Минфин и Банк России разработали законопроект о программе добровольных долгосрочных сбережений, она призвана дополнить все виды пенсии и одновременно сыграть роль заначки «на черный день». Новая попытка государства дать россиянам выгодный и надежный способ делать накопления заслуживает внимания, хотя и не лишена недостатков, рассказали aif.ru эксперты.
Суть новой программы
«Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это простой и понятный сберегательный продукт, который позволит получать гражданам дополнительный доход в будущем, — рассказали aif.ru в пресс-службе Минфина. — Или создать “подушку безопасности” в случае наступления особых жизненных ситуаций. Участие в программе добровольное. Предусмотрены софинансирование и налоговый вычет со стороны государства».
Суть новой программы заключается в том, что жители России будут открывать специальные счета и регулярно вносить туда деньги, чтобы накопить на прибавку к пенсии, на платное высшее образование для ребенка или «на черный день» — оплату дорогостоящего лечения для себя, супруга, родителей и детей.
Конкретные виды медицинской помощи, на которые можно будет потратить ПДС, определены правительственным перечнем. В него, помимо прочего, входят лечение бесплодия и паллиативная помощь. Договор на участие в ПДС можно будет заключить минимум на 15 лет.
Если «черный день» не наступил, то право на получение выплат по ПДС возникнет у граждан самое раннее в 33 года, если они начнут копить с 18 лет. Однако по достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами выплаты можно будет начать получать и раньше этого срока.
Накопления человека, который не доживет до указанного в договоре срока, достанутся наследникам. Если же срок выйдет и участник программы ПДС начнет получать пожизненные выплаты, то наследники не смогут претендовать на его сбережения.
Бонусы от государства
Поскольку люди и так могут копить деньги на обычном банковском депозите и пользоваться ими без всяких условий и ограничений, в законопроекте предусмотрена система поощрений для тех, кто выберет именно ПДС. В течение первых трех лет участия в программе можно будет ежегодно получать налоговый вычет в 13% с любой суммы взносов по ПДС до 400 тысяч рублей. Это значит, что ФНС трижды вернет вам до 52 тысяч рублей с уплаченных налогов.
Кроме того, первые три года Минфин будет доначислять на ваш счет ПДС до 36 тысяч рублей ежегодно по определенному коэффициенту софинансирования, который будет различаться в зависимости от размера дохода. Если ваш среднемесячный доход — до 80 тысяч рублей, то на каждый один ваш рубль государство доплатит один свой, но не более 36 тысяч рублей в год. При доходе человека от 80 до 150 тысяч взнос от государства окажется вдвое меньше вашего. А при доходе свыше 150 тысяч — вчетверо меньше.
Механизм софинансирования призван стимулировать людей с невысокими доходами вносить на ПДС хотя бы по 3 тысячи рублей в месяц. Минимальная сумма взносов для начисления стимулирующих выплат от Минфина — 2 тысячи рублей.
Забрать средства со счета ПДС можно будет и досрочно без всяких условий, но в этом случае налоговые вычеты придется вернуть, а деньги отдадут за вычетом взносов софинансирования и инвестиционного дохода. Внесенные средства граждан будут застрахованы на сумму 2,8 миллиона рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам.
Инвестиционный доход
Все это время управлять деньгами россиян на счетах ПДС доверят негосударственным пенсионным фондам (НПФ). Они будут инвестировать в различные ценные бумаги, чтобы получить доход выше инфляции. Хотя в прошлые годы это удавалось НПФ не всегда.
Например, в 2022 году фонды показали среднюю доходность немногим выше 5%, при том что инфляция достигла почти 12%, и следовательно, сбережения граждан в этих фондах на деле снизились примерно на 6%. Не удалось НПФ опередить инфляцию и в 2021 году.
В случае если результат таких инвестиций будет отрицательным, фонд будет обязан возместить клиентам понесенные потери. Если же НПФ получит прибыль, то заберет себе ее часть в качестве вознаграждения за работу. Из законопроекта следует, что вознаграждение составит 0,6% от суммы средств под управлением НПФ плюс до 15% дохода от инвестирования.
Плюсы ПДС
«Главный плюс программы долгосрочных сбережений — в том, что государство готово три года софинансировать накопления граждан, в некоторых случаях фактически их удваивая, — рассказал aif.ru профессор департамента психологии и развития человеческого капитала Финансового университета при правительстве Александр Сафонов. — Если у вас небольшой среднемесячный доход и вы пополните счет ПДС на 36 тысяч рублей, то в первый год они удвоятся. Таким образом, вы получите инвестиционный доход в 100%. Это очень хороший показатель».
Другой важный плюс заключается в том, что в случае болезни человека или членов его семьи долгосрочные накопления можно использовать на оплату лечения, указал профессор Сафонов. Это избавляет людей от необходимости делать отдельные накопления на случай непредвиденных проблем со здоровьем.
Минусы программы
«Главный минус программы долгосрочных сбережений заключается в том, что большая часть населения нашей страны в ней поучаствовать не сможет в связи с низким уровнем базовых доходов, — считает директор Института народнохозяйственного прогнозирования Российской академии наук (ИНП РАН) Александр Широв. — А вот если вы богатый человек, то вы можете найти для себя плюсы в том, что государство готово участвовать в накоплениях».
Попытки развития инструментов долгосрочных сбережений населения правительство предпринимает не впервые, но в нынешних условиях они будут работать только на ограниченный круг лиц, отметил эксперт. Ключевая проблема состоит в том, что позволить себе делать сбережения могут только люди с доходами выше среднего, а их в России считанные проценты, и потому эффект от ПДС будет небольшим, считает специалист.
«Остается надеяться только на то, что со временем доходы наших граждан будут расти, и такие инструменты будут более востребованы», — подчеркнул Александр Широв.
Со своей стороны, профессор Александр Сафонов видит существенный минус ПДС в непредсказуемости финансового рынка, а значит, и результатов инвестирования сбережений. Уже бывало и может случиться снова так, что доход от инвестиций будет отставать от инфляции, и вместо того, чтобы преумножать накопления своих клиентов, НПФ станут невольно их уменьшать.
«Еще один минус ПДС заключается в невозможности использовать сбережения, чтобы рассчитаться по своим долгам, — добавил эксперт. — В силу жизненных обстоятельств вы, например, можете начать испытывать большие трудности с выплатой ипотеки, а погасить долг средствами ПДС будет нельзя. Кроме того, вопросы вызывает система вознаграждений для НПФ, она может быть неоправданно большой».
