Инфляция в прошлом году составила 8,39%, свидетельствуют данные Росстата. Средние ставки по вкладам в декабре составляли под 7%.
Темпы роста потребительских цен уменьшают покупательную способность накоплений. Желательно, чтобы сбережения приносили доходность не ниже уровня инфляции. Вместе с экспертом по управлению личными финансами, экспертом Национального центра финансовой грамотности Татьяной Волковой рассказываем, как это сделать.
Главное — застрахованный депозит
Доходность банковских вкладов может существенно отличаться. Многие граждане по привычке обращаются всегда только в самый крупный банк, считая его самым надежным. Ставки по депозитам в самых крупных банках обычно скромные.
Напомним, что в России действует система страхования вкладов, по которой все депозиты до 1,4 миллиона рублей (включая начисленные проценты) застрахованы. Это значит, что если у финансовой организации отзовут лицензию, государство вернет ваши накопления. Вовсе не обязательно хранить сбережения в банке из топ-5.
Можно смотреть на банки как минимум из топ-50. Даже если они обещают вклад с доходностью на 2% больше, чем у финансовых организаций из топ-5, это существенное отличие в доходности ваших сбережений, подчеркивает Волкова.
Обязательно уточняйте, является ли банк участником системы страхования вкладов. Сделать это можно на сайте АСВ.
Как повысить доходность вклада
При выборе депозита есть ряд нюансов, с помощью которых можно повысить его доходность: это возможность пополнения и капитализация ранее начисленных процентов.
Обычно банки предлагают открыть вклад с начислением процентов в день его окончания. Для финансовой организации это выгодно, а вот для вкладчика — не очень. Лучше выбирать депозит с капитализацией, то есть когда проценты начисляются каждый месяц, что с каждым разом увеличивает итоговую сумму вклада. Единственное, бывает, что ставки по депозитам с капитализацией ниже, поэтому следует заранее просчитать, какой вариант выгоднее.
А что кроме вклада?
Помимо официальной инфляции, которая достигла пятилетнего максимума, есть еще реальная инфляция. Она экспертами оценивается вдвое выше официальной. Ни один банковский депозит не даст такую доходность (а если в рекламе какая-нибудь финансовая организация обещает такой процент по вкладу, будьте уверены, это не вклад).
Как говорит Волкова, помимо вклада есть и другие безопасные инвестиционные инструменты с большей доходностью.
«Базовым консервативным безопасным инструментом являются облигации. Это долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить ее номинальную стоимость деньгами или имуществом в установленный ею срок от того, кто ее выпустил. Также облигация может давать держателю право получать разовый или периодический доход в виде процента от ее номинальной стоимости», — рассказывает эксперт.
Вот какие преимущества есть у облигаций:
- Возможность получения более высокой доходности при отсутствии рисков. Доходность по облигациям в зависимости от эмитента (то есть того, кто выпускает облигацию — это может быть государство, а может быть компания) может быть на 2-7% выше, чем по депозиту. Например, доходность по облигациям государственного займа (самые консервативные) — 8,5%. Доходность по корпоративным облигациям — 14%.
- Возможность досрочного снятия денег без штрафных санкций без потери ранее накопленной доходности.
Облигации приобретаются через брокерский счет, где также можно получить дополнительный доход. Например, если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). «Это тип брокерского счета с льготным налогообложением, то есть можно дополнительно к доходности от облигаций получить еще 13% от государства как налоговый вычет на внесенную сумму. Например, вы открываете ИИС, вносите 100 тысяч рублей, покупаете облигации с доходностью 10% годовых. Дополнительно вы имеете право (если вы платите налог на доходы физических лиц) подать декларацию в налоговую и получить 13% от внесенной суммы. А это 13 тысяч рублей. Доходность выходит вдвое больше, чем по банковскому депозиту», — объясняет Волкова.
При получении прибыли (купонного дохода) от облигаций брокер удержит с вас 13% подоходного налога, но даже с этим условием выгода очевидна, добавляет она.
Источники информации:
https://cbr.ru/statistics/avgprocstav/
https://www.gks.ru/dbscripts/cbsd_internal/DBInet.cgi?pl=1902001
