Инфляция по итогам 2021 года составила 8,4%. Это максимум за шесть лет. В этом году темпы роста потребительских цен ускоряются — в годовом выражении инфляция держится выше 8,6%.
Стремительно дорожающие товары и услуги заставляют Центральный банк России повышать ключевую ставку (в прошлом году она увеличилась почти вдвое). Деньги становятся дороже, растут ставки по кредитам и по вкладам. Банки начали предлагать депозиты с доходностью в 8-9% годовых. Это почти столько же, сколько и официальная инфляция. Значит ли это, что вклады спасают накопления от роста цен?
Андриевская Ирина, директор по коммуникациям финансового маркетплейса:
«Далеко не каждый вклад, даже со ставкой немного выше 8%, сохранит сбережения от инфляции. Чтобы наверняка выиграть в доходе и обогнать рост инфляции, стоит выбрать вклад с капитализацией процентов. Суть механизма капитализации в том, что полученные проценты можно прибавить к “телу” вклада — ранее размещенным в банке деньгам. В дальнейшем банк будет регулярно начислять проценты на сумму “тела” вклада и уже полученных процентов вплоть до окончания срока вклада. Это увеличивает доход вкладчика.
Оценить его вкладчику поможет так называемая эффективная ставка по вкладу. В случае капитализации она отличается от номинальной ставки (первоначальной, указанной банком в условиях продукта). Причем разница достигает от 0,5% до 1,5%. Все зависит от периодичности начисления процентов по вкладу. Чем чаще, тем выгоднее вкладчику. Его реальный доход с капитализацией процентов будет выше.
Посмотрим с расчетами, как и на сколько депозит позволит опередить инфляцию. Допустим, показатель инфляции — 8,4% (официальный по Росстату). Сбережения гражданина — 100 000 рублей. Если хранить их дома, то спустя год покупательская способность денег из-за инфляции снизится до 91 600 рублей. Конечно же, сумма не изменится, но вот купить товаров получится меньше. Фактически сбережения обесценятся на 8 400 рублей.
В случае, если гражданин откроет вклад с капитализацией и эффективной ставкой 9,5%, то 100 000 рублей принесут доход: 100 000 умножаем на 9,5%, получаем 9 500 рублей. Разница в рублях между ростом инфляции и полученным доходом: 9 500 минус 8 400 = 1 100 рублей. На эту сумму (или на 13%) можно обогнать инфляцию, сделав вклад с эффективной ставкой 9,5%».
Оксана Савчина, доцент экономического факультета РУДН, к.э.н.:
«В условиях экономической нестабильности, пандемии, достаточно высокой волатильности на фондовом рынке, банковский вклад — неплохой вариант для сбережения средств, достаточно безопасный инвестиционный инструмент, который позволяет получать регулярный пассивный доход.
В 2021 году Банк России семь раз повышал ключевую ставку — с 4,25% до 8,5%. Начиная с марта 2021 года, наблюдается устойчивый рост ставок по вкладам. Так, некоторые частные банки и банки с иностранным капиталом предлагают разместить средства под 8,6-10% сроком на один-три года (минимальная сумма вклада от 50000 рублей), при этом в некоторых случаях при открытии вклада сроком на три года уже через год можно закрыть его без потери процентов, а при открытии онлайн предлагается повышенная ставка (для сравнения: в конце апреля 2021 года эти же кредитные организации предлагали открыть срочные вклады максимум под 5,4-5,7%).
Кроме того, некоторые банки предлагают интересные условия по вкладам для новых клиентов, пенсионеров… При этом, прежде чем принимать решение о размещении денег в той или иной финансовой организации, следует внимательно изучить все условия по вкладу, так как иногда для получения повышенной ставки необходимо пользоваться картой банкой, совершать покупки на определенную сумму и т.д.».
Дмитрий Сысоев, аналитик банковского сектора и рынка МФО:
«Основная цель банковских вкладов — сохранение реальной стоимости накоплений. То есть они как раз и направлены на спасение денег физлиц от инфляции. Возможность заработка за счет этого финансового инструмента появляется достаточно редко. Для этого необходимо стечение двух факторов. Во-первых, замедление инфляции. Во-вторых, задержка реакции Центрального банка РФ на такой факт в виде чуть более позднего снижения ключевой ставки. Лишь в таких обстоятельствах можно говорить, что депозиты принесут прибыль, но они встречаются редко. В основном все же вклады удерживают сопоставимую с инфляцией доходность.
Лучшие ставки в банках предлагаются по наименее управляемым продуктам. То есть без возможности пополнения, частичного снятия, капитализации начисляемых процентов. Также влияет сумма и срок договора депозита. Чем больше эти параметры, тем, в основном, выгоднее предложение. Особенно, если речь идет о размещении более чем 1,4 млн рублей».
Андрей Тучков, финансовый консультант:
«По данным Росстата, инфляция в 2021 году составила 8,39%. Ставка по отдельным видам депозитов сейчас достигла 10% (при этом есть ограничения по минимальным суммам и срокам). Очевидно, что деньги придется заморозить на вкладе минимум на шесть месяцев. Стоит учесть, что это официальный уровень инфляции, а реальные потребительские цены на разные товары выросли на 20% и выше. Таким образом, перекрыть доходностью по вкладу рост цен не получится.
Выбирая инструмент для сохранения накоплений, надо всегда смотреть на соотношение доходности к рискам. Вклад — один из наименее рискованных способов сохранения капитала, поэтому он имеет очень низкую доходность».
Источники информации:
https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/ind_potreb_cen.htm
