По закону высоким показателем долговом нагрузки считается, если человек (семья) тратит на обслуживание кредита 50% и более своего дохода. В таком случае банки не имеют права выдавать новые кредиты. Права не имеют, но нередко выдают — риски перекладываются на клиента, которому выдают очередной займ по повышенной ставке. Кредитная петля затягивается еще сильнее...
Рано или поздно обслуживать долги, которые съедают львиную долю зарплаты, человек просто не сможет. Как вылезти из долговой западни, когда нечем платить по кредитам, АиФ.ru рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина Ольга Дайнеко.
Способ первый
Для начала следует разобраться со всеми своими долгами. Иными словам, структурировать кредиты: находим договоры, выписываем в блокнот их условия (сумму и срок возврата кредита, полную стоимость кредита с учетом процентов, процентную ставку, дату ежемесячного платежа и его сумму). Не лишним будет зафиксировать размеры штрафных санкций по каждому кредиту, порядок из расчетов и условия, когда они могут быть применены.
Вся информация о задолженности содержится в личном кабинете онлайн-банка.
Фиксируйте свои долги по порядку: от самого маленького до самого большого.
Есть две тактики гашения кредитов: «снежная лавина» и «снежный ком», рассказывает Дайнеко. «Снежная лавина» предполагает сначала закрытие самых дорогих кредитов (обычно это долги по кредитной карте). А вот ипотека как заем с самой низкой ставкой гасится в последнюю очередь.
«С финансовой точки зрения это наиболее выгодный способ — он позволяет сэкономить за счет досрочной выплаты процентов дорогих кредитов. Важно, что деньги, освободившиеся после погашения дорогих кредитов, должны направляться не на покупки, а на погашение следующего кредита в цепочке», — подчеркивает эксперт.
«Снежный ком» менее выгоден финансово, зато психологически более комфортен. Сначала досрочно закрываются наименьшие по сумме займы. В этом случае можно быстрее достигнуть цели — уменьшить количество кредитов. Разобравшись с одним из долгов, человеку будет проще найти мотивацию гасить следующий кредит.
Способ второй
Постарайтесь реструктурировать кредит, то есть изменить действующий договор на более выгодные для вас условия (в идеале снизить ставку при сохранении срока выплаты долга).
Обычно банки идут навстречу клиентам, столкнувшимся со следующими жизненными обстоятельствами:
- существенное снижение доходов — например, из-за потери работы или резкого снижения зарплаты;
- призыв в армию;
- декрет или отпуск по уходу за ребенком;
- утрата трудоспособности, отсутствие возможности зарабатывать из-за травмы или болезни.
Один из видов реструктуризации — предоставление платежных каникул: на оговоренный с финансовой организацией период должник перестает платить по кредиту либо гасит только проценты по долгу.
Пролонгация — еще один возможный вариант реструктуризации. В этом случае уменьшается сумма ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается.
Обратиться за реструктуризацией возможно только в ту кредитную организацию, где вы взяли в долг. Имейте в виду, что в реструктуризации могут и отказать, банки не обязаны предоставлять ее.
Способ третий
Еще один вариант облегчить долговую нагрузку — рефинансирование (оформление нового, более выгодного кредита для закрытия уже имеющихся займов). Выгода может заключаться в снижении ежемесячного платежа, оптимизации срока кредита, снижении процентной ставки.
Важно! Недобросовестному заемщику в рефинансировании, скорее всего, откажут. Поэтому об этой процедуре стоит подумать еще до того, как начались просрочки по кредитным платежам.
На что следует обратить внимание при рефинансировании кредита?
В первую очередь сравните сумму ежемесячного платежа по новому займу с тем, сколько вы ежемесячно платите по действующим кредитам. Снижение размера ежемесячного платежа поможет выбраться из долговой ямы, объясняет Дайнеко.
Обратите внимание на срок нового кредита. В идеале он не должен превышать срок выплат по действующим займам. Если банк не идет на уступки, допустимо незначительно увеличить срок кредита. Главное — снизить размеры ежемесячных платежей. В конце концов, когда финансовая ситуация наладится, кредит можно будет погасить досрочно.
Важно! Не забудьте учесть расходы на оформление кредита, предназначенного для рефинансирования. Как показывает практика, в случае с ипотекой перекредитование выгодно, если позволяет снизить ставку на 1-1,5%. Дело в том, что при рефинансировании ипотеки потребуется заново потратиться на оценку недвижимости, страхование жизни и здоровья, регистрацию прав собственности на недвижимость. Нужно следить, чтобы эти траты не превышали потенциальной выгоды от рефинансирования кредита.
Способ четвертый
Для снижения ежемесячной финансовой нагрузки, временной передышки, позволяющей сконцентрировать денежные средства на оплату долгов, имеет смысл запросить у банка кредитные каникулы. С их помощью можно временно не платить по займу либо снизить сумму ежемесячных платежей. 
Как правило, продолжительность каникул составляет один-три месяца и не превышает полгода. Условия чаще всего индивидуальные, под каждую конкретную ситуацию.
На положительное решение о предоставлении кредитных каникул влияет благонадежность заемщика, наличие у него постоянной работы или стабильного дополнительного источники дохода, скажем, от аренды недвижимости, делится Дайнеко.
Помимо кредитных каникул, существуют также и ипотечные каникулы. По словам эксперта, банк не вправе отказать в предоставлении каникул, если жизненная ситуация его клиента соответствует прописанным в законе ситуациям.
«Кредитные каникулы — далеко не панацея при решении проблем с большими долгами, ведь по окончании каникул финансовая дыра не будет закрыта, платить по кредиту все равно придется.
Данную передышку необходимо использовать для поиска нового источника заработка, оптимизации структуры личного имущества, например, смены автомобиля на более простую модель, продажи неиспользуемой дачи, дорогой бытовой техники и т. д.», — подсказывает эксперт.
Способ пятый
Если не получается договориться с банком, можно попробовать обратиться к финансовому омбудсмену.
Возможно, он сумеет найти для вас и кредитной организации компромисс. Такая практика начала действовать с 2021 года. Омбудсмен в этих взаимоотношениях выступает третьей стороной как аналог внесудебного урегулирования/медиации.
Способ шестой
Если испробованы все перечисленные способы, но ваша финансовая ситуация остается критической, необходимо прибегнуть к крайней мере — процедуре личного банкротства (для долгов не менее 500 тысяч рублей).
