Итак, до конца 2022 года остаются считанные дни. Мы подводим его итоги и запускаем новый годовой цикл. Для многих автовладельцев обязательный ритуал для этого — покупка нового страхового полиса.
О том, насколько хороши оказались изменения в ОСАГО, появившиеся в нынешнем году, какие тенденции стали заметны и чего нам ожидать от 2023 года, «АиФ» рассказал президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.
Скидка почти для всех
— Евгений Владимирович, как вы оцениваете уходящий год для автострахования? Ведь столько изменений, сколько произошло в этом году, раньше мы, пожалуй, не наблюдали…
— Да, действительно, событий на рынке автострахования произошло много. Я бы выделил несколько ключевых. Во-первых, с 9 января изменились тарифы по ОСАГО. Для большинства автовладельцев рамки тарифного коридора расширились вверх и вниз на 10%. Также изменился коэффициент возраст-стаж (КВС), и были массово снижены территориальные коэффициенты во многих населённых пунктах.
Во-вторых, с 1 апреля впервые в истории ОСАГО поменялось значение КБМ (коэффициента бонус-малус). Максимальная скидка за безаварийное вождение увеличилась сразу на 4% и составила 54% вместо 50%. По данным РСА, в 3 квартале 2022 года максимальную скидку на полис получили 4,1 млн человек.
В-третьих, 20 апреля начал работать перестраховочный пул по ОСАГО, что повысило доступность полисов для высокоубыточных сегментов автовладельцев, в том числе владельцев такси, молодых водителей. При этом для самого автовладельца ничего не меняется ни при заключении договора, ни при урегулировании убытка. Пул — это механизм взаимодействия между страховщиками, не заметный для клиента.
Четвёртое важное событие произошло 9 сентября — тарифный коридор расширился на 26% вверх и вниз для большинства автовладельцев.
— Удалось ли справиться с кризисом на рынке автозапчастей и как эта турбулентность отразилась на ОСАГО?
— 2022 год выдался для нас, как и для большинства отраслей, сложным, особенно в связи с кризисом на рынке запчастей, вызванным уходом с рынка иностранных производителей. Но решение ЦБ позволило сдержать рост цен на полисы для аккуратных автовладельцев. По итогам 3-го квартала мы видим, что подавляющему большинству автомобилистов (96,4%) механизм КБМ позволяет получить скидку (от 9% до 54%) на покупку полиса ОСАГО.
Несмотря на инфляцию, проблемы с поставками, дефицит запчастей и резкий рост их стоимости, страховщикам удаётся сохранять доступность и стабильность цены полисов ОСАГО, при этом сдерживая рост убыточности этого сегмента.
Что касается ситуации с выплатами, то на данный момент страховые компании справляются со сложностями, возникшими на фоне падения рынка автозапчастей и их удорожания.
Конечно, на фоне кризиса пострадало натуральное возмещение по ОСАГО: мы, к сожалению, констатировали падение доли этого вида возмещения с 12% до 0% по итогам 11 месяцев. Дело в том, что страховые компании в связи с нехваткой запчастей попросту не укладываются в установленный по закону срок ремонта. В связи с этим мы выступили с предложением временно увеличить максимальный срок ремонта до 60 дней — до тех пор, пока рынок не стабилизируется и не наладит новые логистические цепочки.
— Увеличится ли средняя цена полиса ОСАГО в следующем году? И будут ли расти выплаты?
— Тенденцию роста выплат отмечаем уже в этом году. Исходя из того, что расходы на страховое возмещение по заменяемым в ходе ремонта деталям обычно составляют 65-70%, мы оцениваем, что среднее возмещение по повреждённым автомобилям за 9 месяцев возрастает на 18-19%.
Цена же на ОСАГО стабилизировалась и пока остаётся устойчивой, как и стоимость запчастей, с которой она увязана.
Штрафы вырастут?
— ОСАГО — один из крупнейших социально значимых проектов в страховании. Его индивидуализация, на ваш взгляд, была правильным шагом? Есть ли уже статистика, позволяющая проанализировать результаты? И как будет всё двигаться дальше?
— На днях было представлено исследование, согласно которому аккуратные водители субсидируют почти на тысячу рублей аварийные сегменты. Мы рассчитываем, что удастся этот дисбаланс устранить.
