Что такое показатель долговой нагрузки?
В России 1 октября 2019 года вступило в силу Указание Банка России N 4892-У. В соответствии с новыми правилами Центробанка, кредитные организации обязаны учитывать новый показатель: показатель долговой нагрузки (ПДН). ПДН будет иметь значение при выдаче потребительских кредитов на сумму более чем 10 тысяч рублей, увеличении кредитного лимита по кредитной карте, а также при продлении срока действия договора кредита или при реструктуризации задолженности.
Зачем нужен показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки — соотношение суммы среднемесячных платежей по кредитам заемщика и величины его среднемесячного дохода. Введение ПДН стало первым шагом к регулированию долговой нагрузки физических лиц. Предполагается, что таким образом получится сократить риски, связанные с чрезмерной закредитованностью заемщиков.
С помощью этого показателя банки определяют надбавки к коэффициентам риска при оценке достаточности капитала. Коэффициент риска рассчитывается на основе ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК). Это должно помочь кредитной организации лучше рассчитать нагрузку на свой капитал и увеличить его запас на покрытие рисков, связанных с закредитованностью отдельных заемщиков.
Для граждан введение ПДН пока не принесло радикальных изменений. Указание ЦБ РФ напрямую не запрещает выдавать кредиты людям с высоким уровнем долговой нагрузки. Тем не менее, если ПДН заемщика, по мнению банка, слишком высокий, организация оставляет за собой право отказать в ссуде.
Как рассчитывают показатель долговой нагрузки?
ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей гражданина по кредитам к его среднемесячному доходу. Данные о сумме среднемесячных платежей по всем займам банки могут получать из бюро кредитных историй (БКИ). Причем учитываются не только выплаты по имеющимся кредитам, но и сумма задолженности (при наличии), а также выплата по новому кредиту. Рассчитать ПДН банк обязан в течение пяти дней после получения информации от БКИ.
Узнать о среднемесячном доходе потенциального заемщика кредитная организация может из нескольких документов, в том числе справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета человека в системе обязательного пенсионного страхования и т. д. Учитываться должна информация о доходах по основному месту работы за последние 12 месяцев.
В указании Центробанка приводится рекомендуемый список документов для расчета ПДН. Среди них:
- справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;
- справка о заработной плате с места работы;
- справка о размере пенсии;
- справка о размере ежемесячного содержания или ежемесячной надбавки судьям;
- выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
- справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации или ежемесячного дополнительного материального обеспечения;
- выписка из похозяйственной книги, содержащая информацию о личном подсобном хозяйстве;
- выписка со счетов, на которые начисляется зарплата, а также пенсия и/или иные социальные выплаты;
- документы, подтверждающие доход физлиц, зарегистрированных как индивидуальные предприниматели;
- кредитные отчеты, предоставляемые БКИ;
- иные официальные документы, содержащие сведения о доходах.
Если заемщик не предоставил банку ни один из перечисленных документов, для расчета ПДН организация может использовать либо другие документы, либо среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, где зарегистрирован заемщик. В итоге учитываться будет меньшая из двух оценок.
