С этого года работает программа долгосрочных сбережений (ПДС). Любой человек 18 лет и старше может воспользоваться ею, если собирается делать долгосрочные инвестиции в собственное будущее. Более 2 млн россиян уже присоединились к программе.
Как работает?
ПДС — это инструмент, созданный Министерством финансов и Центробанком РФ. Цель, декларированная при запуске программы, двояка. С одной стороны — стимулировать граждан к созданию долгосрочных накоплений. С другой — привлечь в экономику России денежные средства граждан, которые до этого мертвым грузом лежали на их счетах в банках или «под подушкой».
Государство, таким образом, как бы берет эти деньги взаймы у граждан на длительный срок, обещая вернуть их с процентами в будущем. К тому же участникам ПДС положены не только гарантии, но и определенные льготы. Например, софинансирование со стороны государства в размере до 36 тыс. рублей в год. Государство в этом смысле будет партнером участника ПДС в течение 10 лет с момента уплаты первого взноса.
Точная сумма прибавки формируется по не слишком сложной формуле и зависит от суммы взносов и ежемесячного официального дохода.
Если человек зарабатывает в месяц до 80 тыс. рублей включительно, расчет будет 1:1. То есть государство доплатит по рублю на каждый внесенный рубль, но не более 36 тыс. рублей в год.
Если участник программы зарабатывает от 80 до 150 тыс. рублей, расчет составит 1:2. Рубль от государства на каждые два рубля вкладчика, то есть необходимо внести 72 тыс. рублей.
Если заработок выше 150 тыс. рублей, расчет ведется по формуле 1:4. Для получения максимального размера софинансирования нужно вносить в год от 144 тысяч.
Зачем это нужно?
Конкретные цели участия в ПДС могут быть любыми: первый взнос за недвижимость, на обучение детей, лечение, увеличение будущей пенсии и т. д.
Деньги можно получить:
- при достижении возраста 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин;
- после 15 лет участия в программе;
- в случае наступления «особых жизненных ситуаций». Закон относит к таковым тяжелую болезнь, необходимость в срочной медицинской операции и потерю кормильца.
Кто платит?
Операторами ПДС выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Как правило, для участия в ПДС граждане выбирают тот НПФ, где уже лежат их пенсионные накопления.
Негосударственный пенсионный фонд поступает с деньгами участников программы как положено: вкладывает их в ОФЗ, облигации и прочие ценные бумаги с высоким кредитным рейтингом. Клиенты, давшие фонду, по сути, право распоряжаться их деньгами, получают за это ежегодно инвестиционный доход.
Что дает ПДС?
Помимо государственного софинансирования в программе предусмотрены и другие меры поощрения участников.
Государство через Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность средств, внесенных на счет, в объеме до 2,8 млн рублей.
Участники ПДС могут получать налоговый вычет с суммы взносов до 400 тыс. рублей. Размер — 13% и 15%, в зависимости от суммы внесенных средств.
В программу можно перевести средства накопительной пенсии, которые в системе обязательного пенсионного страхования обычно выплачиваются в виде пожизненной пенсии. В ПДС есть возможность назначить выплату на определенный срок.
Как подключиться к ПДС?
Элементарно! После того, как решение о вступлении в ПДС принято, следует выбрать НПФ и заключить с ним договор. Не обязательно обращаться в сам фонд — это можно сделать на его сайте или даже в банке. К примеру, в Газпромбанке можно заключить договор с НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления.
Внимание: правила у фондов могут несколько отличаться друг от друга.
Бонус от фирмы
Как мы выяснили, программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства — возможность сделать инвестиции «в долгую». Некоторые банки, чтобы повысить привлекательность ПДС для клиентов, вводят к ней дополнительные опции от себя.
Разберем, как это может работать, на примере комбинированного вклада в Газпромбанке. Там клиентам, которые вступают в программу долгосрочных сбережений, предлагают повышенную ставку по вкладу — до 26% годовых. При этом, однако, максимальная сумма на депозите не должна превышать первоначальный взнос в программу долгосрочных сбережений.
Например, при внесении 120 тыс. рублей половину можно положить в ПДС, а оставшиеся 60 тысяч — на вклад «Перспективные сбережения». То есть, вступив в банке в ПДС с государственным участием, на половину суммы взноса можно получить «бонус от фирмы».
