Страховка для выезда за границу: когда она нужна, сколько стоит полис ВЗР и где его оформить

Отправляясь в путешествие, мы ждем от поездки ярких впечатлений и положительных эмоций. Но болезни или травмы всегда внезапны: они могут случиться в самые неожиданные моменты нашей жизни. Обращение к врачу за границей — не только стресс, но и огромные расходы. Чтобы гарантированно привезти из заграничной поездки красивые фотографии и приятные воспоминания, а не счета из клиник, достаточно оформить страховой полис.

Зачем нужен страховой полис для выезда за рубеж

Мы привыкли, что при травме или остром приступе болезни можно вызвать скорую, пойти в районную поликлинику или обратиться в платный медцентр: в любом случае нас осмотрят и окажут хотя бы минимальную необходимую помощь бесплатно либо за разумные деньги. Не все понимают, что за границей медицина устроена иначе, а консультация специалиста по поводу кашля у ребенка может обойтись дороже, чем все семейное путешествие.

Медицинская страховка для выезда за границу позволяет путешественнику «чувствовать себя как дома», то есть свободно прибегать к врачебной помощи в поездках в пределах суммы покрытия. Но полис — не только защита от лишних расходов на лечение, это квалифицированная поддержка при возникновении экстремальной ситуации. Например, член семьи внезапно получил серьезную травму, и счет времени идет на минуты. Согласитесь, не лучшее время, чтобы опрашивать местных жителей, где ближайшая больница нужного профиля и как туда добраться. С полисом такие ситуации решает один звонок на специальную линию — вас сразу направляют в нужное отделение. Многие сервисные центры (ассистанс) обеспечивают застрахованному лицу медицинскую транспортировку, а также предоставляют переводчика.

Включение дополнительных опций в полис позволит защитить себя и от многих других экстремальных ситуаций немедицинского характера: утрата багажа, отмена поездки, задержка рейса, повреждение чужого имущества и так далее.

Словом, полис для выезда заграницу — это то, что бережет туриста от лишних трат, переживаний и проблем.

В каких случаях полис необходим

Если раньше российские туристы при необходимости экстренной помощи или репатриации могли обратиться за помощью в консульство, посольство или даже в МЧС, то последняя редакция Федерального закона от 24 ноября 1996 года №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» полностью переложила затраты на путешественников. При выезде за пределы страны турист либо покупает страховку на сумму не менее 2 000 000 рублей, либо по умолчанию принимает все возможные расходы на себя.

Формально для въезда в большинство стран наличие полиса в обязательном порядке не требуется, за редким исключением. Так, для получения визы в страны Шенгена обязательна страховка с покрытием не менее 30 000 евро.

Однако опытные путешественники говорят, что полис необходим во всех случаях. Особенно если:

• поездка связана с занятиями экстремальными видами спорта, например: горные лыжи, серфинг, дайвинг и тому подобное;
• путешествие совершается с ребенком;
• страна путешествия отличается специфическими условиями (низкое качество питьевой воды, наличие ядовитых насекомых и змей, высокий уровень преступности и так далее);
• в выбранной стране очень высокая стоимость медицинских услуг (допустим, США).

Какие расходы покрывает страховка

Самый простой, базовый вариант полиса включает возмещение затрат на врачебную помощь, амбулаторную или оказываемую в стационаре, а также транспортировку пациента на родину в случае болезни или смерти. В этот пакет может входить компенсация за телефонные расходы на связь с сервисным центром (ассистанс) по поводу страхового случая. Некоторые стандартные полисы покрывают также расходы на стоматологические услуги, репатриацию несовершеннолетних (в случае болезни родителей), а также проезд близких родственников к застрахованному лицу в период лечения.

Расширенная страховка может быть дополнена целым рядом опций медицинского характера. Например, полис может покрывать расходы на лечение травм, полученных:

• в ходе поездок на мотоциклах, моторных лодках, летательных аппаратах;
• в ходе работы, связанной с повышенным риском;
• во время занятий любительским и/или профессиональным спортом.

Отдельный вид расширенного полиса — для беременных. Он покрывает врачебные расходы, связанные с оказанием экстренной и неотложной медицинской помощи в связи с осложнениями во время беременности и родов.

Есть и другие опции страхования, которые не относятся к сфере медицины:

• от невыезда — выплата компенсации при вынужденной отмене поездки из-за обстоятельств (внезапная болезнь, смерть страхователя или его близкого родственника, призыв на военную службу и другие);
• от задержки рейса — если вылета приходится ожидать более трех часов, страховщик выплатит фиксированную сумму компенсации;
• от утери багажа — если по вине авиаперевозчика турист лишился багажа, ему возместят ущерб в оговоренных пределах (как правило, 20–50 долларов за каждый килограмм веса);
• от несчастного случая — не имеет отношения к возмещению расходов на лечение. Лицо получает компенсацию в денежной форме при временной или полной утрате трудоспособности в результате несчастного случая, либо родственники застрахованного получают компенсацию при его смерти;
• гражданской ответственности — возмещение ущерба, который турист причинил третьим лицам;
• юридическая поддержка — опция, позволяющая получить бесплатно первичную помощь русскоязычного юриста при любых проблемах с местным законодательством.

Страховка также может быть многократной, то есть распространяться на любое количество въездов в страну в пределах одного года или оговоренного периода. При этом важно, чтобы срок пребывания в стране не превышал выбранного количества застрахованных дней: обычно 30, 60, 90.

