За какие товары и услуги россияне платят онлайн
Во всех крупных городах России динамика онлайн-трат, то есть безналичных, — с помощью карты банка, телефона или через интернет — растёт с двузначными процентами. А в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Уфе объём денег, потраченных через интернет, увеличился более чем в два раза по сравнению с 2016 годом (источник — «Яндекс. Деньги»). Сейчас средний россиянин тратит в год через сеть 1000 рублей.
Минфин РФ планирует увеличить долю безналичных расчетов до уровня развитых в этом отношении стран, где купюрами расплачиваются лишь в 10% случаев. Но до этого рубежа россиянам ещё далеко: в 2017 году 68% всех платежей в России проводились с помощью бумажных денег. Для сравнения: в 2010 году наличными расплачивались 91% людей (Центробанк РФ). Но в какой-то момент безнала станет больше, чем наличных денег.
Уже есть страна, где победил безналичный расчёт. Это Швеция. В королевстве на Скандинавском полуострове жители платят за товары и услуги наличными всего в 2% случаев (Riksbank).
Раньше человек брал кошелёк и шёл на рынок, сейчас он может расплатиться картой банка даже в маленькой булочной или сидя дома через компьютер и смартфон.
В России больше всего платят онлайн (то есть через интернет) за услуги сотовой связи, всё меньше людей идут к терминалу, как в былые времена. На втором месте плата за «коммуналку», в тройке лидеров — денежные переводы, и далее — покупки в интернет-магазинах, оплата штрафов ГИБДД, налоги, пошлины, госуслуги, доставка еды. Всё, за что мы платили в обычной жизни, идя в банк или на почту, теперь постепенно переходит в Сеть.
Самые высокие темпы роста среди вещей, за которые россияне готовы платить онлайн, показали интим-товары для взрослых и товары для офиса. Такая тенденция в категории «интим» объясняется тем, что пользователям психологически комфортнее совершать дистанционное приобретение, нежели посещать магазин для взрослых. Но есть и такие товары, по которым чек покупки сократился, к ним относятся: косметика, парфюмерия, ювелирные украшения. Это скорее исключение из общей тенденции: количество людей, пользующихся онлайн-платежами, как и объем самих покупок через интернет, становится больше с каждым годом.
В связи с этим у россиян появился новый досуг, вид увлечения: «пошерстить» товары на Aliexpress или в других интернет-магазинах. Выбор тут большой, цены доступные, что провоцирует покупки.
Рассмотрим, какие новые услуги ждут россиян в сфере онлайн-платежей и какие направления будут развиваться.
Платежи с телефона
Если раньше использовали телефон, чтобы звонить, то теперь с его помощью находят места, где купить, и затем с его же помощью совершают платёж. Телефон всё больше будет исполнять роль инструмента финансовых расчётов. Уже сейчас в России 68,3% респондентов платят с мобильных устройств (Mediascope). По прогнозу, в 2017-2018 годах количество платежей со смартфонов будет расти со скоростью 70-90% в год (аналитический центр НАФИ).
Параллельно с возрастающей нужностью телефона будут развиваться платёжные технологии. Этот процесс в России идёт по пути бесконтактных карт, электронных кошельков, мобильных платежей, нас ждут новые формы оплаты: QR-коды, биометрическая оплата.
В одно касание
Новое веяние времени — быстрая оплата в одно касание с терминалом и картой банка или телефоном, такой способ ещё называют бесконтактной оплатой. Пока пользовались этой возможностью 8,6% россиян (Mediascope). Больше всего платят за покупки до одной тысячи рублей, потому что система не требует подтверждения пин-кода.
У некоторых людей есть страх в связи с новшеством, что их карточками могут воспользоваться. Этому способствуют «гуляющие» по YouTube ролики с таким сюжетом: мужчина подходит на остановке к женщине с неким передатчиком (похожим на тот, который есть у кассира) и на расстоянии вытянутой руки снимает с карты жертвы деньги до 1 тысячи рублей. Ведь для снятия такой суммы не надо вводить пин-код!
Вот что рассказала корреспонденту АиФ.ru руководитель отдела общественных связей компании «Яндекс. Деньги» Евгения Арнаутова: «Мнение сотрудников безопасности Mastercard и наших специалистов однозначное: это художественный вымысел! Устройство, которое способно считывать данные карточки на расстоянии, должно обладать сильной мощностью, размером в десятки раз больше, чем те передатчики в целлофановом пакете, которые демонстрируют в ролике».
Эксперт напомнила о мерах безопасности: если потерял карту, то нужно звонить в банк с просьбой её заблокировать.
Несмотря на такие провокационные ролики, россияне всё больше доверяют «быстрой оплате». Самый крупный бесконтактный платёж в 135 тыс. рублей совершили в магазине бытовой техники и электроники в Липецке («Яндекс. Деньги»).
Магазины очень заинтересованы в безналичной работе: это один из драйверов роста оплаты электронным способом. Торговому объекту выгодно принимать деньги через pos-терминалы по нескольким причинам: нет кассового разрыва (временный недостаток денежных средств), не нужно платить за дорогую услугу инкассации (перевозка наличных).
