Подорожает ли ипотека, если банки начнут оплачивать страховку за заемщиков?

Центробанк России предлагает переложить на банки расходы на страхование заемщиков и их жилья при рефинансировании ипотеки.

«Концепция предполагает, что сам банк, выдавая ипотеку, страхует приобретаемую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Такая страховка будет обязательной, и ее сумма будет учтена в полной стоимости кредита. Сейчас страховку приобретает заемщик, а агентом зачастую выступает банк, оставляющий себе большую часть страховой премии», — говорится в сообщении регулятора.

Как инициатива Банка России повлияет на ставки по кредитам?

Брать или ждать? Стоит ли поторопиться с оформлением ипотеки Подробнее

Кредиты подорожают

В Ассоциации банков России идею регулятора раскритиковали. Финансовые организации считают, что расходы на страховку в любом случае будут переложены на плечи клиентов. В итоге ставки по кредитам могут увеличиться на 0,5-1%. Кроме того, страхование жизни и здоровья должников из групп риска банкам придется «размазывать» на качественных заемщиков. 

По мнению члена Генерального совета общественной организации «Деловая Россия» Павла Гагарина, кредиты у нас не подешевеют ни при каком раскладе. «У нас вообще ничего не дешевеет. Даже после понижения ключевой ставки кредиты, особенно потребительские, не подешевели. Но тут возможна ситуация, что при заключении новых ипотечных договоров либо при рефинансировании старых на банки или ипотечных агентов будет возложена обязанность страхования имущества, которое в залоге по ипотеке. Естественно, если этим будет заниматься банк, то он эти расходы будет перекладывать на клиента, причем включит не только объективную стоимость страховки, но и еще подготовку соответствующих документов и прочее», — рассуждает эксперт.

Если этим будет заниматься ипотечный агент, который работает в банке, финансовая организация может легко включить в общую стоимость услуги по страхованию. «И если данная услуга плюсуется к телу ипотечного кредита, то, соответственно, расчетная база для процентов будет выше. Либо банк не будет брать за эту услугу деньги, но просто повысит процентную ставку. По всей видимости, незначительно, может, 0,5-1% годовых. Но то, что будет повышение, а не понижение, совершенно очевидно. Расходы в любом случае будет нести клиент. Банк возьмет себестоимость страховки и еще стоимость всех услуг по оформлению и, скорее всего, включит это в проценты, что в любом случае с лихвой перекроет все реальные затраты финансового учреждения по оформлению данной страховки», — подчеркивает Гагарин.

В свою очередь, председатель комитета по строительству «Деловой России» Владимир Кошелев не исключает, что перекладывание расходов по страхованию ипотеки на банки может ухудшить конкурентную среду в страховой отрасли, ведь основная часть ипотечного страхового портфеля перейдет к организациям, аффилированным с финансовыми учреждениями.

«Неизбежно повышение процента по кредиту в целях компенсации расходов по страхованию и, следовательно, уменьшение доступности ипотеки как социального проекта для широких слоев населения», — добавляет он.

Как снизить расходы для заемщика?

По мнению Кошелева, снижение расходов заемщика возможно за счет уменьшения величины комиссионного вознаграждения, выплачиваемого банкам (в настоящее время средняя величина составляет около 50% от страховой премии). 

Сейчас действует законодательная норма, ограничивающая величину комиссионного вознаграждения по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, десятью процентами от страховой премии. «На мой взгляд, целесообразно рассмотреть вопрос о введении аналогичного механизма ограничения для страхования при ипотеке, учитывая социальную значимость этого сегмента страхования, сопоставимую с обязательными видами страхования», — констатирует эксперт.