С началом кризиса вести об очередном отзыве лицензии у одного из банков зачастили. За весь 2008-й год количество российских банков сократилось на 33, а с начала 2009-го прекратили своё существование ещё 5 финансово-кредитных организаций. И причина, как правило, одна и та же.
— Банки лишают лицензии потому, что они не выполняют свои обязательства перед клиентами, — пояснил заместитель генерального директора «Агентства по страхованию вкладов» (АСВ) Андрей Мельников. — Причиной этого, как мы видели уже в десятках случаев, обычно являются ошибки менеджмента. Это ошибки в инвестициях, в управлении средствами банка, иногда мы сталкиваемся с банальным воровством. Только банковскую систему тряхнуло в октябре — и те банки, у которых были накоплены проблемы, они все и посыпались.
Впрочем, кроме ликвидации для банка есть и другой путь. На языке финансистов он называется «санация», а в переводе на привычные нам слова означает «спасение» утопающего банка. Занимается санацией всё то же АСВ, но прежде чем подыскивать для банка сторонние источники финансирования, Агентство определяет, а достоин ли он спасения.
— Нами оценивается социальная и экономическая значимость банка: социальная — по объёмам вкладов населения, экономическая — по объёмам кредитования реального сектора экономики, — пояснил гендиректор АСВ Александр Турбанов.
Однако решающий фактор — даже не «достоинство» банка, а его реальное положение: не из каждой финансовой ямы можно выбраться — даже силами АСВ, — и тратить деньги инвесторов на обречённый банк никто не станет. Вот тут и срабатывает проверенная временем жизненная мудрость «хочешь жить — умей вертеться»: банки вертятся, чтобы хоть немного отложить свой крах, и зачастую обманывают АСВ.
Так, судя по оборотной ведомости банков, опубликованной Банком России, многие банки скрывают свои реальные потери уже в течение нескольких месяцев, а тем временем тянут деньги из привлечённых источников. Показательный пример — Московский залоговый банк (МЗБ) и «Московский капитал», потерявшие лицензии 2 февраля. В их отчётности не значатся не проведённые на самом деле платежи по счетам юридических лиц, сообщает NewsRu.com. У МЗБ таких неплатежей только за декабрь накопилось на 68,8 миллионов рублей, у «Московского капитала» — на 1,14 миллиарда.
И это, считаю эксперты, далеко не единственный случай. В теории, любой банк может несколько месяцев скрывать своё реальное положение. По словам Андрея Мельникова, все банковские отчёты проходят через Банк России — именно так и осуществляется контроль за состоянием всех финансово-кредитных структур. Но гарантировать полную достоверность этой отчётности невозможно.
В ситуации с МКЗ и «Московским капиталом» банки сыграли именно на шансе обмануть инспекторов. 10 декабря АСВ взяло обе организации под своё крыло — там была введена временная администрация от Агентства. И в ходе работы администрации выяснилось, что проблемы у банков начались ещё в октябре-ноябре, однако в отчётах за эти месяцы никакие трудности отражены не были. Не было там, в частности, и никаких непроведённых платежей. Фактически, это может означать только одно: банк принимал от клиентов деньги в обычном порядке, но в своих внутренних документах это никак не фиксировал. А где нет платежа — нет и перевода.
Все эти сюрпризы вскрылись только при работе АСВ. Пока Агентство готовило банки к ликвидации — собирало доказательства их недееспособности и подсчитывало размеры обязательств для передачи другим банкам, — реальная отчётность была восстановлена. Причём, как выяснилось, фальсифицированы были не только платежи и переводы. С такой же охотой банки искажали размеры потерь по ссудам и занижали объёмы создаваемых резервов.