Поэтому магазины и дальше будут стимулировать население пользоваться электронным способом оплаты: предлагать программы лояльности, кэшбэк, бонусы, скидки и т. д.
Виртуальные карты
С развитием бесконтактной оплаты (в одно касание) бурно набирает обороты пользование виртуальной картой. Это та же банковская карта с номером, периодом действия, единственное отличие — нет её пластиковой формы, она существует только в интернете.
Бывают моменты, когда за товар заплатить через электронный кошелёк нельзя, а зарплатную карту в интернет-магазине «светить» не хочется. Тогда и пригодится виртуальная карта: в электронном кошельке она выпускается в один клик. На ней имеются все реквизиты, чтобы без проблем платить в любом интернет-магазине.
«Виртуалка» очень подходит там, где нельзя заплатить обычными методами. Её можно использовать не только в интернете, но и для оплаты покупок через сервисы бесконтактных платежей Apple Pay и Samsung Pay или приложение «Яндекс. Денег» для Android-смартфонов с NFC. В России рост платежей через «виртуалки» за год вырос в семь раз («Яндекс. Деньги»).
Автоматизация платежей
Автоплатёж — тренд вовсе не новый, но он продолжает набирать обороты. Изначально россияне настороженно относились к данному виду услуги, но постепенно привыкают, ощутили выгоду. Чаще всего россияне программируют автоматический платёж в определённый день за услуги сотовой связи, интернет, платное ТВ, Skype, кредиты.
Всё больше банков предлагают населению снимать деньги за кредит автоплатежом: это очень удобно.
Есть ли перспектива у суррогатных денег: криптовалюты?
Сервисы электронных платежей в Рунете на использование криптовалюты смотрят с перспективой и ждут разрешения Минфина РФ на использование суррогатных денег.
Позиция компаний такова: криптовалюта интересна с точки зрения того, что пользователь может её потратить, поэтому у неё большая перспектива.
Одним из направлений использования платежей биткоинами называют сервис госуслуг. Технически большинство компаний электронных платежей уже готово работать с данной цифровой валютой. Пока же денежный суррогат запрещён в России по законодательству. 
Перспективы использования криптовалюты в повседневной жизни пока туманны и не такие радужные, как их предрекают некоторые специалисты с большими должностями. Многие эксперты сомневаются, что в обозримом будущем средний житель планеты станет пользоваться биткоином для приобретения необходимых человеку благ.
Главная причина в том, что сегодня достаточно привычных долларов, дебетовых карт и сервисов, установленных на смартфоне. К тому же на пути к принятию биткоина в качестве платёжного средства стоят правовые, регуляторные и культурные барьеры. На данном этапе биткоин ценят как объект инвестирования в будущее, своего рода «цифровое золото».
QR-код и биометрическая оплата
Будущее онлайн-платежей уже сегодня прослеживается.
Происходит интеграция в соцсети. В «Одноклассниках» и «ВКонтакте» внедрили функцию перевода денег. Пользователь может общаться с другом и, не выходя из своего аккаунта, «кинуть» ему 200 рублей на кошелек.
Активно осваиваются новые формы оплаты: QR-кодом (матричный штрих-код). Раньше данные коды использовались, чтобы помочь человеку зайти на какой-либо сайт. В своё время «код быстрого реагирования» покорил Китай, где набрал большую популярность. Теперь QR-коды развиваются в России. Оплатить услуги некоторых поставщиков через приложение «Сбербанк ОнЛайн» для iPhone можно путём сканирования соответствующего штрих-кода на квитанции за ЖКУ.
Такая форма оплаты распространится и на магазины. Присутствие матричных штрих-кодов можно увидеть в торговле: они нанесены на бутылки с алкогольными напитками.
Развитие форм биометрической оплаты связывают прежде всего с теми смартфонами, у которых есть функция Touch ID: чтобы разблокировать телефон, нужно приложить палец к панели устройства. Это и есть форма биометрического подтверждения: по отпечатку пальца.
«Развитие биометрических технологий идентификации личности порождают огромный оптимизм в сфере платежей, поскольку эти инструменты упростят и усовершенствуют покупку, сделают её безопаснее», — уверен исполнительный директор по новым цифровым платежам и стратегии Visa Europe Джонатан Во.
Вариантов для подтверждения личности владельца счёта предлагают массу. Ведутся эксперименты по голосу, по сетчатке глаза. Настанет время, когда при покупке товара или услуги человеку не нужна будет ни карта, ни электронный кошелек, ни телефон. Вероятно, мы уже скоро увидим такую картину: на кассе гипермаркета покупатель смотрит в специальный прибор, через секунды ему выдают чек и благодарят за покупку. Преимущества очевидные: процесс покупки проходит быстрее, нет очередей, нет опасности, что потеряешь карту или твой кошелек с банкнотами вытащит вор.
Реалии сегодняшнего времени таковы: платежи бумажными купюрами стремительно уступают место новым технологиям онлайн. Обычный потребитель научился платить через электронный носитель по карте «Сбербанка» не только за налоги и госуслуги, но и за товары для взрослых. И он совершенствуется дальше.
