В России подготовили законопроект, который позволит покупать жилье через ссудо-сберегательные кассы. Сейчас идет доработка документа ко второму чтению в Госдуме. Aif.ru попросил экспертов оценить, каким категориям покупателей система касс будет удобна, а каким — категорически нет.
Как работают ссудо-сберегательные кассы?
В отличие от ипотеки ссудо-сберегательные кассы — это механизм, при котором гражданин целенаправленно копит на приобретаемое жилье. Человек открывает специальный счет, на который регулярно отчисляет определенную сумму под процент. Как только накапливается какое-то количество денег, его можно направить на приобретение жилья.
В мире инструмент ссудо-сберегательных касс «обкатан» очень давно. Еще в 19-20 веках небогатые люди таким образом получали небольшой капитал. В России же к 1914 году было открыто 3,5 тысячи ссудо-сберегательных товариществ, участниками которых стали более двух миллионов граждан. Активнее всего система продвигалась в Сибири, лидирующей территорией считалась Томская губерния, в которой действовало 395 кредитных кооперативов. Первое место в стране было у Херсонской губернии, где число кооперативов было всего на три единицы выше.
В чем плюсы и минусы?
Самый главный плюс системы ССК — это появление нового альтернативного инструмента для покупки недвижимости. Генеральный директор агентства недвижимости ЦДН Анатолий Пысин уверен: механизм однозначно будет выгоден для определенных категорий покупателей, так как позволит людям накапливать деньги на первоначальный взнос на специальных счетах, а затем использовать их для приобретения жилья по более низким ставкам.
«Выгодны ссудо-сберегательные кассы могут быть и для застройщиков, если они смогут их как-то интегрировать в проектное финансирование. Ведь инструмент позволяет приобрести жилье не сразу, а через три года. Примерно столько же составляет строительный цикл одного жилого комплекса, — говорит эксперт. — Если девелоперы смогут создать в рамках инструмента совместные программы с банками, которые позволят людям накапливать деньги на конкретные объекты, а также выстроить работу так, чтобы обезопасить себя от отказа покупки, то они получат еще один инструмент стимулирования спроса».
Ипотечный брокер Дмитрий Ракута добавляет: ссудо-сберегательные кассы могут стать выходом для тех покупателей, у которых есть проблемы с кредитной историей или которым трудно накопить солидную сумму на первоначальный взнос.
Но система ССК не подойдет тем, кому нужно решать жилищный вопрос здесь и сейчас. Ведь купить жилье можно будет только через несколько лет, как только на счету аккумулируется определенная сумма. А если человек передумает покупать жилье, то получится, что все его средства пролежали в банке под очень низкий процент и фактически не принесли никакой выгоды.
Ссудо-сберегательные кассы заменят ипотеку?
Эксперты сходятся во мнении: систему ССК стоит рассматривать как дополнительный способ купить жилье, но не как «убийцу» ипотеки.
«Новая система подойдет далеко не всем категориям покупателей. Для родителей, которые начинают задумываться над тем, чтобы в перспективе, например к свадьбе либо совершеннолетию, приобрести недвижимость для своего ребенка, и у них есть запас времени, это отличный инструмент. Для быстрого решения квартирного вопроса лучше подходит ипотека, — говорит Анатолий Пысин. — Еще один момент не в пользу ССК в том, что зачастую на рынке жилья люди не покупают новую квартиру с нуля, а для того, чтобы расшириться, переехать. Для таких покупателей новый инструмент не будет работать, а ипотека будет».
Нововведение приживется в России?
В Башкирии похожий инструмент работает уже несколько лет. Но это связано во многом с особенностями исламского вероисповедания — мусульманам религия не позволяет давать деньги под проценты. Кроме того, непонятно, насколько ссудо-сберегательные кассы будут популярны в крупных городах страны, где спрос на жилье высок, а квартиры в новостройках постоянно дорожают.
«В той же Москве квартиры в долгосрочной перспективе всегда дорожают. За более чем 20 лет, что мы работаем на данном рынке, были отдельные периоды спада, но в основном рост. Причем довольно приличный. В итоге за 3-5 лет, в течение которых средства покупателя будут лежать в ссудо-сберегательной кассе под мизерный процент, жилье может заметно прибавить в цене, что нивелирует все усилия человека по накапливанию средств для его покупки», — рассуждает Анатолий Пысин.
Успех ссудо-сберегательных касс будет зависеть и от того, как застройщики, банки и власть будут продвигать и совершенствовать этот финансовый инструмент.
«Если будут дополнительные плюсы в виде специальной ставки, возможности пользоваться процентами не на оплату жилья или же скидок со стороны застройщиков, то, вероятно, интерес к ссудо-сберегательным кассам со стороны потребителей будет выше. Но вопрос регулирования пока открыт. Поэтому ждем, какой именно порядок работы утвердит правительство», — заключил Ракута.
