Ставки по ипотеке для россиян могут опуститься до 3,5% годовых после того как правительство исполнит поручение главы государства сделать долгосрочные ссуды более дешевыми. Об этом aif.ru сообщила профессор департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при правительстве России Ирина Ларионова.
Проценты вниз
«Эта мера должна в первую очередь поддержать строительную отрасль, позволить людям купить больше квартир в ипотеку, — сказала она. — Есть оценки целевой ставки в 3,5%. Сейчас они выше этого значения в 2,5-3 раза. Инфляция замедлилась в 2,3%, а доходы банковского сектора в этом году по прогнозам составят 2,4 трлн рублей. В общем, есть все возможности реализовать поручение президента и сделать кредит дешевле».
Проработать вопрос снижения процентных ставок по долгосрочным кредитам правительству поручил президент Владимир Путин. О возможных мерах кабмин должен доложить до 15 июня.
Потери своих доходов банки постараются переложить на клиентов, продолжает Ларионова. Для этого могут быть использованы все традиционные приемы: дополнительные комиссии, страховки, сборы, платежи. Этот набор инструментов помешает большинству действующих заемщиков использовать снижение ставки для рефинансирования своих обязательств, в первую очередь — выплачиваемых ипотечных кредитов.
«Что-то выгадать получится только при больших суммах и длинных сроках выплаты, — полагает профессор. — Если снижение ставки в пределах одного процента или выплачивать ссуду осталось не так долго, то банки не позволят сэкономить. Им запрещено брать с физлиц комиссию за досрочное погашение, но где-то что-то повышающее расходы человека они зашьют в цену своих денег».
Для самой банковской системы такое снижение кредитных ставок шоком стать не должно, добавляет Ларионова. Сейчас заканчиваются многие льготные программы и послабления от ЦБ, запущенные ранее. Это позволит финансовым институтам добрать то, что они потеряют на длинных кредитах, за счет других продуктов.
Ограниченная выгода
Снижение кредитной ставки, затеянное главой государства, — мера в большей степени имиджевая, получить реальную выгоду от нее смогут очень немногие, считает доктор экономических наук, главный научный сотрудник, руководитель отделения макроэкономики и моделирования региональных систем Центрального экономико-математического института РАН Елена Устюжанина.
«Банки проценты, конечно, снизят, но увеличат комиссии, поэтому в реальности эффект для заемщика будет намного менее ощутимый, чем это воспринимается на уровне идеи, — сказала она. — С экономической точки зрения это типичная кейнсианская мера, когда в период кризиса правительство увеличивает денежную массу за счет дешевого кредита. Только обычно это делают за счет снижения стоимости денег для банков, а у нас решили использовать „ручное управление“. Формально банковский сектор выполнит указание главы государства, но компенсирует свои потери за счет других платежей и сборов с клиентов».
Тем не менее это неплохой шанс приобрести квартиру на более выгодных условиях, чем есть сейчас, продолжает Устюжанина. Но ожидать буквального снижения эффективной ставки на значительную величину не стоит. Банки все потери себе компенсируют или за счет дополнительных услуг, или с помощью других инструментов.
«С одной стороны банки, откровенно говоря, сейчас жируют, у них очень большая маржа между ставками по кредитам и депозитам, есть и другие источники дохода, — считает эксперт. — В реальности снижение будет, хотя и не таким большим, как бы этого хотели власти. А с точки зрения имиджа это очень хороший ход. Во времена кризиса это тоже очень важно — чтобы граждане видели, что власть на их стороне. И экономика получит кое-какие дополнительные деньги, а они ей сейчас очень нужны».
Без лишних иллюзий
Грядущее снижение ставок по долгосрочным кредитам, продумать которое президент Владимир Путин поручил правительству, не затронет выданные ранее суммы. Об этом aif.ru сообщили в УК «Альфа-Капитал».
«Смысл в рефинансировании кредита есть тогда, когда в долгосрочной перспективе ставки действительно различаются, — объяснили аналитики УК „Альфа-Капитал“. — Речь идет о разнице в несколько процентов. Если разрыв меньше, смысла в подобных действиях нет — заемщик понесет дополнительные расходы на переоформление документов».
По мнению аналитиков, новые заемщики оценили бы сокращение ставок на 3-4%. Шанс, что банки пойдут на такое, не слишком велик. Тем более что в самом поручении президента нет ни ориентира для нового уровня ставок, ни даты, с которой они будут «строго рекомендованы». А в целом же финансовые институты, конечно, согласятся, чтобы они когда-то в будущем на какую-то величину снизили свои ставки по долгосрочным кредитам.
