Что такое мисселинг?
Сегодня банки, страховые компании и другие финансовые организации предлагают широкий спектр услуг. Самостоятельно разобраться в особенностях доступных предложений не так легко, а стать жертвой мисселинга проще простого.
Чтобы сориентироваться в обилии финансовых услуг, которые предлагают компании, клиенты, как правило, обращаются за консультацией. С выбором им помогают определиться менеджеры, однако не все из них добросовестно выполняют свою работу. Некоторые сотрудники финорганизаций намеренно вводят граждан в заблуждение и под видом одной услуги продают совершенно другую. Что такое мисселинг и как не стать его жертвой, рассказывает АиФ.ru.
Что значит «мисселинг»?
Мисселинг — от английского «misselling», что дословно можно перевести как «неправильная продажа». Фактически мисселинг — это обман покупателя, осознанное введение в заблуждение. Так называют случаи, когда клиенту под видом товаров или услуг, за которыми он обратился, продают нечто другое. Недобросовестный продавец не сообщает о ключевых особенностях продукта, выдавая его за то, что якобы нужно покупателю. При этом товар сам по себе может быть неплохим, но, если его продают под видом чего-то другого, это все равно считается мисселингом.
Встретиться с мисселингом можно в любой сфере, но чаще всего его жертвами становятся клиенты финансовых организаций: банков, страховых компаний, брокерских фирм и т. п. Согласно статистическим данным Центробанка РФ, больше всего жалоб подают именно на кредитные организации. В 2019 году жалобы в отношении банков составили 57,4% от общего числа.
Нередко кредитные организации выступают в роли агентов страховых или брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов и др. В таком случае, продавая услугу компании-партнера, банк получает комиссионные. Поэтому под видом более выгодного вклада вместо банковских финансовых продуктов клиенту могут предложить нечто другое, например, полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи паевого инвестиционного фонда (ПИФа), инвестиции в ценные бумаги (в том числе самого банка или компаний-партнеров), договоры негосударственного пенсионного обеспечения. В итоге доход по этим продуктам может оказаться больше, чем по депозитному вкладу, однако и риски в этом случае выше: нет гарантированного процента, а вклады не попадают в систему государственного страхования.
Мисселинг — это незаконно?
Согласно закону о защите прав потребителей, клиент имеет право получить полную информацию о продукте, прежде чем принимать решение о покупке. Может показаться, что мисселинг этот закон нарушает. Однако особенности финансовых товаров и услуг, как правило, подробно прописаны в договоре. Также в документе чаще всего отдельно оговаривается, что клиент ознакомлен с возможными рисками и осознает их. Часто люди ставят галочки и подписывают договоры, веря менеджеру на слово и не вчитываясь в детали.
Фактически мисселинг не нарушает закон, однако такой подход считается недобросовестным. Даже если клиента действительно ввели в заблуждение, но он все-таки подписал договор, доказать злой умысел компании будет очень сложно.
Как не стать жертвой мисселинга?
Чтобы не попасть в ловушку мисселинга, следует помнить главное правило: всегда внимательно читать договор и изучать все приложения к нему. Также стоит при необходимости задавать уточняющие вопросы. Подписывать документы можно только в том случае, если все понятно и никакие пункты договора не вызывают сомнений.
Центральный банк РФ и ответственные участники отечественного финансового рынка пытаются бороться с мисселингом. Так, в 2018 году Всероссийский союз страховщиков принял единый профессиональный стандарт для продажи полисов. А в 2019 году Центробанк выпустил указание с требованиями к страховым компания и их агентам.
Так, при заключении договора страхования жизни клиенту обязаны выдать короткую и понятную памятку с самой важной и исчерпывающей информацией об услуге. Среди прочего в памятке должно быть указано, что страховой полис не является депозитом и инвестиции по нему не защищены государством. За нарушение профессионального стандарта и требований ЦБ РФ страховым компаниям может грозить штраф, приостановление или отзыв лицензии.
