Закон о «Национальной платёжной системе» был принят и опубликован в конце июля; по общему правилу, он вступает в силу спустя 90 дней после официального опубликования, то есть в самом конце этого сентября. Впрочем, ввиду специфики рынка и необходимости технических изменений в работе банков и других финансовых организаций, некоторые пункты закона начнут действовать позже, спустя полгода, год и полтора года после публикации. О том, какие нормы буду т актуальны уже осенью, рассказала заместитель председателя Банка России Татьяна Чугунова.
Несправедливый минимум
Одним из самых ощутимых для рядового потребителя изменением можно назвать норму об обязательном информировании клиента со стороны банка. Отныне финансово-кредитная организация будет обязана сообщать владельцу пластиковой карты о любых «виртуальных» операциях, касающихся его счёта. Сейчас подобная услуга предоставляется большинством банков в форме смс и оплачивается по фиксированному тарифу — около
— По несанкционированным операциям у клиента будет право потребовать от банка возмещения ущерба, — рассказала Чугунова в интервью «Российской газете». В теории, так было и раньше, однако зачастую банк требовал от клиента доказать, что он сам не виноват в потере своих денег (то есть, к примеру, не снимал наличные добровольно, чтобы затем потребовать от ни в чём не повинной кредитной организации компенсацию фиктивного ущерба). Закон об НПС возлагает обязанность изыскивать какие-либо доказательства на банк: клиенту же достаточно просто написать заявление об операции, проведённой без его ведома, и, если в банке не смогут доказать обратного, «утёкшие» средства должны возместить.
И, наконец, ещё одно приятное новшество, — это снижение комиссий платёжных систем.
— Сейчас у многих граждан вызывает недовольство ситуация, когда при незначительном платеже сумма комиссии может оказаться выше суммы самого платежа, — говорит Чугунова. — Согласно закону, такие ситуации исключены: в правилах платежной системы не может устанавливаться минимальный размер комиссии.
То есть отныне за пользование банкоматом или платёжным терминалом могут взять «2% суммы, но не менее 80 рублей». Комиссия должна быть «твёрдой» вне зависимости от объёма перевода.
«Наличка» по паспорту
Что касается единой платёжной карты, о создании которой начали говорить задолго до появления закона, к единому мнению по поводу этой инициативы и механизмов её осуществления законодатели до сих пор так и не пришли. В результате в нынешней редакции документа главы о «национальном пластике» вообще нет, вместо неё «вышел закон, регулирующий предоставление государственных и муниципальных услуг, в том числе с использованием универсальных электронных карт», говорит Чугунова. Но и здесь дальше письменного оформления дело так и не зашло. Карт как таковых пока нет, требования к банкам-эмитентам тоже ещё не сформированы.
— Мы активно взаимодействуем с минэкономразвития по установлению требований к банкам-участникам универсальной электронной карты и правилам, по которым они будут выпускать и обслуживать универсальные электронные карты. Но пока эти требования ориентированы не на все банки, а модель национальной системы платежных карт представлялась как открытая и интегрированная, — призналась Чугунова.
Зато в части, регулирующей деятельность операторов электронных платежей, закон отнюдь не страдает от недостатка конкретики. Согласно документу, физические лица могут иметь виртуальные кошельки двух типов — персонифицированные (для оформления которых требуются паспортные данные) и неперсонифицированные (фактически анонимные), и для тех и других установлены чёткие ограничения объёма операций. Так, зачисления на анонимный кошелёк не могут превышать 40 тысяч рублей в месяц, а для персонифицированного эта сумма в 2,5 раза больше (100 тыс. руб.). Впрочем, как считает Чугунова, «электронные деньги рассчитаны в первую очередь для мелких покупок».
— Держать на электронном кошельке большую сумму не имеет смысла: электронные деньги не страхуются как банковские вклады, на них не начисляются проценты, — говорит зампред ЦБ.
Кстати, обналичить виртуальные деньги напрямую с электронного кошелька смогут только персонифицированные пользователи. Если же владелец интернет-рублей пожелал остаться анонимным, закон позволяет оператору перевести остаток его средств на указанный банковский счёт, но не разрешает выдавать деньги наличными.
