Стоит ли брать кредит для улучшения кредитной истории?
Когда мы обращаемся в банк за кредитом (особенно за крупным типа ипотеки), финансовая организация запрашивает в БКИ нашу кредитную историю: так оценивается платежеспособность заемщика. В кредитной истории отражаются все ссуды, когда-либо полученные гражданином, в частности их тип, порядок погашения, были ли реструктуризации и, главное, просрочки, говорит доцент кафедры Национальной экономики РУДН Сергей Зайнуллин.
Просрочки — это черная метка для банков. Причем неважно, по вашей вине они произошли или по вине финансового учреждения. Большой кредит заемщику, допустившему просрочку, не дадут. Рассказываем, как это исправить.
Маленький кредит для большого кредита
Исправление плохой кредитной истории — продолжительный процесс, отмечает старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан.
Во-первых, необходимо погасить имеющуюся задолженность (если она имеется). Во-вторых, имеет смысл оформить мелкие займы и погасить их вовремя, разумеется, без каких-либо просрочек (в идеале — вносить платежи за несколько дней до даты списания).
Кроме того, у российских банков есть специальные программы по реабилитации кредитной истории. «Они включают несколько этапов, при добросовестном исполнении которых клиент исправляет свою кредитную историю и, наконец, получает в долг крупную сумму. Программа выгодна и для банка, так как кредитование осуществляется на небольшую сумму (в районе 5 тысяч рублей) при достаточно высокой ставке (33% годовых). Если клиент не вернет заем, это не станет крупным потрясением для банка, а если выполнит все обязательства, то доход от начисленных процентов компенсирует возможные неудобства. Одним из условий данной программы является отсутствие возможности возвращать долг срочно, от заемщика требуется планомерное погашение кредита по графику», — делится эксперт.
Независимый финансовый эксперт Александр Патешман подтверждает, что вовремя погашенный заем способен улучшить кредитную историю, но это стоит денег: придется платить проценты банку. Он предлагает более доступный способ: оформить кредитную карту с большим льготным периодом. «На рынке есть предложения по картам с льготным периодом до 120 дней. Можно бесплатно пользоваться деньгами банка и не платить проценты в рамках льготного периода в отличие от кредита. Банки выдают кредитные карты и не смотрят на кредитную историю человека.
Используйте кредитную карту для оплаты повседневных покупок, а деньги с зарплаты положите на накопительный счет. Затем берите деньги со счета и вносите на кредитную карту в льготный период. Данная информация отразится в бюро кредитных историй. Важно, чтобы не было просрочек», — подсказывает Патешман.
Есть еще один способ не переплачивать проценты по кредиту — это рассрочка, когда проценты по ссуде оплачивает магазин, добавляет Сергей Зайнуллин.
А если погасить кредит досрочно?
Добросовестно погашенные обязательства перед банком признаются большим плюсом при рассмотрении повторных заявок на кредит, говорит доцент экономического факультета РУДН Оксана Карпенко. Однако в том случае, если кредит был погашен досрочно, это не повысит так называемый персональный кредитный рейтинг (ПКР) так, как в том случае, если кредит возвращен согласно графику платежей.
«Сумма кредита здесь не имеет особого значения. Поэтому с целью улучшения кредитного рейтинга лучше брать небольшой кредит и погашать его согласно договору.
Одобрение заявки также будет зависеть и от других факторов, таких как возраст, социальный статус и занятость заемщика. Поэтому безработным или недавно устроившимся на работу будет сложнее оформить кредит вне зависимости от кредитной истории», — подчеркивает Карпенко.
Проверить кредитную историю можно бесплатно с помощью сайта gosuslugi.ru. «После регистрации на сайтах рейтинговых агентств легко понять, что не так с кредитной историей: обнаружить старые или текущие просрочки, а иногда и недостоверные сведения.
Если в низком рейтинге виноват сам клиент, но ему никто не дает кредит, то можно начать с минимальных займов в 1-2 тысячи рублей. При погашении кредита на следующий день сведения о займе обязательно передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Это неизбежно улучшит кредитный рейтинг в течение 5-10 дней. Повторяем мероприятие до тех пор, пока рейтинг не улучшится. Но, скорее всего, шаг за шагом придется увеличивать размер займа, чтобы показать банкам серьезность намерений и платежеспособность. Исправление плохой истории может длиться до шести месяцев и даже дольше, так что надо запастись терпением», — советует эксперт по инвестициям в недвижимость Андрей Мозоль.
