Проценты по банковским вкладам все выше, и россияне все охотнее доверяют свои сбережения банкам. Ожидается, что по итогам 2024 года объем привлеченных средств от населения вырастет на 27% и составит рекордные 56 трлн руб. Насколько безопасна наша банковская система и можно ли быть спокойным за свои деньги, размещенные во вклад, aif.ru рассказала завкафедрой банковского дела монетарного регулирования финансового университета при правительстве РФ Марина Абрамова.
Евгений Никтовенко, aif.ru: Марина Александровна, под влиянием щедрых ставок по вкладам россияне все активнее несут сбережения в банки. Насколько это безопасно, не увидим ли мы вновь толпы обманутых вкладчиков?
Марина Абрамова: Российская банковская система вполне надежна, несмотря на все шоки, которые ей пришлось пережить за последнее время. Здесь сказывается пристальный, даже жесткий надзор со стороны ЦБ, да и сами банки вполне успешно адаптировались к новым условиям работы.
Кроме того, не стоит забывать о агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Оно продолжает работать и гарантирует любому вкладчику возврат вклада в размере до 1,4 млн руб., если с банком, в котором были размещены деньги, что-то случится. У подавляющего количества россиян открыты вклады на значительно меньшие суммы.
— По итогам 2023 года АСВ впервые получило убыток в 30 млрд руб., — в худшем случае у него хватит денег на выплаты пострадавшим вкладчикам?
— Агентство — это госструктура, оно и не должно быть прибыльным, зарабатывание денег не входит в его задачи. А вот страховую функцию АСВ будет выполнять при любом развитии ситуации. Условие страхования вкладов является основой нашей банковской системы, если даже теоретически допустить возможность массового разорения банков и наплыва пострадавших вкладчиков, то, в таком случае АСВ априори получит помощь от государства. Но сейчас нет даже предпосылок к такой ситуации.
— Совокупно россияне доверили банкам уже более 50 трлн руб. своих сбережений — это весомый повод для волнения.
— В тоже время совокупные активы банков на 1 января 2024 года, по данным ЦБ, составляли 168 трлн руб., а к концу текущего года эта цифра может достичь 200 трлн руб. Так что как минимум на текущий момент опасаться за надежность банковской системы не стоит.
Зерна от плевел
— Существует ли официальный рейтинг надежности банков, чтоб любой человек мог понять, какой из них является устойчивым, а какой — нет?
— Регулятор, конечно, следит за состоянием банков, постоянно мониторит их отчетность, но не ведет каких-то рейтингов надежности, иначе это навредит конкуренции, появятся обвинения в предвзятости.
— Как же простому человеку понять, какому банку можно доверить свои деньги без опаски?
— Каких-то общих, четко сформулированных правил нет и быть не может. Но с точки зрения надежности банки с госучастием выглядят более предпочтительными, но это, конечно, далеко не единственный и не универсальный критерий.
— Как еще можно отличить надежный банк от потенциально проблемного?
— Если какая-то финансовая организация привлекает деньги у населения под явно завышенные проценты, то люди должны понимать, что вкладывать собранные средства банкиры будут в высокодоходные, но одновременно и рискованные проекты, иначе им будет трудно выплатить обещанные проценты по вкладу. Поэтому лучше не гнаться за большой прибылью, а разместить свои сбережения пусть с меньшей доходностью, но понадежнее.
— Как неискушенный в финансах человек может узнать, какие именно проценты по вкладам являются «нормальными»?
— Ориентироваться нужно на информацию от Банка России, который регулярно рассчитывает среднюю максимальную доходность по депозитам, исходя из ставок в десяти крупнейших банках по объему привлечения денег от населения. Базовый уровень доходности вкладов ежемесячно публикуется на сайте регулятора.
— А «явно завышенные проценты» — это сколько?
— Это если банк привлекает деньги на депозиты с доходностью больше 22% на срок от трех до девяти месяцев, и при этом накладывает определенные ограничения, например, запрещает перекладывать уже существующий вклад на новые условия.
Откуда деньги
— Но сейчас практически все банкиры необычайно щедры, обещая доходность по депозитам на уровне 19-21%. У них хватит денег, чтобы выполнить свои обязательства перед вкладчиками?
— Высокие проценты по вкладам банки устанавливают на небольшой срок, максимум до девяти месяцев, а на более длинные сроки ставки ниже. Поэтому фактически привлеченные деньги от населения не так уж и дорого обходятся банкирам. А размещают они эти средства еще дороже, выдавая кредиты и займы, на чем и зарабатывают.
— Темпы кредитования в России замедляются, а во вкладах, наоборот, люди размещают все больше и больше. Тут нет угрозы разорения для банков?
— Банкиры всегда просчитывают разницу между ценой привлеченных и размещенных денег и их объемом. Выверенное соотношение пассивов и активов является золотым правилом любого банка, руководители наших финансовых организаций уже давно научились соблюдать необходимый баланс.
Кроме того, полученные от населения деньги в виде вкладов идут не только на кредитование, но и, например, на покупку ценных бумаг. При этом доходность по операциям с акциями, облигациями, как правило, выше, чем кредитные ставки, в среднем по инвестиционному портфелю она может быть и 30%, и выше. Средневзвешенный доход банков по операциям в разных секторах рынка практически всегда выше, чем стоимость привлеченных у населения денег, поэтому не стоит переживать, денежных средств у банкиров хватит.
— Показатель прибыльности может являться критерием надежности банка?
— Конечно, хронически убыточные организации не внушают доверия. Но в банковском секторе нет такой ситуации, практически все участники «в плюсе». Наш рынок уже относительно зрелый, прибыльность уже не является показателем надежности банка, на нее не лучше не ориентироваться. В какой-то отдельный год банк может даже получить убыток, но позже с лихвой наверстать упущенное. Для вкладчиков более важна длительная стабильность банка, а размер годовой прибыли ее не отражает.
