21 июня 2007 года Правительство РФ приняло постановление № 391 «О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». С соответствии с ним была создана АИС, та самая автоматизированная информационная система, в банке данных которой должна храниться почти вся информация, связанная с полисами ОСАГО (данные о страховой компании, страхователе, как физическом, так и юридическом лице, транспортном средстве). И вот с 1 января 2013 года, в соответствии с договорённостями членов Российского союза автостраховщиков, эта система начала свою работу.
Что влечёт использование АИС ОСАГО
Для страховых компаний использование АИС ОСАГО означает то, что они смогут использовать увеличивающие коэффициенты при расчёте стоимости полиса, а для страхователей, соответственно, большие обязательные затраты. Есть ещё одна малочисленная категория участников процесса, на доходах которых введение АИС скажется не лучшим образом – это страховые агенты. С вводом системы у них будет меньше возможностей идти навстречу клиенту или подавать в компанию ложные сведения, забирая себе разницу от скидки.
Коэффициент бонус-малус
С момента введения ОСАГО и до недавнего времени при расчёте полиса использовался КБМ (коэффициент бонус-малус), который мог варьироваться в пределах от 0.5 до 2.55, что означает пятикратную разницу между самой дешёвой и самой дорогой страховкой на одну и ту же машину/водителя. Для всех, кто страхуется впервые, коэффициент равен единице (1.0), а на последующие годы должен вычисляться на базе убыточности данного клиента. Как правило, скидка за безаварийную езду составляет 5 % за каждый год (то есть максимальная скидка за 9 лет существования обязательного страхования – 45 %). Надбавка за аварийность и вытекающий из неё убыток компании в среднем составляет 30 % за один случай в год и 80 % – за два убытка.
На практике страховой историей не пользовались, если только она не давала скидку, а при первом же убытке автовладельцы меняли страховую компанию и начинали свои взаимоотношения с единицы. Нередко встречались случаи мошенничества, когда, например, страхователь говорил о безаварийной езде в течение 10 лет, а агент якобы верил на слово и предоставлял максимальную скидку. Также встречались случаи обмана компаний самими агентами, которые эту же скидку указывали только в отчётных документах, беря с клиента почти полную стоимость, а разницу клали к себе в карман.
Страховая история
Сейчас компании – члены Российского союза автостраховщиков сформировали базу данных со страховыми историями всех своих клиентов за последние 2 года. В них вносится информация и по всем новым проданным полисам ОСАГО, и по произведённым выплатам по страховым случаям ОСАГО в течение 15 рабочих дней. При продаже нового полиса ОСАГО агент обязан проверять страховую историю клиента по базе АИС ОСАГО и вынужден применять корректный КБМ.
Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов ОАО «АльфаСтрахование» говорит о том, что «крупнейшие страховые компании подготовились и создали условия работы для агентов – «в поле». Посредством Интернета, через информационные системы страховых компаний они могут получить доступ к АИС ОСАГО. Разумеется, покрытие «в поле» пока не достигает 100 %». 
А что же происходит, когда у агента нет возможности проверить историю? Только одно – поверить на слово. В этой ситуации КБМ не может быть ниже единицы. При этом нужно задуматься и агенту, и автовладельцу. Если последний сообщит недостоверную информацию, и при проверке страховой компанией окажется, что КБМ клиента выше 1.0, то в лучшем случае страховая компания потребует у клиента и у агента доплаты разницы в стоимости, а случись за этот промежуток времени убыток – клиент должен будет возместить пропорциональную часть убытка. Например, если в прошедшем году произошла авария по вине клиента, и он это скрывает, то полис приобретается с коэффициентом 1.0, вместо 1.3. Если он же попадает в ДТП и опять приносит убыток, то 0.3 этого убытка он гасит за свой счёт. Кроме того, страховая компания в обязательном порядке присвоит клиенту с занесением в АИС ОСАГО коэффициент грубых нарушений (Кн), равный 1.50, и следующий полис ОСАГО клиента будет дороже ещё на 50 %.