Расширение тарифного коридора в сложных экономических условиях уходящего года позволило сохранить доступную цену полисов, хотя сложности с запчастями и рост цен на них не могли не повлиять на премию: средний размер её несколько вырос. При этом, повторюсь, чем аккуратнее водитель, тем меньше на него оказали влияние негативные факторы, потому что и скидка у него больше. К тому же страховщики конкурируют за хорошего клиента. А вот водители, допустившие аварии, получили более чувствительное повышение. И всё равно средний рост цены полиса составил 10-15%, тогда как детали подорожали на 30%.
Мы видим, что индивидуализация тарифов ОСАГО привела к тому, что в целом люди водят менее аварийно, поскольку у них есть экономический стимул не попадать в ДТП. У нас из года в год количество аккуратных водителей повышается, а тех, кто попадает в аварии, становится меньше. Думаю, в связи с этим будет правильным решением продолжить индивидуализацию ОСАГО в заданном направлении.
— Когда комплексы фотовидеофиксации начнут выявлять незастрахованные автомобили?
— Планируется, что уже в следующем году. Во всяком случае, со стороны страховщиков АИС (автоматизированная информационная система) для этого давно готова. Вот-вот должны запустить в работу и модернизированную ФИС ГИБДД.
— Ожидать ли увеличения размера штрафа за отсутствие полиса ОСАГО?
— Вы знаете, за 18 лет существования ОСАГО изменилось многое: увеличилась стоимость автомобилей, топлива, запчастей. Однако штраф за отсутствие полиса остался неизменным — 800 рублей. Он уже не выполняет свою функцию, потому что при таком незначительном размере штрафа и средней стоимости полиса около 6,5 тыс. рублей некоторые автовладельцы предпочитают заплатить штраф (даже неоднократно), а не купить полис ОСАГО.
И такие незастрахованные водители создают проблемы добросовестным автовладельцам, ведь в случае аварии по вине водителя без полиса пострадавшему придётся ремонтировать автомобиль за свой счёт.
— До какого уровня штраф может подняться?
— Предлагается увеличение до 5 тыс. рублей. Мы считаем, что такой размер штрафа сможет стимулировать автовладельцев соблюдать требования закона. Кроме того, предлагается увеличить штраф за управление автомобилем в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, — до 3,5 тыс. рублей, как и за управление автомобилем водителем, не вписанным в полис.
Урегулируем дистанционно
— Как вы оцениваете уровень автоматизации страхового рынка? Цифровизация страхования будет продолжаться? Какие ещё новшества предстоят?
— Уровень цифровизации страхового рынка уже сейчас достаточно высокий. Причём как в сравнении с другими финансовыми секторами, так и с зарубежными рынками. Но нет предела совершенству — мы проводим замеры настроений автомобилистов, которые показывают, что спрос на цифровизацию растёт, особенно в крупных городах.
Одним из основных нововведений будет подготовка к удалённому урегулированию убытков. В середине следующего года планируем, что такой сервис запустится в добровольном режиме, а после обкатки перейдём к обязательному для страховщиков формату. Это уже не первый общерыночный проект, по аналогичному сценарию запускались и онлайн-продажи ОСАГО.
— Расширение страховок на Белоруссию — это уже реальность? Какие ещё шаги по интеграции внутри Союзного государства будут предприняты?
— Мы уже начали работу над тем, чтобы в 2023 году внедрить расширение, позволяющее приобретать единый полис ОСАГО на территории всего Союзного государства. Это даст автовладельцам возможность не приобретать дополнительную страховку, когда они ездят в Белоруссию из России и наоборот, что особенно актуально для жителей приграничных регионов. Для граждан, которые не передвигаются между странами на своём транспорте, стоимость ОСАГО не изменится.
Порядок заключения договора и стоимость полиса будет определяться законодательством страны-эмитента, а порядок возмещения по страховке — законами страны, на территории которой произошёл страховой случай.
— Вы возглавляете три союза страховщиков одновременно. Есть ли планы на их объединение?
— Сейчас у нас довольно часто бывают ситуации, когда сразу три союза ведут работу над решением одной и той же задачи. Конечно, это не только нерационально с точки зрения финансовых затрат и использования трудовых ресурсов, но и тратит время клиентов и организаций, обратившихся с этими задачами. Думаю, для всех будет гораздо проще, если появится «единое окно», куда можно обратиться по любому запросу, после чего он уйдёт в компетентное ведомство. Создание такого «окна» — это то, над чем мы планируем вплотную начать работать в 2023 году.
