Какую часть дохода нужно тратить на ипотеку?
За восемь месяцев этого года российские банки выдали 1,24 миллиона жилищных кредитов, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Это на 27,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. А сумма выданной ипотеки больше на 50 с лишним процентов — 3,56 триллионов рублей.
В сентябре, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер жилищного кредита вырос на 4,5% (по сравнению с августом), до 3,35 миллиона рублей. С начала года показатель увеличился на 19,5% (в январе россияне брали в ипотеку в среднем 2,8 миллиона рублей).
Судя по статистике, ипотека становится менее доступной. Средневзвешенный срок вырос до 244,6 месяца (почти 20,5 лет). За год показатель увеличился на 26,2 месяца (более чем на два года).
Все дело в падении реальных располагаемых доходов (РРД) россиян. В прошлом году они рухнули на 3,5%, следует из данных Росстата. Сегодняшний показатель РРД на 10,6% меньше показателя 2013 года — последнего года, когда реальные доходы населения устойчиво росли.
В Министерстве экономического развития прогноз по РРД ухудшили: раньше ведомство ожидало рост на 3% по итогам 2021 года, теперь — на 2,5%.
Добавьте сюда резко ухудшенный Минэкономразвития прогноз по инфляции — с 5,8% до 7,4%, и станет очевидно, что обслуживать кредит с таким сильным ростом потребительских цен и с таким слабым ростом доходом будет сложнее.
Какую часть дохода можно тратить на ипотеку, чтобы она не была обременительной, АиФ.ru узнал у экспертов.
«Классическая формула такова: одна треть доходов может уходить на жилье, без разницы ипотека это или аренда. При этом нельзя сказать: если вы отдаете 30% — это оптимально, а более — уже катастрофа, потому что важнее, сколько остается и как полноценно эта сумма (остаток) покрывает потребности человека», — говорит эксперт по личным финансам, автор курса по финансовой психологии Эрик Розенфельд.
По мнению эксперта по управлению личными финансами Татьяны Волковой, на обслуживание ипотеки нужно тратить 20% дохода. «Когда платеж составляет до 50–60% от текущего дохода, семья лишает себя возможности закрывать другие финансовые цели и жить полноценной жизнью. Под полноценной жизнью я понимаю возможность одновременно решать крупные финансовые задачи, выбирать для себя лучшее, а не экономить даже на продуктах, путешествовать и формировать капитал на будущее», — добавляет она.
В свою очередь экономист, финансовый консультант, эксперт по личным финансам и Национального центра финансовой грамотности Ольга Чурилова отмечает, что важен и уровень дохода. Если, например, он равен средней зарплате в 50-70 тысяч рублей в месяц, то да, в таком случае платеж по ипотеке не должен превышать 30% дохода.
«У любого человека могут возникнуть какие-либо форс-мажорные ситуации: потеря работы, внезапная болезнь и прочее. Обычно у людей, которые берут ипотеку с маленькой зарплатой (что явно не инвестиция, а недвижимость для проживания, то есть для себя), финансовая подушка, если и есть, то скромная. Поэтому в данном случае я бы рекомендовала не более 30% от дохода. Только в этом случае при возникновении непредвиденных обстоятельств деньги на очередной платеж по ипотеке будет найти гораздо легче. Более того, давайте будем честны, при невысокой зарплате даже чисто психологически легче вносить относительно небольшие суммы: например, 18 тысяч, чем те же 30 — 40 — 50 тысяч рублей», — рассуждает Чурилова.
По ее словам, важно, является ли сумма критической для бюджета семьи: если она «неподъемная», то есть смысл изначально выбирать более дешевую квартиру.
«Если хотите понять, сможете ли вы оплачивать ипотеку, настоятельно рекомендую проделать следующий эксперимент. Еще до сделки начните откладывать с каждой зарплаты эти 30%. Во-первых, вы постепенно сформируете фонд под ипотеку (на случай того же форс-мажора). Во-вторых, сможете прочувствовать, насколько вам комфортно жить с новой финансовой привычкой, а в будущем — прямой обязанностью. Ведь как только возьмете ипотеку, вам уже придется реально за нее платить», — резюмирует эксперт.
Источники информации:
https://www.nbki.ru/company/news/?id=575758
https://rosstat.gov.ru/folder/13397?print=1
https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/
https://www.rbc.ru/economics/12/10/2021/61653b4c9a794707610c11b3
