Если в 2022 году, по данным ЦБ, мошенникам удалось украсть 14 млрд рублей с наших счетов, то только за три квартала минувшего года было почти 12 млрд. В 2024 году аналитики предрекают ещё большую активизацию финансовых аферистов.
Нельзя сказать, что с проблемой совсем не борются. Банки совершенствуют системы безопасности, правоохранители регулярно рапортуют о новых задержаниях, предупреждают население о мошеннических схемах. В Госдуме ломают копья по поводу новых норм. Так, летом 2024-го наконец заработает долгожданный закон, который, по идее, должен помешать телефонным мошенникам воровать деньги. Ему предшествовали долгие обсуждения и явное сопротивление банковской системы, а ещё несколько законопроектов и вовсе были отклонены по разным причинам.
Aif.ru попробовал разобраться в том, каких изменений ждать и что мешает защитить наши кошельки от жуликов.
Что такое «время тишины»?
С 25 июля вступает в силу закон, согласно которому банки до списания средств должны изучать переводы на наличие признаков мошенничества, включая сверку с чёрным списком ЦБ. Причём сверяться должны будут не только банк-отправитель, но и банк-получатель. Если деньги переводятся на сомнительные счета или операция вызывает сомнения, банк должен предупредить об этом клиента и заморозить операцию на 48 часов («время тишины»). Если клиент не отреагирует, требовать возврата средств потом будет незаконно. В этом случае ответственность с банка снимается.
Когда можно будет рассчитывать на компенсацию?
Банк должен в полной мере возместить ущерб, если он не учёл требования закона. Например, сделал перевод на счёт из базы данных мошенников. В этом случае пострадавший клиент может подать в банк заявление, на основе которого ему должны вернуть всю похищенную сумму. Срок возврата – 30 дней при переводах по России и 60 дней, если деньги выведены за границу.
Есть ли у нового закона недостатки?
У «времени тишины» есть две стороны медали. С одной стороны, у человека появляется возможность одуматься. С другой – даже когда он чётко осознаёт, куда отправляет деньги, и хочет сделать это срочно, придётся ждать пару дней, раз системе перевод не нравится.
«Например, когда я делаю нестандартную операцию, которая попадает в некоторых банках под проверку искусственного интеллекта, приложение подвисает. Мне надо позвонить в банк, подтвердить: я понимаю, что делаю, – говорит зампред Комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин. – В подобных ситуациях человек начинает раздражаться, причём именно на банк. Ему просто надо провести операцию здесь и сейчас, детали его не интересуют. Даже если человек – жертва мошенников и действует в состоянии аффекта, он раздражается ещё больше, настаивает на своём. Это потом, если вдруг его удастся отговорить, он будет благодарен. Но не в этот момент».
Почему банки не сильно рады введению антимошеннических механизмов?
«Сопротивление банковской системы вполне объяснимо, – считает Делягин. – Финансовые учреждения зарабатывают на мошеннических переводах так же, как на любой транзакции. Более того, если мошенники берут на человека кредит, то расплачиваться всё равно придётся тому, на кого этот кредит оформлен. Для банка это чистая прибыль, им это выгодно. По сути, для банка борьба с аферистами – это лишние издержки, им нужно прилагать усилия, контролировать операции. А зачем им это делать?
Варианты решения этой проблемы предлагались разные и многократно. Часть из них отклонили из-за того, что они были слишком жёсткими и неудобными для пользователей, а часть ушла в корзину из-за позиции банковского лобби. Но масштаб мошенничества колоссален, и защитить людей нужно однозначно. Проблемы это создаст для всех сторон, но это тот случай, когда безопасность важнее. Мы все страшно ругаемся, когда проходим контроль безопасности в аэропорту, но если однажды его отменят, то большинство из нас просто откажется лететь на самолёте, который никем не проверен. Здесь то же самое».
Почему мошенников так сложно поймать?
«Опытные аферисты крайне тщательно заметают следы, – говорит юрист Светлана Трифанова. – Они регистрируют сим-карты на чужие паспортные данные, используют программное обеспечение для сокрытия местоположения. Получается, что деньги реально уходят неизвестным людям. Много мошенников работает из мест лишения свободы, с помощью VPN, или из других стран, в частности с Украины. Система также требует, чтобы человек обратился с заявлением о мошенничестве в банк в течение суток после подозрительного перевода: отменить уже проведённую транзакцию спустя сутки бывает невозможно по простой причине – деньги выведены, а счёт закрыт. В случае с мошенническими схемами найти реального человека, на счёт которого внезапно падают деньги, крайне тяжело».
Что мешает просто вернуть деньги, которые ушли «Не туда»?
«Основная проблема заключается в том, что большинство переводов по мошенническим схемам происходит с согласия гражданина, – пояснил старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Пётр Гусятников. – Банк видит это так: в личный кабинет входит клиент и самостоятельно осуществляет переводы, оформляет кредит и т. д. Понять, что перевод одному физическому лицу – это мошенничество, а другому – нет, если он делается не на подставные счета, которые находятся в чёрном списке, невозможно. А мошенники, как только счёт попадает в чёрный список, его меняют. Обычно когда банки по собственной инициативе начинают бороться с подозрительными платежами, они блокируют всех подряд, а уже потом начинают разбираться. Такой подход может вызвать массу претензий и отток клиентов из финансовой структуры. Именно поэтому банки не хотят брать на себя ответственность за операции, совершённые с согласия гражданина».
Только цифры
В III квартале 2023 года у клиентов банков украли 3,59 млрд рублей. Из них удалось вернуть 5,5%.
Больше всего средств у физлиц украли с банковских карт – 248,6 тыс. мошеннических операций на сумму 1,9 млрд рублей.
За эти 3 месяца ЦБ направил на блокировку 141,8 тыс. телефонных номеров, которые использовали мошенники.
Также Центробанку удалось предотвратить кражу 1,7 трлн рублей со счетов россиян.
По данным Центробанка РФ
