Банк России готовится выпустить цифровой рубль. Появиться он Может уже к 2025 г.
Что мы выиграем от замены наличных на «цифру»? Насколько это будет удобно? «АиФ» разбирался в этих вопросах вместе с профессором РАНХиГС, бывшим зампредом ЦБ РФ Константином Корищенко.
Первым станет юань
Алексей Макурин, «АиФ»: — О намерениях создать свою цифровую валюту в 2020 г. заговорили все крупнейшие центральные банки мира. Почему так вдруг и так дружно?
Константин Корищенко: — Не вдруг. Ощущение, что традиционная система финансовых расчётов будет кардинально меняться, возникло в 2009 г., когда мир впервые услышал слово «биткоин». А в мае прошлого года Народный банк Китая выпустил цифровой юань, и другим странам стало понятно, что в сфере денежного обращения время решительных перемен уже наступило.
— В чём суть трансформации, которая нас ожидает?
— Цифровая валюта — это комбинация нескольких десятков цифр и букв. Такие деньги выпускаются в безналичной форме, но, чтобы пользоваться ими, не нужно открывать счёт в коммерческом банке, как для расчётов пластиковой карточкой. Их можно передавать так же, как наличные, — из рук в руки. И в этом весь фокус! Китайцы уже показали, как это может происходить: один человек подносит свой смартфон к смартфону другого человека — и передаёт визави цифровые юани. Банк как посредник в такой технологии больше не нужен. Офисы с операционистами, платёжные поручения, сложная система счетов — всё это очень скоро уйдёт в прошлое.
— Подготовительные работы к запуску цифрового юаня начались ещё несколько лет назад. Сейчас в Китае разрешено расплачиваться цифровыми монетами в некоторых магазинах. Такие эксперименты в минувшем году прошли в Шэньчжэне и Сучжоу, а в феврале — в Пекине. В этих городах власти выбрали по 50 тыс. человек, которые бесплатно получили по 200 цифровых юаней (32 долл.). Ожидается, что эти новые деньги будут использоваться во время зимней Олимпиады, которую столица КНР примет в 2022 г. Банк России планирует создать прототип цифрового рубля к концу 2021 г. Я думаю, что все ведущие центробанки сделают цифровые валюты доступными компаниям и гражданам уже к 2025 г.
— Налом в итоге будут платить только те, кто далёк от интернета и у кого нет навороченного смартфона?
— Совсем нет. Есть такие расчёты, наличные для которых удобнее. Ни один центробанк отменять бумажные деньги не собирается. Но сфера цифровой валюты начнёт расширяться стремительно, и будет сделано всё, чтобы пользоваться ею стало просто. Для биткоина, насколько я знаю, создано больше тысячи вариантов электронных кошельков. Китай, запуская цифровой юань, предложил 20 кошельков для разных устройств. При этом скорость распространения новых денег будет зависеть от того, в какой степени они сохранят анонимность расчётов. Государства не могут тотально контролировать, кто кому платит наличными. А контроль за передачей цифровых денег возможен.
— Многие ли согласятся засветить все расходы?
— Цифровой рубль будет так же удобен, как перевод денег по номеру телефона. Такая возможность появилась всего два года назад, и уже множество людей пользуются ею для мелких расчётов. А то, что информация об этих переводах банками фиксируется, становясь доступной налоговой службе, нас не останавливает.
Банки снизят накрутки
— Как мы будем получать цифровые деньги?
— Как обычно. Но зарплата или пенсия зачисляться будут не на счёт в коммерческом банке, а в специальную программу — цифровой кошелёк, установленный на вашем персональном компьютере, телефоне или другом гаджете. Цифровой кошелёк будет хранить уникальные адреса (номера) цифровых рублей, принадлежащих вам. Создавать такие деньги и их адреса (номера) будет центральный банк. Думаю, в России технически такое станет возможным года через два-три.
В результате появится масса удобств. Исчезнут разные комиссии, связанные с денежными переводами и платежами. Забудется такая проблема, как зарплатное рабство, когда работникам добровольно-принудительно открывают счёт в банке, с которым проще общаться бухгалтерии предприятия.
Все эти ухищрения потеряют смысл, если цифровые деньги граждан и организаций окажутся в одном месте, в одном реестре, по эгидой ЦБ. При этом, потеряв большую часть расчётных функций, коммерческие банки продолжат выдавать кредиты и привлекать вклады. Скорее всего, конкуренция между ними вырастет, и ставки по кредитам и депозитам сильнее приблизятся к ключевой ставке, установленной Центробанком.
— Постепенно уйдут в прошлое дорогостоящие системы, которые банки используют в работе с заёмщиками. Сейчас каждая кредитная организация по собственному алгоритму оценивает, кому сколько денег и на каких условиях можно дать взаймы. А в цифровом мире появится единое бюро кредитных историй и единый общедоступный алгоритм оценки платёжеспособности граждан. Оценить риск кредитования каждого человека можно будет в один клик.
— Что будет с банками, если они не смогут зарабатывать на накрутках к услугам?
— Маленькие закроются или превратятся в цифровые сервисы, осуществляющие идентификацию клиентов и контроль за их операциями. Крупные пойдут по пути Сбербанка, который уже сегодня превратился в группу компаний, продающих не только финансовые услуги, но и квартиры, автомобили, еду с доставкой и при необходимости ссужающих деньги на покупки. Но так или иначе, цифровые валюты очень существенно изменят банковский бизнес. Поэтому неслучайно, что их введение началось именно в Китае, где все банки государственные и где у правительства есть финансовые ресурсы, позволяющие в случае чего оказать банковской системе поддержку.
— По людям, которые держат деньги в коммерческих банках, такая трансформация не ударит?
— Скорее всего, большинство быстро переведёт свои текущие счета в цифровые рубли, как только появится такая возможность. Это ведь самый надёжный способ хранения денег.
— А как мы сможем превращать цифровые рубли в наличные?
— Скорее всего, по-прежнему — через банкоматы, которые могут трансформироваться в разновидность госуслуг. Ну и банки, конечно, сохранят услугу по обмену денег в своих офисах.
Больше, чем цифры
— И всё-таки от мысли, что завтра все мы окажемся «под колпаком» у ЦБ и ФНС, становится не по себе.
— Да, цифровой мир может приобрести черты общества тотального контроля, описанного Джорджем Оруэллом в его знаменитом романе «1984». Уже сегодня выстраивается довольно масштабная государственная система отслеживания всех финансовых операций. Как мы убедились на примере пандемии коронавируса, ей нет альтернативы, так как возрастает роль государства в регулировании социально-экономических процессов. Цифровые деньги идеально подходят не только для организации контроля над доходами, но и для внедрения социально ориентированного налогообложения и систем социальной помощи. И мы увидим, как реализуются многие идеи, о которых говорится в последнее время: и безусловный базовый доход, и адресные соцпособия.
