Cколько кредитов может взять один человек?
Реальные доходы россиян падают, а долговая нагрузка растет. На фоне кризиса и пандемии показатель, отражающий платежи граждан по кредитам, достиг максимума за все время измерений (с 2012 года), говорится в презентации департамента финансовой стабильности Центробанка. За год долговая нагрузка соотечественников увеличилась на 0,8%, с 10,9% до 11,7%.
По данным Банка России, на 1 марта россияне должны были финансовым учреждениям 20,8 триллиона рублей. По одним только ипотечным кредитам долги населения превышают 9 триллионов рублей. И за три месяца (с декабря по март) граждане взяли жилищных кредитов почти на триллиона рублей.
Одновременно с этим растет просроченная задолженность — 976 миллиардов рублей.
Некоторые должники переоценивают свои финансовые возможности, когда отправляются в кредитную организацию за очередным займом, и попадают в кабалу. Рассказываем, сколько кредитов может взять один гражданин и какой процент от доходов нормально тратить на погашение долгов.
Треть зарплаты отдавать банку
«Закон никак не ограничивает количество кредитов, которые может взять человек. Универсальной рекомендации, сколько кредитов можно брать, а какой будет уже лишним, тоже не существует. Логично предположить, что не стоит брать на себя новые финансовые обязательства, если вы еще не погасили предыдущие. Но если, к примеру, семья выплачивает ипотеку в течение 15-20 лет, им теперь нельзя взять кредит на ремонт или отпуск? Конечно, можно, если ежемесячные платежи оказываются заемщику по карману. Многие вполне успешно справляются с выплатой, скажем, ипотеки, автокредита и потребительского займа одновременно», — говорит финансовый эксперт, председатель кредитно-потребительского кооператива Наталия Тельманова.
По ее словам, относительно комфортная долговая нагрузка не должна превышать 30-50% доходов заемщика.
Дело — в сумме
В первую очередь важна сумма одолженных у финансовой организации денег, а не количество кредитных договоров, ведь можно иметь один кредит на 5 миллионов рублей, а можно иметь три на 300 тысяч.
«Средняя зарплата в нашей стране — 37 тысяч рублей после вычета налогов. Для наглядности примера возьмем ее. Допустим, гражданин покупает в ипотеку квартиру стоимостью 3 миллиона рублей. 1,5 миллиона рублей у него есть для первоначального взноса, а недостающие 1,5 миллиона он занимает у банка на 20 лет и под 7,3% годовых. Ежемесячно наш герой будет отдавать банку 11,9 тысяч рублей — чуть меньше трети своего дохода. Этот же гражданин, скажем, засобирался в отпуск и взял потребительский кредит в 100 тысяч рублей на три года и под 13,5% годовых. По второму кредиту он заплатит 3,4 тысячи в месяц. Этот заем кредитор, скорее всего, одобрит, так как общая сумма выплат будет все еще меньше половины имеющегося дохода. А вот если этот же гражданин придет в банк и попросит оформить автокредит (например, 500 тысяч рублей на пять лет), то к предыдущим обязательным платежам добавятся еще 10 тысяч рублей ежемесячно. В этом случае банк, вероятнее всего, откажет в кредитовании», — объясняет Наталия Тельманова.
Чересчур самоуверенные заемщики могут обойти не одну кредитную организацию в поисках «легких» денег и в итоге оказаться в долговой кабале и потерять все имущество, предупреждает эксперт. И дело здесь не в отсутствии финансовой грамотности, а, скорее, в желании исполнить сиюминутное желание «здесь и сейчас».
«Не нужно иметь высшее экономическое образование, чтобы посчитать: если человек зарабатывает 30 тысяч, а сумма платежей по кредитам — 25 тысяч, то у него явные проблемы», — отмечает Наталия Тельманова.
С октября 2019 года долговую нагрузку оценивает не только сам гражданин, но и его кредитор. ПДН (показатель долговой нагрузки) заемщика для банков фактически становится определяющим при решении кредитной организации о выдаче необеспеченного залогом займа. Правило обязаны соблюдать и банки, и МФО, и кредитно-потребительские кооперативы. ПДН определяется довольно просто — это отношение всех долговых платежей клиента (неважно, в каком банке, МФО или КПК они были взяты) к его подтвержденным доходам.
«Это разумное решение, которое снижает риски и для кредитора, и для переоценившего свои финансовые возможности заемщика. В будущем это даст неплохой результат по необеспеченным потребительским кредитам — невозвратов должно стать меньше. Пока процент просроченных долговых обязательств, в том числе взятых до введения обязательного определения предельной долговой нагрузки, у населения пугающе высок. А в перспективе число безнадежных должников и, возможно, банкротов вырастет еще больше — с 1 апреля часть „ковидных послаблений“, введенных Центробанком во время пандемии, отменена», — указывает эксперт.
