Примерное время чтения: 16 минут
2642

Путём сложных отчислений. Что хотят сделать с накопительной пенсией?

Еженедельник "Аргументы и Факты" № 22. Науки юношей пытают и девушек тоже 01/06/2022
У пенсионера лишних денег не бывает.
У пенсионера лишних денег не бывает. Shutterstock.com

Владимир Путин дал поручение с 1 июня повысить на 10% пенсии неработающим пенсионерам. За год это уже вторая прибавка «на старость». Защитит ли эта мера кошельки пенсионеров? А о кошельках будущих пенсионеров решил побеспокоиться ЦБ, предложив к обсуждению разработанный им совместно с Минфином законопроект о реформе накопительной пенсии. Чего ждать от этих изменений?

Какую прибавку получит каждый пенсионер?

Повышенная июньская пенсия придёт неработающим пенсионерам на банковские карточки или через почту начиная с 3 июня. Как человеку рассчитать свою личную прибавку и можно ли ждать ещё одной индексации в этом году? Эти вопросы «АиФ» задал проректору Финансового университета при Правительстве РФ Александру Сафонову.

Умножай и прибавляй

– Глава Минтруда сказал, что средняя пенсия неработающих пенсионеров с 1 июня вырастет на 1760 руб. Но средняя пенсия – это как средняя температура по больнице. Как пенсионеру рассчитать, какую прибавку получит конкретно он?

– Расчёт довольно простой – берёте размер своей нынешней пенсии и умножаете его на коэффициент 1,1 (10%). Если сейчас у человека пенсия 15 тыс. руб., значит, он будет получать на 1500 руб. больше – 16 500 руб. в месяц. Если пенсия высокая, скажем, 30 тыс. руб, то и прибавка будет более солидной – 3000 руб.

– Правительство долго держало в секрете варианты индексации. Какие из них обсуждались?

– Сейчас слишком высока степень неопределённости в экономике – что будет с курсом рубля, нефтегазовыми доходами, инфляцией, поэтому правительство так долго совещалось по поводу индексации. Рассматривались варианты повышения от 7 до 12%. Остановились на 10%.

– Начиная с 2010 г. самую весомую индексацию провели после кризиса 2014 г. – в 2015 г. пенсии подняли на 11,4%. В этом году пенсионеры сначала получили прибавку на 8,6%, теперь ещё на 10% – итого плюс 18,6%. Выходит, это самое серьёзное повышение пенсий за последние 22 года?

– Формально это так. Но повышение пенсий на 8,6% было связано с ростом цен за прош­лый год. Решение же о нынешнем повышении принималось в связи с новым витком инфляции. Она привела к тому, что за три месяца реальные доходы пенсионеров снизились на 7,2%.

Пенсии стали обесцениваться, пенсионеры могли купить на эти деньги всё меньше товаров и услуг. Поэтому решили поддержать самых незащищённых пожилых граждан, которые уже не работают и полностью зависят от государства. Таких в нашей стране 35 млн человек.

– Разовая выплата, аналогичная той, что давали пенсионерам в 2020-м, не обсуждалась?

– Нет. И это правильно – люди не поддержали бы такое решение. Разовая выплата не даёт общего повышения пенсионного обеспечения и опасна с точки зрения инфляции. Когда в экономику одномоментно попадает приличное количество денег, это приводит к резкому повышению потребительского спроса и росту цен. В нынешней ситуации это не нужно.

Приведёт ли индексация к инфляции

– А индексация на 10% разве не приведёт к росту цен? Такие разговоры тоже ходят…

– В отличие от разовой выплаты индексация даёт постепенный приток денег. В конечном итоге она, наоборот, должна привести к замедлению инфляции. Потребительский спрос, который сейчас стремительно падает из-за отсутствия денег у населения, надо повышать, но не резко. В нашей экономике сейчас наблюдается избыток товара и нехватка живых денег. Производителям надо продать то, что они уже сделали, и начать производство нового, чтобы развиваться дальше. Задирать в такой ситуации цены неразумно. Мы уже видим, как ценники начинают постепенно снижаться.

– Если инфляция по итогу года будет хотя бы такой, как планирует Минэк, – 17,5% (а многие эксперты называют 20% и больше), значит, придётся ещё раз повышать пенсии. Реально ли это?

