Что такое плохие долги?
С января по май объем прироста плохих долгов по кредиткам увеличился в 110 раз по сравнению с приростом за аналогичный период прошлого года, подсчитали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и бюро кредитных историй «Эквифакс», на данные которых ссылается газета «Известия». Показатель составил 11%, за первые пять месяцев прошлого года он был на уровне 0,1%.
В начале года просрочка по кредитным картам составляла 125,2 миллиарда рублей. В мае — уже 139 миллиардов рублей.
Выросла доля плохих долгов и по ипотечным кредитам — одному из самых качественных сегментов. По данным НАПКА и «Эквифакс», с начала года число плохих долгов по ипотеке увеличилось на 21%, до 33 тысяч просроченных займов.
А что это такое — плохие долги? Это те кредиты, по которым заемщики допустили просрочку и возврат денег по которым для банка маловероятен или даже невозможен.
Существенная часть доходов каждого финансового учреждения формируется за счет кредитов, и просрочки по ним лишают банки прибыли. Поскольку организации дают в долг деньги вкладчиков, в случае просрочки по кредитам им приходится наращивать резервы на тот случай, чтобы погасить обязательства перед гражданами, хранящими сбережения на депозитах. Это также приводит к снижению прибыли. Если банк не справляется с высокой долей плохих долгов, он может даже остаться без лицензии.
Впрочем, просрочки по кредитам опасны не только для банков, но и для заемщиков тоже. Прежде всего портится кредитная история неплательщика. В следующий раз получить заем будет сложнее. Кроме того, при просрочке в несколько месяцев финансовое учреждение может потребовать досрочно погасить долг.
Помимо основного долга и процентов за пропущенные платежи по кредиты начисляются пени. Если просрочка составляет несколько месяцев, банк может обратиться к коллекторам (опять же, если это право банка предусмотрено договором), подчеркивает адвокат Владимир Постанюк.
«Ну и как основной рычаг давления на злостных неплательщиков — обращение банка в суд с требованием о взыскании долга, в частности за счет вашего обеспечения (жилье, автомобиль).
Следует помнить о возможном запрете на выезд из страны, если ваша задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями на момент выезда составляет более 30 тысяч рублей. Однако важный момент: не сам факт долга имеет значение, а уклонение от его уплаты. То есть если кредитор подал на вас в суд, суд принял решение о взыскании и отправил данные судебным приставам, а вы не реагируете на уведомления и письма, в этом случае к вам будут применять исполнительные меры, ограничение на выезд из страны — одна из них», — объясняет Постанюк.
