С повышением ключевой ставки ЦБ российские банки стали наперебой завлекать клиентов соблазнительно высокими ставками по депозитам и, наоборот, почти бесплатными кредитами. Если верить рекламе финансовых услуг, то россиянам можно бросать надоевшую работу, а доход нам обеспечат устроившие аттракцион невиданной щедрости банки. Например, если занять 10 млн руб. под разрекламированные крупной кредитной организацией 4,9% и тут же разместить эти деньги на депозит в другом, еще более крупном банке, с обещанной ставкой в 12,2% годовых, то через год, после вычета налогов, процентов по кредиту и погашения самой суммы кредита, «на руках» останется более 700 тыс. руб. чистой прибыли, или по 60 тыс. руб. в месяц. Совсем неплохо для пассивного дохода, учитывая, что средняя месячная зарплата во 2 квартале, по данным Росстата, составляет 73,54 тыс. руб.
Но банкиры не сошли с ума, они не собираются раздавать деньги. Завлекательные предложения в рекламе они называют «маркетинговыми шагами», в реальности условия предоставления финансовых услуг оказываются значительно хуже.
Сверхдоходные вклады
Зачастую банки привлекают деньги населения, рекламируя очень высокую доходность по депозитам, но при этом не указывают множество трудновыполнимых дополнительных 
условий. «Одна из самых распространенных ошибок заключается в том, что люди верят написанному на рекламных баннерах, — констатирует финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко. — И не обращают внимания на "мелкий шрифт"».
И зря, ведь, как обычно, «дьявол кроется в деталях», напоминает Алексей Лашко. «Часто финансовые организации предлагают деньги под, например, привлекательные 12% годовых, но с условием, что это будут новые деньги, а не сбережения, которые уже есть на счете, — вскрывает банковские уловки эксперт. — Другими хитростями являются требования быть зарплатным клиентом и\или открыть вклад на длинный срок, например, 3 года. Все эти условия резко снижают вероятность получить обещанную высокую доходность по депозиту».
Полет фантазии банковских менеджеров приведенными примерами не ограничивается. Еще один трюк, который активно практикуют некоторые финансовые организации, в профессиональной среде называется «коромысло». Заключается он в том, что в начале и в конце срока вклада начисляются заманчиво высокие проценты, которыми и завлекают инвесторов, но при этом скромно отодвигают на второй план информацию о низких ставках в середине срока вклада. «Например, при годовом вкладе банки предлагают максимальную ставку в первом и последнем кварталах, например 12%, — иллюстрирует на реальном случае Алексей Лашко. — а во втором и третьем кварталах начисляют низкую, например 8%. В результате средняя ставка по вкладу составляет около 10% годовых, что делает такой вклад невыгодным. Разорвать при этом договор нельзя, иначе вы потеряете все накопившиеся по вкладу проценты», — предупреждает специалист.
Для полноты картины стоит отметить, что многие банки, кроме всего прочего, требуют обязательное страхование средств для их защиты. «Зачастую без страховки вам также максимальную ставку не предложат, — поясняет Алексей Лашко. — И к условиям страхования тоже нужно относиться внимательно, в договоре со страховой компанией всегда много „подводных камней“ и „мелкого шрифта“. Иногда может получиться так, что вам не выплатят проценты от банка или вовсе уменьшат сумму вашего вклада», — подчеркнул эксперт.
Уловки банкиров разнятся, но их суть остается неизменной, им нужно любой ценой заманить потенциального вкладчика, а дальше — дело техники. «Увидев написанные крупным шрифтом привлекательные условия, люди снимают деньги со счетов и несут их прямо в офис банка, давшего объявление о рекламе, — поясняет Алексей Лашко. — Когда они понимают, что условия вклада хуже их ожиданий, они уже находятся в отделении банка с деньгами на руках. И здесь менеджер уже легко убеждает их открыть вклад», — делится опытом эксперт.
Почти бесплатные кредиты
Сколь важно для банков привлечь деньги населения, столь же важно и выдать кредиты, в этом суть банковского бизнеса. Поэтому кредитные организации наперебой предлагают россиянам потребительские займы, и часто по невиданно низким ставкам. Но при оформлении кредита всплывают пресловутые дополнительные услуги, которые совершенно меняют стоимость обслуживания банковского долга.
«Например, один из крупных банков предлагает кредиты со ставкой от 4,9%, — говорит директор кредитно-ипотечного брокера „Финарди“ Дмитрий Шардин. — Купив обязательную страховку, такую низкую ставку чисто теоретически можно получить, но при этом стоимость страхового полиса составит примерно 30% от суммы кредита, что радикально ухудшает условия для заемщика».
Такими приемами не брезгуют многие банки. «Приведу конкретный пример из нашего опыта, — делится Дмитрий Шардин. — При сумме кредита в одном из банков в 3,27 млн руб. и по ставке в приятные 7% годовых стоимость страховки составила 801,22 тыс. руб. Конечно, при таких затратах на страхование клиенты предпочитают отказаться от нее, но тогда кредитная ставка сразу взлетает до 19%. Фактически, привлекаемая ставка является лишь маркетинговым ходом. Финансовым организациям выгодно предложить „низкую“ ставку, но при этом внести обязательный платёж по страхованию. В первоначальных рекламных условиях об этом никто не заявляет, либо делают это незаметно». — предупреждает эксперт.
