Центральный банк России хочет расширить доступ банков и микрофинансовых организаций к расходам заемщиков, чтобы кредитные учреждения имели более объективное представление о доходах клиентов и могли качественнее рассчитывать долговую нагрузку.
По закону банки и МФО должны рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) потенциальных заемщиков: показатели при займе от 10 000 рублей рассчитываются как соотношение ежемесячного платежа к доходу клиента за аналогичный период. В случае слишком высокой кредитной нагрузки финансовое учреждение в новом кредите отказывает.
Центробанк инициирует введение т. н. транзакционного скоринга: банки смогут отслеживать покупки, а также магазины, в которых отоваривается клиент, и на основании этой информации понимать насколько потенциальный заемщик платежеспособен. Если гражданин тратит много и отоваривается в торговых точках высокого класса, шансов получить кредит у него больше.
Ожидается, что нововведение, по которому финансовые организации получат доступ к тратам клиентам, может начать действовать в 2021-2022 гг. Что все это значит для простых россиян, АиФ. ru спросил у независимого финансового эксперта Дмитрия Чечулина:
«Идея по отслеживанию реальных доходов заемщиков через их траты, а не через официальные документы, как и любая новая инициатива, имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
Очевидно, что банки стараются увеличить возможности для выдачи кредитов (а значит, и роста своей прибыли) за счет привлечения новых заемщиков. Это особенно актуально сейчас, когда в стране сильно изменилась ситуация на рынке труда. Многие компании начали “оптимизировать налогообложение”, что негативно сказалось на данных в официальных бумагах, но, возможно, не повлияло на фактические доходы сотрудников. Многие ушли в “серую” или даже в “черную” зону экономики и, по сути, выпали из охвата возможных клиентов банков.
Также это косвенно повлияет на финансовое планирование, те, кто хочет получить кредит, будут еще более тщательно следить за своими средствами и расходами.
Современные объемы автоматизации и цифровизации позволяют довольно быстро внедрить эту систему. Да и уже сейчас банки учитывают расходы заемщика, правда, только по счетам, открытым в этом же банке.
Важным риском этой инициативы является существенное ослабление банковской тайны. Особенно если все данные будут храниться в каком-то агрегированном месте. Учитывая регулярные скандалы с утечками личных данных клиентов финансовых организаций, также нельзя исключать и снижения безопасности.
Но для граждан куда страшнее даже не это, а возможное раскрытие их реальных доходов перед налоговой инспекцией и возможные проблемы в связи с этим.
Уже не первый год Центральный банк предпринимает ряд шагов по выявлению “серых денег”. Сейчас это касается преимущественно крупных сделок, однако такой метод сбора данных позволит внедрить механизм контроля за деньгами всех граждан страны. Нет никаких гарантий, что полученные данные не будут передаваться в налоговую инспекцию или банковским клиентам не потребуется предъявить документы, подтверждающие появление у них денег. В таких условиях идея обречена на провал, ведь если бы документы были, их бы предъявили.
Таким образом, получается, что существенного изменения на кредитование в стране эта инициатива не принесет. Она будет полезна для людей, имеющих несколько официальных источников дохода, которые поступают на разные банковские счета и которым ранее приходилось выбирать, какую 2НДФЛ принести в банк, а теперь можно будет показать все доходы сразу и при необходимости подтвердить их.
Для большей же части людей “с низкой зарплатой, но высоким доходом” данная инициатива выглядит подозрительной, небезопасной и потенциально проблематичной».
