Я бы разделил банковские новости на две части: напрямую касающиеся простых граждан и имеющие к ним косвенное отношение. У каждой части, как принято, две стороны — с плюсом и с минусом.
На мой взгляд, из последних нововведений в банковской отрасли граждан должны заинтересовать два: уход с рынка сразу нескольких кредитных организаций и принятие закона «О потребительском кредитовании».
Что касается закона, то его по праву называют многострадальным — его дорога к третьему чтению в Госдуме заняла почти 10 лет. Скептики поспешили обвинить законодателей в том, что данный документ написан теми, кто сам кредитов никогда не брал, а потому всё, что в нём написано, выгодно лишь банкам. Не соглашусь.
Во-первых, сам факт того, что правила выдачи потребительских кредитов регулируются буквой закона, уже говорит о том, что гражданам есть на что опереться. Любой, кто хочет взять кредит, может прочитать текст закона на сайте Госдумы и понять, насколько правомерны те требования, которые предъявляются банком к нему как к заёмщику.
Во-вторых, в законе о потребкредите детально описывается, как именно формируется полная стоимость кредита. Если вам случится подписывать кредитный договор, обратите внимание на цифры и расчёты. Теперь все банки обязаны подробно описывать, почему заявленная ставка по кредиту, к примеру, 21,5 %, а в итоге она вырастает в 23,2 %. Кстати, уже случаются ситуации, когда сотрудники даже крупных банков не могут объяснить, почему по формуле Центробанка ставка оказывается выше реальной. Но это и не важно. Для заёмщика главное, чтобы итоговая цифра не превышала ту, что обещал банк, который выдаёт кредит. А, как ни странно, она может не совпадать с версией, рассчитанной по формуле ЦБ.
В-третьих, важно, что принятый в пятницу в третьем чтении Госдумой закон устанавливает ограничение полной стоимости кредита. Рынок получил законодательное право рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита так, как это делается в Европе (где, как известно, ставки по кредитам намного ниже российских). Что это значит? Центральный банк будет каждые три месяца рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита (думаю, за основу будет браться не весь рынок, а лишь самые крупные банки). И все, кто выдаёт кредиты (банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы) не вправе устанавливать свои ставки, более чем на треть превышающие ту, что объявил ЦБ. По моему мнению, это свидетельство того, что закон направлен больше на защиту интересов простых граждан. Ещё из ключевых моментов стоит отметить тот факт, что в законе нет прямого запрета на рассылку кредитных карт и нет норм регулирования ипотечных кредитов, хотя ранее такая возможность обсуждалась.
Считаю, что принятие данного закона не только закрепляет нормы, которые и так уже применяются крупными банками, но и поспособствует тому, что рынок постепенно будет отказываться от рискованной кредитной политики, ставящей под угрозу существование банков (и средства их вкладчиков), которые её проводят.
И вот сейчас мы подошли вплотную к теме рисков. Когда банк рискует своими деньгами, населению от этого ни горячо, ни холодно. Но когда ситуация заходит в тупик настолько, что у него отзывают лицензию (а попросту — ликвидируют саму кредитную организацию), то его вкладчикам не позавидуешь. Конечно, спасибо в очередной раз государству, которое позаботилось о том, чтобы создать Агентство по страхованию вкладов, из которого вклады до 700 тыс. рублей возвращаются их владельцам. А проценты? Проценты по этим вкладам, увы, пропадают. А для кого-то эти суммы играют очень важную роль в семейном бюджете.
Именно поэтому новость о том, что Банк России отозвал лицензии на осуществление банковских операций у Инвестбанка, Банка Проектного финансирования и Смоленского Банка, не могла не наделать шуму. И хотя ведущие банковские спикеры пытались сгладить большой ажиотаж на рынке словами о том, что это не способствует стабилизации финансового рынка, эффект, прямо скажем, получился нулевым.
Конечно, это не 2009 год, когда лицензию отозвали аж у 43 банков. Безусловно, граждане понимают, у регулятора нет цели отозвать как можно больше лицензий, и регулятор прибегает к этой мере только в случае, если на то есть веские основания. Но любой случай с отзывом вызывает два вопроса: почему и кто следующий?
Официальная версия: потому что вышеназванные банки нарушали законы, регулирующие банковскую деятельность и не следовали указаниям нормативных актов Банка России.
Инвестбанк не смог нарастить до требуемого уровня (который в последнее время значительно вырос) объём денежных средств, которые называются «необходимые резервы на возможные потери». Смоленский Банк, по сообщению Банка России, предоставлял недостоверные отчётные данные и также не довёл уровень резервов до безопасного. А Банк Проектного Финансирования и его структурные подразделения уже в конце ноября этого года фактически прекратили свою деятельность. Это было связано с потерей ликвидности (попросту — денег). Также эту организацию обвиняют в вовлечённости в проведение сомнительных операций.
Теперь — о том, кто может быть следующим? Интернет заполнен чёрными списками. Глава ЦБ утверждает, что эти списки не имеют под собой никакой основы. Однако никто из здравомыслящих финансистов не возьмёт на себя сейчас смелость заявить, что в обозримом будущем не последуют очередные отзывы лицензий. Уверена, что последуют. На «плаху» отправятся те банки, которые не выдержат конкуренции. В условиях торможения экономического роста борьба за рынок ожесточается. Нововведения последнего времени со стороны регулятора направлены на то, чтобы обезопасить экономику, банковских клиентов. А все меры для этого (например, нарастить объём собственных средств) по силам предпринять лишь монстрам (в хорошем смысле этого слова).
В завершение хотел бы сказать пару слов для тех, кто держит в банках деньги не на чёрный день, не на похороны, а свободные средства. Как правило, такие люди ищут банк, предлагающий ставку по вкладам более высокую, чем другие банки. А более высокая ставка, и это не секрет, у тех, кто ведёт более рискованную финансовую политику. Что с ними случается — см. выше.
Поверьте моему опыту финансиста: получить доход гораздо более высокий, чем проценты по банковским вкладам, можно с помощью так называемых альтернативных инвестиций. Для физлиц рынок предлагает немалые возможности для подобного рода вложений. И что важно — риски вы можете просчитать самостоятельно.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