В подтверждение слов эксперта ФАС 9 июня оштрафовал один из госбанков на 0,6 млн руб. за нарушение закона о рекламе — банкиры предлагали аршинными буквами кредит под 4,9%, но многочисленные условия (срок займа, сумма, страховка и прочее) размещались в отдельной сноске мелким, едва читаемым шрифтом.
Поэтому при всем многообразии выбора и привлекательности рекламных обещаний в реальности взять займ с процентами, ниже ключевой ставки ЦБ, практически невозможно. «Шансы получить ставку в 5-6% по кредиту близки к нулю, — категоричен Дмитрий Шардин. — В основном это все маркетинговые ходы». Чтобы выдать кредит под небольшие проценты, банкиры могут потребовать оплатить услуги нотариусов или оценщиков, оформить услугу «гарантии низкой ставки» (ценой до 18% от суммы кредита), подключить платное СМС-оповещение и даже услугу телемедицины.
Взгляд изнутри
«К сожалению, действительно, некоторые банки практикуют такие методы привлечения клиентов, — не стал отрицать очевидное президент ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян. — Это можно признать введением потребителя в заблуждение, и это входит в противоречие с регуляторными нормами».
Но, по мнению эксперта, подавляющее большинство банков избегают таких методов. «Этими способами пользуются единицы кредитных учреждений, — отметил Гарегин Тосунян. — Правда, это, как правило, крупные финансовые организации, которые занимают монопольное или близкое к монопольному положение в отдельных сегментах рынка. Их не страшит потеря недовольных и разочарованных клиентов, они понимают, что завтра в любом случае придут новые. Поэтому они используют „мелкий шрифт“, дополнительные условия, даже специальное поведение персонала и другие хитрые уловки».
Хорошая новость для потребителей в том, что у подавляющего количества банков рыночная ментальность, они дорожат своими клиентами и не идут на подобные ухищрения. «Они не рекламируют заманчивые, но практически недостижимые на практике условия своих услуг, — объясняет Гарегин Тосунян. — Наоборот, менеджеры таких организаций тщательно и скрупулезно объясняют клиентам все детали и нюансы, связанные с открытием вклада или оформлением кредита. И „на длинной дистанции“ такая позиция оказывается более выигрышной, удовлетворенные клиенты становятся лояльны к честному банку и не переходят на обслуживание от него к другой кредитной организации».
Управа на банки
Пока на фантазию банковских маркетологов не накинули нормативную узду, россиянам можно посоветовать принимать решения, лишь взвесив все условия и сравнив реальные предложения от разных банков. Также нужно обязательно обращать внимание на сроки, дополнительные требования и тщательно изучать детали, прописанные «мелким шрифтом».
Тем, кто, привлеченный заманчивой рекламой, все же оформил финансовую услугу на худших, чем ожидал, условиях, можно посочувствовать, ведь договора они подписывали добровольно, банки законов не нарушали, пенять можно только на себя. Но совсем беззащитными такие граждане не остаются. «Проще всего разрешить ситуацию, если 
гражданин открыл вклад, а через несколько дней осознал, что ему это невыгодно, — говорит профессор, руководитель департамента страхования и экономики соцсферы Финуниверситета при правительстве РФ Александр Цыганов. — В этом случае можно смело возвращаться в банк, расторгать депозитный договор и забирать деньги. Потери в виде набежавших процентов за 2-3 дня будут ничтожно малы, ими можно пренебречь». Ситуация усугубляется, если человек при этом приобрел иной, небанковский продукт, например, купил ценные бумаги или страховку. «В этом случае придется через суд или финансового омбудсмена доказывать, что был факт введения в заблуждение, — объясняет эксперт. — Также можно обратиться в службу по защите прав потребителя Банка России. Придется готовить обоснованные, грамотные документы, вступать в длительную переписку, но в целом такие жалобы имеют смысл», — считает Александр Цыганов.
Все перечисленное относится и к тем людям, кто под влиянием рекламы обратился в банк за кредитом, но получил займ на гораздо худших условиях. «Для доказательства введения в заблуждение придется находить свидетелей, предоставлять записи с камеры видеонаблюдения и многое прочее, — перечисляет специалист. — Это сложный и тяжелый процесс, поэтому людям можно посоветовать все же ориентироваться в уровне средних ставок, слишком выгодные предложения должны насторожить, чудес не бывает. Кроме того, нельзя брать кредиты в состоянии аффекта. Так бывает, когда очень хочется купить какой-то долгожданный товар или автомобиль, и человек соглашается на любые условия банка, лишь бы получить деньги и совершить заветную покупку. Также нужно помнить, что у людей даже с легким алкогольным опьянением критическое мышление резко снижается, поэтому категорически нельзя совершать любые финансовые операции, особенно заемные, в нетрезвом состоянии».
Вообще всем, кто пользуется финансовыми услугами (а это почти все россияне), нужно помнить, что «многие положения в финансовой сфере до сих пор до конца не отрегулированы, — напоминает Александр Цыганв. — Например, не установлен минимально допустимый размер пресловутого „мелкого шрифта“ с допусловиями. Поэтому каким-то уровнем финансовой грамотности потребитель должен обладать», — призывает эксперт.
