40 — 55 лет иногда называют второй молодостью: медицина развивается, продолжительность жизни 
растет, новые профессии, не требующие физической выносливости, появляются. Тем не менее, у этого возраста есть серьезные отличия по сравнению с предшествующим ему периодом до 40 лет. Особенно в вопросе управления личными финансами. Что же нужно делать, чтобы возраст в 40 — 55 лет был периодом возможностей, а не разочарований? АиФ.ru узнал у независимого финансового консультанта Натальи Смирновой.
Не все детям
«Часто я встречаю людей в возрасте 40+, которые уже поставили крест на своей жизни и давно живут только ради детей. В том числе в отношении финансов: они всячески помогают детям, копят им на квартиры, машины, просто помогают деньгами, часто в ущерб себе. При таком подходе есть риск, что к 55 годам такие люди подойдут с нулевыми или ничтожными накоплениями, но зато с полностью обеспеченными детьми. Смогут ли дети потом финансово поддерживать родителей, которые отдали им все? Не факт», — предупреждает Смирнова. И причин тут может быть несколько:
— Дети могут не иметь достаточного дохода;
— У детей может быть своя семья, требующая серьезных трат;
— У детей могут быть проблемы по здоровью, ограничивающие трудоспособность;
— В конце концов, не все дети имеют такие отношения с родителями, что готовы им помогать. Да, у родителей есть право требовать алименты от детей. Но, во-первых, не все родители на такое пойдут, а, во-вторых, не у всех детей официальные доходы, с которых можно брать алименты.
В связи с этим нельзя весь капитал отдавать на детей: важно помнить, что, если у вас будет пассивный доход, вы из него всегда сможете помочь детям, вместо того, чтобы надеяться на их финансовую поддержку. Определите, сколько вам нужно иметь в качестве минимальной прибавки к государственной пенсии, чтобы поставить себе цель по накоплениям, подсказывает Смирнова.
Допустим, вы хотите дополнительно 30 тысяч рублей в месяц к пенсии, то есть 360 тысяч в год. Вам нужно накопить капитал, который бы приносил прибыль по 360 тысяч в год, чтобы вы изымали прибыль, а сам капитал оставался нетронутым, чтобы жить на проценты, а капитал бы был с вами пожизненно.
В идеале нужно хотя бы 4% от капитала в год не тратить, а реинвестировать, чтобы сохранять покупательную способность капитала, чтобы он увеличивался на уровень инфляции, а она в России официально — 4% годовых.
Консервативная стратегия инвестиций на сегодня дает около 7-8% годовых, то есть можно изымать 50% годового дохода, около 4%, а остальные 4% реинвестировать. Если в год нужно 360 тысяч, тогда, чтобы изымать эту сумму, нужен капитал в размере 9 миллионов рублей, чтобы 4% составляли как раз 360 тысяч. Далее делим 9 миллионов на количество лет до возраста, когда вы хотите выйти на пенсию, и получаем цифру, сколько нужно ежегодно откладывать хотя бы на банковский вклад, чтобы получить прибавку к пенсии в 30 тысяч в месяц пожизненно. Если достаточно прибавки к пенсии в 10 тысяч рублей в месяц, вам нужен капитал в 3 миллиона рублей (4% от этой суммы - 120 тысяч рублей). Следовательно, чтобы узнать размер ежемесячных сбережений, делить на количество лет до пенсии нужно не 9, а 3 миллиона.
Умеренность и аккуратность
Бывают и обратные ситуации, когда у граждан в возрасте 40 — 55 лет «срывают башню» в финансовом смысле: дети вырастают, вылетают из гнезда, пенсия кажется чем-то далеким, и свободные деньги расходуются на «пожить для себя». Бесконечные путешествия, дорогие вещи и т.п. В общем, все то, в чем граждане отказывали в период повышенных расходов на детей.
Такое поведение чревато риском подойти к 55 годам с пустыми карманами.
«Важно помнить, что этот период в вашей жизни — не последний, и что пенсия не так уж за горами, чтобы транжирить все сейчас. Так что сперва обеспечьте себе минимальный пассивный доход уже потом пускайтесь во все тяжкие», — советует Наталья Смирнова.
Начинаем новую жизнь
А еще возраст 40 — 55 лет иногда бывает связан с поиском себя и кризисом среднего возраста, который у каждого проходит по-своему: кто-то кардинально меняет работу, кто-то — семью, кто-то вообще решает переехать в другой город/страну, говорит эксперт.
«Ни в коем случае не призываю отказаться от таких изменений, но просто помните, что столь резкий маневр может привести к тому, что уровень финансового благополучия может существенно снизиться. Конечно, накопить себе на пассивный доход за год до ожидаемой кардинальной сменой жизни не получится, но перед подобными изменениями накопите сумму в размере хотя бы годового, а лучше 2-3-летнего размера ваших трат. Это нужно для того, чтобы была существенная заначка, которой хватит на перестройку жизни до того, как ваша финансовая ситуация стабилизируется под новые условия. И до каких-либо кардинальных перемен — спланируйте финансовые последствия этого шага, чтобы точки спрогнозировать необходимую заначку», — указывает Смирнова.
Перестройте капитал под вашу будущую жизнь
Ближе к 55 годам подумайте, где вы бы хотели встретить вашу пенсию. И дело не в тонкой душевной организации, а том, чтобы у вас было в запасе еще 5-10 лет до пенсии, чтобы успеть перестроить ваши активы. Вот что нужно сделать:
— Избавиться от активов, которые вам не пригодятся, которые не приносят доход (либо слишком низкий доход), либо ими будет тяжело управлять ближе к пенсии, либо вам нельзя будет иметь эти активы из-за переезда и смены гражданства;
— перевести капитал в нужную валюту;
— перевести активы в инструменты, более подходящие под планируемый образ жизни. Допустим, вы планируете постепенно начать жить на пассивный доход, то нужно постепенно перевести капитал в инструменты, которые выплачивают регулярный доход: в облигации, дивидендные акции и т.д.
Разумный баланс в инвестициях
К 40-55 годам карьера выходит на пик. За ней — и заработок, в итоге граждане задумываются об инвестировании, но многие ошибочно полагают, что впереди еще много времени, так что вполне можно рискнуть и вложить все в какой-то многообещающий стартап, в агрессивную инвестиционную стратегию и т.д.
Но ведь карьера уже на пике, не факт, что получится, если все потерять, восстановить капитал. Так что в период с 40 лет желательно придерживаться умеренной стратегии в инвестировании, а на совсем рискованные активы отводить не более 10% всех накоплений, предупреждает Смирнова.