– Это будет зависеть от наличия денег в бюджете. Как сказал глава Минфина Антон Силуанов, новые доплаты по пенсиям, соцпособиям и МРОТ обойдутся в 600 млрд в этом году и ещё в 1 трлн – в 2023-м. Сейчас деньги в стране есть. Первый квартал этого года оказался положительным с точки зрения наполнения бюджета в силу высоких цен на нефтегазовые ресурсы и сохранения объёмов их продаж. Профицит бюджета за первые четыре месяца 2022 г. – 800 млрд. Но что будет дальше? А дальше может включиться такой негативный фактор, как сокращение объёмов продаж ресурсов. Опять же, крепкий рубль, как это ни странно звучит для рядового потребителя, невыгоден бюджету – экспортёры продают доллары, получают рубли и ими расплачиваются с государством. Чем дешевле доллар, тем меньше получает казна. При этом задирать курс тоже опасно, это может привести к росту цен на товары, которые мы закупаем за границей. Поэтому вероятность новой индексации предлагаю обсудить позже, когда станет понятно, куда и как будет двигаться экономика.

«Каждой копеечке рады»

Российские пенсионеры уже давно могут давать мастер-классы по умению не просто выживать, а вполне прилично жить на более чем скромные суммы.

«Теперь внуков побалую»

75-летняя Валентина Ткаченко из Ростова привыкла экономить, да и запасы у бабушки есть всегда, поэтому разгоревшийся в марте ажиотаж вокруг гречки и масла прошёл мимо неё.

– Мясо я себе и раньше нечасто позволяла, а вот подросшие цены на молочные продукты по кошельку ударили, – вздыхает пенсионерка. – Но молоко и крупы – обязательные продукты, так что приходится раскошеливаться. Покупки я обычно делаю в те дни, когда в сетевых магазинах скидки. А вообще мы так всю жизнь прожили – привыкли рассчитывать на те день­ги, которые есть. Я со своей пенсии в 16 тыс. руб. даже откладываю. И могу иногда внучат шоколадками и мороженым побаловать.

На грядущее повышение пенсии Валентина Ткаченко смотрит именно так: теперь с прибавкой в 1600 руб. она сможет больше откладывать на угощения внукам.

«А если помочь некому?»

60-летняя пенсионерка из Тулы Марина Валерьевна на жизнь смотрит менее оптимистично.

– У меня пенсия 11 300 руб., – рассказывает она. – На лекарства уходит 2500 руб., на «коммуналку» – 4 тыс. руб., оставшиеся 5 тыс. трачу на еду. С июля дорожают коммунальные услуги, эта 10-процентная прибавка на них и будет уходить, видимо.

У женщины, как она признаётся, «целый букет болезней», поэтому подрабатывать не может. Выручают дети.

– Сейчас многие пенсионеры просто выживают, а если помочь некому, вообще не представляю, как они справляются, – добавляет она.

– Моя пенсия после повышения на 8,6% с 1 января составляет около 21 тыс. руб., – ведёт свою бухгалтерию 77-летняя Зинаида Скоробогатая, бывший работник культуры из г. Железногорска Красноярского края. – После всех необходимых трат на жизнь остаётся лишь 10 тыс. руб., а на 2,5 тыс. в неделю особо не пороскошествуешь. Особенно после февраля, когда произошёл резкий скачок цен. Сильнее всех кусаются цены на фрукты и овощи – покупаю их изредка и поштучно, охочусь на скидки и акции.

Хочется иногда побаловать себя, пригласить в кафе подружек, но самый скромный поход в кафе обойдётся в 700–900 руб. на человека, а это огромная брешь в бюджете пенсионерки. В театр стараюсь покупать самые дешёвые билеты. 

Так что мы, пенсионеры, любой копеечке рады, и нынешняя прибавка – подспорье. У меня выходит около 2 тыс. руб. Думаю, и эта сумма будет съедена ростом тарифов ЖКХ и цен. Но пока смогу позволить себе маленькие радости: йогурты, подарки подругам и себе.

Как изменятся наши накопительные пенсии?

На прошлой неделе пришла ещё одна пенсионная новость. Но она касается не нынешних пенсионеров, а будущих. Как сообщил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, в ближайшее время в парламент будет внесён законопроект о реформе накопительной пенсии, который разработали Минфин и Центробанк.

Это уже третья попытка реформировать накопления. В 2016 г. был презентован индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Народ тогда хотели «автоподпиской» подключить к системе отчислений: не написал на работе заявление об отказе – из зарплаты пойдут взносы на пенсию, постепенно увеличиваясь от 1 до 6%. В 2019 г. придумали второй вариант, который назвали гарантированным пенсионным планом (ГПП). Он предполагал добровольное участие граждан в накоплениях, но тоже не заработал. Что предлагает третья концепция?

Как самому копить на пенсию?

