Держи тариф шире. Как изменится цена на полис ОСАГО в 2019 году?

Держи тариф шире

Нормативами Банка России, определявшими цену ОСАГО раньше, были недовольны все. Страховщики жаловались, что несут убытки. Водители заявляли, что платят слишком много. Поэтому Центробанк сделал всю систему более гибкой.

1. Расширяется диапазон базовых тарифов, на которые страховые компании накручивают региональные и индивидуальные клиентские коэффициенты. М­инимальная отметка для легковых автомобилей в этом коридоре теперь 2746 руб., верхняя граница поднята до 4942 руб. И внутри этой вилки страховщики могут выбрать любую ставку, которую сочтут для себя выгодной и конкурентоспособной.

2. В зависимости от возраста и стажа вождения приобретатели ОСАГО поделены теперь на целых 58 категорий. И для каждой установлен свой коэффициент, повышающий или понижающий базовый т­ариф. Самая большая накрутка – в 1,87 раза – положена совсем неопытным водителям, которым ещё не исполнилось 22. Начиная с 35–39 лет и при стаже в 3–4 г­ода уже можно рассчитывать на небольшую скидку. Раньше этого не было. А максимальный понижающий коэффициент – 0,93 – страховщикам разрешено устанавливать клиентам в возрасте от 59 лет. Главное, чтобы водительский стаж при этом тоже был не меньше 3 лет.

3. По-новому будет определяться коэффициент бонус-малус (КБМ), который оценивает риск аварийности применительно к конкретному водителю. Такой коэффициент у одного человека теперь будет только один, независимо от количества полисов ОСАГО, в которых его фамилия фигурирует. При этом с 1 апреля 2019 г. он будет у­станавливаться на год и периодически пересматриваться. Изначально, если у водителя было несколько КБМ, выберут минимальный. Затем, если год прошёл без аварий, бонус-малус уменьшат, а если случилось ДТП – увеличат.

Такая система позволит компаниям устанавливать клиентам индивидуальные ставки, точнее учитывающие вероятность страховых выплат. И, как утверждает Российский союз автостраховщиков, многие водители выиграют. По оценкам, сделанным РСА в конце прошлого года, ОСАГО по новым правилам станет дороже только для 17% автовладельцев, а для 83% дешевле. А средняя цена полиса (в ноябре это было 5703 руб.), по расчётам ЦБ РФ, вырастет на 1,5%.

ОСАГО без страхования жизни: как отказаться от навязанной услуги? Подробнее

Где ждать подорожания?

Но что будет на самом д­еле? Какой базовый тариф – ближе к верхней или нижней г­ранице – будут выбирать конкретные компании в погоне за прибылью? Независимые эксперты считают: в ближайшее время средний рост составит не менее 10%. А политика компаний в отдельных регионах будет зависеть от ситуации на местных рынках.

Наиболее вероятен рост тарифа там, где «автогражданка» одно­значно приносит страховщикам убытки. По оценке РСА, в этой «красной зоне» 20 регионов: Северная Осетия, Карачаево-Черкесия, Ингушетия, Кабардино-Балкария, Дагестан, Хакасия, Красноярский, Приморский, Хабаровский и Камчатский края, Липецкая, Волгоградская, Новосибирская, Ростовская, Владимирская, Белгородская, Ленин­градская, Амурская, Астраханская и Пензенская области. Во многих из них крупные страховщики в я­нваре уже повысили свой базовый тариф на 15–20%.

В «зелёной зоне» рейтинга РСА регионы, где компании продают ОСАГО с прибылью или с вполне терпимыми убытками. Есть надежда, что базовый тариф здесь не вырастет и, может быть, даже снизится. Такие шансы велики в У­дмуртии, Чувашии, Мордовии, Карелии, Якутии, Н­енецком автономном округе, Забайкальском крае, Псковской, Рязанской, Орловской, Брянской, Новгородской, Калининград­ской, Сахалинской, Костромской, Курс­кой, Кировской, Томской, Саратовской и Калужской областях. В остальных регионах ситуация может складываться по-разному в различных компаниях. Например, один из и­звестных страховщиков, чтобы привлечь больше клиентов, ещё в ноябре снизил свои тарифы в 21 городе, и среди них оказались не только представители «­зелёной зоны».

Кто сможет сэкономить? 

«Наилучшие возможности для выбора выгодного тарифа у водителей из региональных центров, где работают по 10–20 страховых компаний с разной политикой, – оценивает ситуацию руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов. – С­амая низкая конкуренция – в сельс­ких районах, где, бывает, всего один страховщик. Но даже в глубинке полис ОСАГО можно купить в другой компании через Интернет по более низкой цене, что сдерживает аппетиты местных монополистов. И в любом случае даже в регионах из «красной зоны» страховщики будут учитывать личность клиента. Шансы п­олучить наименьшую индивидуальную цену ОСАГО будут у тех водителей, которых компания давно обслуживает и которые не допускали раньше аварий».

В общем, вариантов может быть великое множество. И при этом есть два главных объективных фактора, которые влияют на цену полиса при прочих равных условиях страхования: м­есто жительства, возраст и стаж. Какой может быть минимальная и максимальная стоимость ОСАГО для водителей разного возраста, владеющих одной и той же машиной, но живущих в разных местах? Специально для читателей «АиФ» эксперты Финансового университета сделали такой расчёт на основе минимального и максимального базовых т­арифов, действующих отныне (см. и­нфографику).

И на этом реформа ОСАГО не заканчивается. С 1 сентября 2019 г. будет отменён коэффициент мощности двигателя, с 1 сентября 2020 г. – территориальный коэффициент. И в те же сроки тарифный коридор будет расширен вверх и вниз ещё дважды.