документы являются как бы методом, а реальными инструментами должны стать ценовые справочники. Уже сейчас ожидается, что они будут содержать более 80 миллионов статей по деталям различных моделей, которые будут охватывать 90 % транспортных средств.
По мнению экспертов компании «Автолокатор», разработчика решений в области страховой телематики, сегодня есть ряд основных проблем, с которыми может столкнутся автовладелец при использовании полиса ОСАГО. Прежде всего это трудности при получении компенсаций и снижение сумм страховых выплат (оценка ущерба). Именно эти причины — основные поводы судебных разбирательств. Ввод методики, устанавливающей единые правила оценки ущерба, позволит сделать этот процесс более прозрачным и открытым и, как следствие, сократит количество обращений недовольных водителей в суды.
Из старого старое
Несмотря на то, что в экспертном совете достаточно много представителей страховых компаний, нельзя сказать о перекосе принятия решений в их пользу. В большей степени это связано с желанием уменьшить поток судебных исков. Как пример можно привести возникший спор по коэффициенту учёта для стёкол и фар, имеющих трещины, сколы и другие дефекты. В новых рекомендациях он находится на уровне 55 %. Один из участников заседания предложил вообще исключить такие детали из компенсационных выплат или поставить значение 100 %. По его мнению, они не могут быть отремонтированы, а подлежат замене. Но дело в том, что на машине с небольшой трещиной в стекле можно ездить очень долго, а если принять эту поправку, то при аварии деталь выпадает из списка на компенсацию вообще, и человек «попадает» на стоимость стекла. Большинством экспертов это предложение было отвергнуто.
Тем не менее в РСА понимают, что амортизационные коэффициенты, предложенные в методике, всё ещё достаточно высоки, выплаты не смогут компенсировать все затраты автовладельцев. «Давайте сначала приучим всех делать из старого старое», — сказал президент союза Павел Бунин. Это значит, что автомобиль будет восстанавливаться до того уровня, в котором он находился перед ДТП. Бунин подчеркнул, что сначала нужно наладить эту систему, а потом уже думать о повышении выплат.
Пока на добровольной основе
Оба проекта будут рассмотрены на ближайших заседаниях правления и президиума РСА. После утверждения документов они будут направлены в Банк России для согласования. Но даже принятые банком правила и методика не смогут применяться на практике. Официальный статус они смогут приобрести только после принятия соответствующих поправок в российское законодательство, в частности в Закон об ОСАГО, который уже почти год лежит в Госдуме в ожидании второго чтения.
В РСА надеются, что страховые компании будут пользоваться новыми правилами на добровольной основе. Видимо, у регулятора есть рычаги воздействия на членов объединения.
И в заключение достаточно любопытный момент. Директор по продажам «Ауди Центр Восток ГК „АвтоСпецЦентр“» Екатерина Чагаева считает, что внедрение данной методики сведёт к единому регламенту многообразие вариантов расчёта суммы выплат, которое существует сейчас среди страховщиков. А это, в свою очередь, значительно сократит количество страховых продуктов, предлагаемых клиентам, и в общем, возможно, снизит конкурентоспособность участников страхового рынка.