В январе 2013 года произошло важное изменение в системе ОСАГО, которое осталось практически незамеченным, но при этом повысило стоимость полисов. Максимальная разница – это пятикратное увеличение для неаккуратных автовладельцев, а водители, которые имели самые большие скидки за безаварийную езду в течение многих лет, могут остаться без льготных коэффициентов.
У одного из моих коллег при продлении полиса ОСАГО возникла следующая ситуация. Приготовив привычную сумму около 2600 рублей, он обратился в страховую компанию, в которой покупает страховку последние несколько лет. Такая небольшая цифра объясняется понижающим коэффициентом 0,6 за безаварийную езду с 2005 года. Но за эту сумму полис оформить не удалось. Компания, которой человек отдавал деньги несколько лет, отказалась учитывать этот коэффициент, сославшись на новые требования законодательства использовать базу данных, к которой на момент оформления не было доступа.
Действительно, всё это стало возможным после введения в действие единой базы страховых историй автовладельцев – автоматизированной информационной системой ОСАГО (АИС ОСАГО). «В настоящее время создана единая база по учету страховой историй водителей. Она находится в ведении Российского Союза Автостраховщиков. Страховые компании, занимающиеся ОСАГО, имеют к ней доступ, но в открытом доступе базы нет», – рассказал руководитель направления юридической поддержки страховой деятельности Intouch Дмитрий Сорокин.
Сейчас в соответствии с законодательством есть три возможных источника получения страховой истории: собственная история компании о водителе, информация из единой базы, информация от предыдущей компании на бумажном носителе по установленной форме, объясняется эксперт. «Страховая компания при заключении договора вправе руководствоваться любым из этих источников. Человек может обратиться в любую страховую компанию. Но для подтверждения своей страховой истории компания в любом случае обратится к одному из указанных источников. Т.е. если других источников у компании не будет, то она обязана будет применить коэффициент из базы», – уточнил Сорокин.
Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов ОАО «АльфаСтрахование» добавил, что «теперь коэффициент («коэффициент бонус-малус» – КБМ), который отражает аварийность водителя, определяется АИС ОСАГО. В начале января страховыми компаниями в данную систему были загружены все данные о договорах ОСАГО за последние два года. Новые договоры и данные о КБМ страховщики обязаны вносить в систему в течение 15 дней с момента заключения договора».
По мнению эксперта, в данном конкретном случае алгоритм должен быть обратным: «Если страховщик не имеет возможности при заключении договора ОСАГО обратиться в режиме онлайн к АИС ОСАГО, то расчет страховой премии производится на основании заявления автовладельца. В этом случае значение КБМ, будет не ниже 1. Однако в дальнейшем страховщик производит сверку данных, указанных в заявлении, с данными базы АИС ОСАГО».
Вот и получается, что аккуратный водитель только по одному желанию страховой будет обязан заплатить сумму, которая не на много, но отличается от возможной. Ведь никакой агент не должен доказывать есть ли у него доступ и внесены ли данные клиента. Ему гораздо выгоднее сослаться на закон и повысить КБМ.
По данным сайта moneymatika для всех, кто страхуется впервые, коэффициент равен единице (1.0), а на последующие годы должен вычисляться на базе убыточности данного клиента. Как правило, скидка за безаварийную езду составляет 5% за каждый год, а надбавка за один убыток в год – в среднем 30%, за два убытка в год – в среднем 80%. Начиная с 2003 года (введение ОСАГО) КБМ мог варьироваться в пределах от 0.5 до 2.55, что означает пятикратную разницу между самой дешевой и самой дорогой страховкой на одну и ту же машину/водителя.
А как скажется использование АИС ОСАГО на страховых компаниях? Можно посчитать. В России на начало года зарегистрировано 50 млн автомобилей. Базовая ставка ОСАГО 1980 рублей. Для совсем грубой цифры можно взять отсутствие 5% скидки за езду без аварий в течение одного года: 1980 х 0,05 х 50 000 000 = 4 950 000 000 рублей. И это минимум. Дальше объяснять, наверное, не нужно.
В завершении хочу рассказать, чем закончилась история моего коллеги. После обращения с другими страховыми компаниями, он вернулся в «свою». Агент, занимающийся оформлением полиса, смилостивился и пообещал снизить коэффициент до прежнего уровня при условии покупки ещё одного полиса на страхование от несчастного случая, который стоит 1000 рублей. Коллеге ничего не оставалось делать, кроме как согласиться – без ОСАГО ездить по закону нельзя.
Интересы страховщиков защитят с помощью новой системы 
Где мои проценты? Как получить скидку на ОСАГО 
Страховка по правилам и без. Стоит ли покупать полис ОСАГО «без выплат»? 
ОСАГО в вопросах и ответах. Что ждет рынок страхования? 
Фальшивое ОСАГО: как не стать жертвой мошенников? 