Как рассчитать стоимость полиса
По исследованию компании moneymatika, немногие клиенты разбираются в деталях КБМ и в этом вопросе полностью полагаются на совесть агента или компании, продающих полис. Поэтому стоит выбирать надёжных партнёров (как саму компанию, так и её представителя), требовать истории через систему АИС ОСАГО и не пытаться обмануть систему, скрывая данные. На некоторых сайтах (у той же moneymatika) существуют специальные калькуляторы для предварительного расчёта стоимости полиса, учитывающие страховую историю по АИС ОСАГО.
Хорошо если водитель был аккуратным, и автомобиль не попадал в ДТП. Это может снизить стоимость полиса минимум на 10 %, а если предоставить справку Ф№4 «О безубыточности водителя» от предыдущей страховой компании, то и больше.
Легальные способы снижения стоимости полиса
По закону об ОСАГО, страховая история ведётся на каждого водителя, допущенного к управлению автомобилем, и обнуляется, если водитель не был вписан ни в один полис ОСАГО в течение полного года. Если происходит ДТП, то повышение КБМ получает только тот водитель, кто управлял данным транспортным средством, а не все водители, вписанные в полис ОСАГО.
Если водитель не является собственником ТС и у него КБМ больше единицы, на следующий год можно оформить «открытый» полис ОСАГО с неограниченным количеством водителей (он обычно стоит дороже на 3000–4000 рублей). При этом водитель с высоким КБМ (если только он не совершит убытка) считается не вписанным полис, и его история обнулится через 12 месяцев. К следующему полису ОСАГО его КБМ будет равен 1.0.
Глеб Славутский, директор Департамента развития и маркетинга компании «Автолокатор», так оценивает введение автоматизированной информационной системы: «Пока что система находится в тестовом режиме, для обязательного её использования страховщикам дана отсрочка в 1,5 года. Инфраструктура рынка ещё не готова к подобному решению: большое количество полисов заключается в удалённых местах, где нет Интернета, что не позволяет агентам проверить КБМ и загрузить информацию по полису в АИС ОСАГО. Поэтому агенты вынуждены записывать информацию со слов страхователя. Однако в дальнейшем при предоставлении недостоверной информации СК может потребовать доплаты и вправе предъявить регрессивные требования в размере недоплаченной страховой премии или отказаться от выплат при ДТП. 
Обмануть систему будет очень непросто. Сейчас брокеры в погоне за клиентом искусственно прибавляли стаж безаварийной езды и предоставляли клиенту скидку. В базе находятся все данные о клиентах и допущенных к управлению автомобилем водителях. Ошибки, например, в данных страхователя могут привести к тому, что невозможно будет установить его КБМ, что может быть обычным человеческим фактором или быть выгодно страховым, если клиент ездит без аварий, а отпускать его в другую страховую не хочется.
С 1 января всем водителям приписан единый коэффициент полиса ОСАГО, равный 1. Изменить его можно с помощью справки Ф№4 «О безубыточности водителя» от предыдущей страховой компании. Однако остаётся вопрос о том, кто допущен к возможности изменения коэффициента? Не станет ли это коррупционной составляющей при оформлении полиса? И конечно, хотелось бы, чтобы скидки были более сопоставимы со штрафами: скидки на уровне 5 % (а это 250–300 руб.), а штрафы – до 80 % (это уже тысячи рублей)».
Ситуация с увеличением стоимости полиса ОСАГО может усугубиться в случае принятия закона о повышении лимитов страховых выплат и активном применении решения Верховного суда о том, что страховщики обязаны выплачивать клиентам компенсацию без учёта износа автомобиля. Как уже предупреждали представители страховых компаний, это привёдет к повышению цен на 30–50 %. Если на это накладывается высокий КБМ, то неудачливым водителям придётся раскошелится на покупку полиса ОБЯЗАТЕЛЬНОГО страхования ответственности.