Главное – насильно заставлять людей копить на пенсию больше никто не собирается. Не хочешь – не копи. Хочешь – откладывай из зарплаты определённый процент на свою будущую пенсию. При этом государство хочет предложить несколько стимулов для накоплений. «Во-первых, налоговые льготы. Сегодня есть стандарт­ный налоговый вычет, когда государство возвращает 13% НДФЛ, если человек потратился на медицину, образование или спорт. Но учитываются расходы максимум 120 тыс. руб. в год на всё. В случае с накоплениями на пенсию предлагается сделать отдель­ный налоговый вычет, – рассказывает член Комитета ГД по труду, соцполитике и делам ветеранов Светлана Бессараб. – Во-вторых, планируется софинансирование – человек положит какую-то сумму плюс сколько-то добавит государ­ство. Правда, варианты софинансирования пока находятся на стадии обсуждения, как и многие другие параметры новой концепции. В-третьих, государство будет гарантировать пенсионные накопления в размере 1,4 млн руб. по аналогии с банковскими вкладами». 

При этом пока не решён вопрос, что делать с пенсионными накоплениями, которые заморожены с 2014 г. Единого мнения в ЦБ, Минфине, Госдуме и среди представителей профессионального сообщества нет. Есть несколько идей: оставить всё как есть (выдавать людям накопления при достижении ими 55 и 60 лет – см. инфографику), раздать гражданам деньги прямо сейчас и забыть об этой истории, перевести накопления в баллы и увеличить таким образом страховую часть пенсии. Но всё чаще звучит мнение, что замороженные накопления должны стать стартовым капиталом для новой добровольной накопительной пенсии.

Кто хочет отдать часть зарплаты?

По задумке ЦБ и Минфина, накопительная пенсия вместе со страховой должны привести к тому, что российские пенсио­неры в старости будут жить безбедно. А государство, в свою очередь, получит так называемые «длинные деньги», которые можно использовать на благо экономики. Но как воспримут реформу рядовые россияне? Захотят ли они копить на пенсию?

«У меня большие сомнения по этому поводу, – считает депутат Бессараб. – Чтобы мотивировать людей делать накопления на многие годы вперёд, нужны действительно очень серьёзные стимулы со стороны государ­ства: хорошее софинансирование и приличные налоговые льготы. Людям это должно быть выгодно. Но чем выше стимулы, тем это менее выгодно государ­ству. Так что перспективы реформы пока непонятны. Но самое главное – чтобы люди понесли свои деньги в НПФ, надо вернуть их доверие к системе пенсионных накоплений. На это уйдут годы».

«Думаю, делать добровольные пенсионные накопления захотят меньше 10% наших граждан, – считает и замдекана экономического факультета РУДН Елена Григорьева. – Во-первых, людям сложно доверить свои деньги 

на 20–30 лет вперёд, когда в их памяти так свежи обесценивание советских вкладов и заморозка накоплений. Во-вторых, у нашего населения просто нет лишних денег для накоплений. Большинств­о людей получает 30–40 тыс. руб. в месяц, еле дотягивает до зарплаты и платит по кредитам. Попробуйте предложить такому человеку отдать на какую-то там мифическую пенсию 500–1000 руб. Да он лучше сейчас их потратит. А те, у кого есть «излишки», лучше отнесут их в банк, тем более что налог с вкладов отменили».

В чём риски солидарной пенсии? 

«Происходит старение населения. Не только у нас, во всём мире. В ближайшие 15 лет количество пожилых у нас увеличится на 7 млн», — сообщила вице-премьер Татьяна Голикова.

С каждым годом соотношение работающих и пенсионеров меняется в сторону последних и, по прогнозу Росстата, к 2040 г. их количество почти уравняется. При этом в нашей стране главенствует солидарная пенсионная система – взносы работающих идут на выплату текущих пенсий. Но что они сами получат в старос­ти? Не пора ли отказываться от такой солидарности?

Аркадий Недбай, председатель совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов:

Проблема в том, что у нас преобладает одна пенсионная система – солидарная. Чем меньше людей платит взносы, тем хуже пополняется ПФР. В других развитых странах используются комбинированные модели. В Германии пенсионная система тоже основана на принципе солидарности – работающие оплачивают содержание пенсионеров в госфонд и потом из него же получают уже свою пенсию. Но в дополнение к государственной существует производственная пенсия от предприятий, многие работающие участвуют в негосударственных пенсионных фондах и имеют личный пенсионный план. Похожая схема действует в США, Франции, Велико­британии и др. 

Нам надо не отказываться от солидарной системы, а дополнять её. Солидарная страховая пенсия – это своего рода «пенсионное ОСАГО», необходимый базис. Если же её дополнить личными и корпоративными программами («пенсионное КАСКО»), то есть сделать пенсионную систему многослойной, совокупная пенсия наших граждан вырастет до 50–60% от их зар­платы. А это уже достойный размер! 

