Насколько банки снизят проценты по вкладам после понижения ключевой ставки?
Центральный банк РФ внепланово понизил с 14% до 11% ключевую ставку, которая является ориентиром для ставок по кредитам и вкладам в коммерческих банках. В ближайшее время финансовые организации начнут снижать проценты по депозитам, говорит старший аналитик финансовой группы компаний Валерий Полховский. В качестве примера эксперт приводит отечественный банк из топ-5, который в настоящее время предлагает вклады максимум под 11% годовых. Скоро процент снизится до 7-9%.
«Очередное понижение ключевой ставки Центробанком точно огорчило вкладчиков, у которых в начале июня заканчивается срок трехмесячных депозитов, открытых в марте под рекордные 25%. Пока ставки по краткосрочным вкладам начинаются в среднем от 12%, они дороже длинных по сроку с процентами от 10%. В ближайшие две недели все вклады “похудеют” на 2-3%. Причем ставки по коротким депозитам упадут больше, и разница в доходности между разными по срокам сберегательным продуктами будет уже в 0,5%-1%», — говорит директор по аналитике финансового маркетплейса Ирина Андриевская.
Заместитель декана Экономического факультета РУДН по научной работе, кандидат экономических наук Елена Григорьева рекомендует открывать вклады сейчас, пока действуют старые ставки.
С ней соглашается Андриевская: «Всем, у кого истек срок вклада, стоит поторопиться с новым рублевым депозитом, пока еще банки предлагают разместить накопления под 12% на короткий срок или под 10% — на год. В кризис этот традиционный безрисковый инструмент сбережений работает надежнее, чем альтернативные инвестиционные продукты, вложения в валюту или недвижимость».
Хоть банковский депозит и является простым и надежным инструментом, в любом случае нужно внимательно читать договор, особенно ту его часть, где прописаны условия начисления процентов. Бывает, что банки платят высокий процент в течение только первого месяца действия вклада, а затем снижают его, предупреждает Григорьева. Такая схема выгодна финансовой организации, но не вкладчику.
Что будет с накопительными счетами?
С накопительного счета, в отличие от вклада, можно в любой момент снимать деньги без потери начисленных процентов. Как прогнозирует Андриевская, в ближайший месяц накопительные счета станут менее доходными.
«Прежних 14%-15% в среднем по рынку мы больше не увидим. Чтобы конкурировать за вкладчика, многие банки сохранят ставки по накопительным счетам выше, чем по вкладам. Возможно, что мы увидим акции с процентами выше», — не исключает эксперт.
Может ли банк снизить ставку по действующему вкладу?
По накопительному счету банк может снизить проценты в любой момент. В конце марта пенсионерка Татьяна Т. разместила накопления на накопительном счете банка из топ-20 под 18% годовых, а теперь ее финансовая организация понизила ставку до 6%.
Снизить процент по действующему вкладу банк не может — новые условия распространяются только на новые финансовые продукты.
Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 838), финансовое учреждение имеет право снижать ставку по вкладу, если он «до востребования».
«Если же договор вклада заключен на определенный срок и выдача денежных средств должна быть произведена после его истечения, то в этом случае банк может изменить ставку, только если это предусмотрено самим договором», — указывает юрист Кирилл Резник.