Государство понимает это, поэтому намерено развить накопительный элемент пенсионного обеспечения. Уже внесён на рассмотрение в первом чтении законопроект, который обеспечит гарантии вложений граждан в НПФ по аналогии с гарантированием банковских вкладов. Система накоплений должна быть понятна, иметь гарантии государства и быть привлекательна.

Чем отличаются пенсии?

Чем отличаются страховая пенсия от накопительной? Если я наёмный работник и на пенсию мне через 10 лет, какую я получу? 

А. Туманова, Омск

– Если вы моложе 1967 г. р. и в 2002–2013 гг. работали официально, часть взносов, которые делал за вас работодатель, автоматически шла на накопительную пенсию, – ответила доцент РЭУ им. Плеханова Людмила Иванова-Швец. – Когда вам исполнится 55 лет (мужчинам – 60), обратитесь в ПФР или НПФ (если писали заявление о переводе). В зависимости от накопленной суммы вам выдадут её разово или назначат ежемесячную выплату. При этом если сами не обратитесь, деньги останутся в НПФ – таких примеров масса. Кроме того, накопительную пенсию могут получать те, кто сам делал отчисления в НПФ и у кого есть корпоративные пенсии (госкомпании).

Когда достигнете пенсионного возраста, вам назначат страховую пенсию. Взносы, которые платит ваш работодатель, переводятся в коэффициенты (баллы). Узнайте, сколько вы их накопили (выписка из лицевого счёта ПФР), умножьте на стоимость балла (с 1 июня – 118 руб.) и прибавьте фиксированную выплату (7220 руб.) – такую страховую пенсию вы заработали на данный момент.  

Сколько раз реформировали пенсионную систему?

Все последние 30 лет государ­ство пытается решить две трудносочетаемые задачи: гарантировать текущие пенсионные выплаты на уровне прожиточного минимума и ликвидировать пенсионную уравниловку. Как менялись правила игры?

1990

Принят закон «О государственных пенсиях в Российской Федерации». Начался переход к страховой пенсионной системе, появилась дифференциация выплат в зависимости от стажа. Пенсию стали увеличивать на 1% за каждый дополнительный год работы сверх 25 лет у мужчин и 20 лет у женщин. Но вскоре гиперинфляция уравняла всех пенсионеров в бедности.

1995

Правительство решило сделать систему пенсионного обеспечения более рациональной и обнародовало концепцию первой всеохватывающей реформы. После этого Пенсионный фонд России (ПФР) завёл всем гражданам индивидуальные счета, на которых отражается информация о страховых взносах с зарплат.

2002

Вступил в силу закон «О трудовых пенсиях в Российской Федерации», отменивший предыдущий. В пенсии по старости впервые стали выделять страховую и накопительную части. Обе части должны были пополняться за счёт обязательных взносов работодателей, а накопительные средства должны были расти благодаря инвестированию.

2005

Правительство решило понизить страховой взнос в ПФР. Но пенсионному бюджету это угрожало большими финансовыми потерями, и, чтобы их компенсировать, из системы обязательных пенсионных накоплений были исключены люди, родившиеся до 1967 г. Отчисления с их зар­плат стали полностью направляться на текущие пенсии.

2008

Государство начало софинансировать пенсионные накопления. Тому, кто за год вносил на свой счёт в ПФР от 2 до 12 тыс. руб., бюджет добавлял такую же сумму. Этот механизм работал до конца 2014 г. А за год до этого полностью заморозили для всех работающих, независимо от возраста, государственную систему пенсионных накоплений.

2010

Правитель­ство увеличило расчётный пенсионный капитал граждан, работавших до 2002 г. и особенно – до 1991 г. Пенсии людей старших поколений резко выросли.

2015

Ужесточены требования к трудовому стажу, необходимому для назначения пенсии: сейчас он составляет 13 лет, а к 2025 г. вырастет до 15. Основой для расчёта страховой части выплаты стал индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Он определяется по специальной формуле и потом оценивается в рублях. Чем выше зарплата – тем больше ИПК или баллов можно заработать за год. Но не беспредельно: в 2022 г. максимальный прирост при зарплате в 130 тыс. руб. и выше – немногим больше 1000 руб.

2018

Началось повышение пенсионного возраста, который в 2028 г. достигнет 65 лет у мужчин и 60 лет у женщин.

Что имеем в итоге? Выплаты пенсионерам соответствуют официальному прожиточному минимуму. Но в среднем они всего в 1,7–1,8 раза выше этого скромного норматива. А максимальные пенсии, рассчитанные по малопонятному ИПК, упираются в законодательно установленный потолок.

Оцените материал
Оставить комментарий (0)

Топ 5 читаемых



Самое интересное в регионах