Сумма покрытия

Страховая компания ограничивает компенсацию определенной суммой (долларов или евро). Если расходы превысили оговоренные, то оплачивать часть сверх лимита туристу придется уже из собственного кармана. Обычно минимальная сумма покрытия довольно внушительна — 30 000 или 50 000 долларов/евро. Ее можно увеличить до 100 000, заплатив за полис немного больше.

Повышение суммы покрытия целесообразно в тех случаях, когда поездка связана с рисками (экстремальные виды спорта), а также если стоимость лечения в выбранной стране очень высока. Самой дорогой медициной славятся США, Норвегия, Австрия, Канада, Голландия, Швейцария, Франция и Германия. Однако высока стоимость лечения и в таких, казалось бы, скромных по уровню жизни странах, как Вьетнам и Таиланд. Поэтому рекомендуется всегда оформлять страховку с максимальным лимитом покрытия.

Сколько стоит страховка для выезда за границу

Цена страховки для туристической поездки складывается из базовой стоимости, к которой у многих компаний плюсуются дополнительные коэффициенты. Для наглядности мы возьмем расчет стандартного полиса страховой компании ERV с суммой покрытия 40 000 евро — без франшизы и дополнительных опций, для поездки тридцатилетнего туриста в Болгарию на семь дней[1]. По состоянию на декабрь 2019 года, стоимость такой страховки составила бы примерно 750–850 рублей. Давайте посмотрим, как будет меняться цена полиса для выезда за границу при изменении параметров:

• страна. Стоимость полиса напрямую зависит от места отдыха: для экзотических стран она будет выше. Например, полис компании ERV для поездки в Венесуэлу обойдется уже примерно в 1600 рублей;
• возраст страхователя. Если турист старше 65 лет, его полис также окажется дороже. В данном случае для поездки в Болгарию он будет стоить уже не 850, а около 1700 рублей;
• срок действия — чем он дольше, тем выше цена. При трехнедельном отпуске нашему гипотетическому туристу придется заплатить за полис уже около 2600 рублей. Если турист планирует трижды съездить в отпуск по десять дней, можно приобрести многократную страховку, рассчитанную на 180 дней, — 30 дней страхового покрытия обойдутся примерно в 2500 рублей, а 90 дней будут стоить чуть больше 4000 рублей;
• сумма покрытия пропорционально уменьшает или увеличивает цену полиса. Например, при недельной поездке в Болгарию турист заплатит около 850 рублей при покрытии в 40 000 евро или около 1600 рублей — при 100 000 евро;
• занятия спортом увеличат стоимость недельного полиса примерно до 2500 рублей.

На стоимость страховки влияет набор услуг, включенных в страховой пакет. Большинство страховых компаний предлагают клиентам полис с минимальным набором опций, но рекомендуют увеличить степень защиты за счет приобретения дополнительных услуг. Это может быть:

• защита багажа от потери либо задержки;
• страхование гражданской ответственности;
• юридическая помощь;
• компенсация при несчастном случае;
• проезд третьего лица к застрахованному;
• медицинские расходы при внезапном осложнении беременности и некоторые другие моменты.

В зависимости от ассортиментной и ценовой политики той или иной страховой компании данные опции могут заметно увеличить итоговую стоимость полиса. Кроме того, при планировании активного отдыха следует учитывать так называемый спортивный коэффициент.

Популярной в наши дни является такая услуга, как страхование поездки с целью возмещения затрат при вынужденном отказе от нее по причине наступления страхового случая. Соответственно, если застрахованный человек либо его близкий родственник заболел, получил травму или отказ в визе — он получает 100%-ную компенсацию приобретенного тура. Цена подобной страховки не слишком велика, особенно в сравнении с вероятными потерями. Например, в компании ERV при стоимости тура 500 евро можно заплатить 25 евро (то есть 5% от стоимости тура) и быть уверенным, что при внезапной отмене путешествия деньги за тур будут возвращены в полной мере.

До недавнего времени страховые компании довольно часто предлагали приобретение полисов с франшизой (безусловной либо условной). При наличии такого пункта в страховом договоре часть лечения в медучреждении, а именно затраты в размере франшизы застрахованное лицо берется оплатить самостоятельно. Благодаря этому снижается стоимость полиса, хотя скидка обычно бывает не слишком велика. В последние годы российские страховщики постепенно отказываются от этой практики. Сообщить о наличии франшизы в договоре должен агент, предлагающий туристу тот или иной страховой полис. Размер франшизы всегда указывается в полисе.

Процедура оформления страхового полиса для выезда за границу

У путешественников обычно есть два варианта приобретения полиса: пакетом при покупке тура либо самостоятельно. Мы рекомендуем внимательно ознакомиться с «пакетными» предложениями — зачастую они не выгодны и не учитывают личных потребностей туриста.

Если турфирма не предлагает подходящих вариантов медицинской страховки, полис для выезда за границу у ряда страховых компаний можно купить онлайн. Достаточно зайти на сайт выбранной компании, заполнить сведения о застрахованном лице, стране и длительности путешествия, а также отметить необходимые опции полиса. Калькулятор автоматически рассчитает итоговую стоимость страховки. Оплатить полис можно картой. После этого заявитель получает электронный документ, который можно распечатать и использовать наравне с обычным.

Можно оформить полис для выезда за границу и в офисе страховой компании — разница лишь в том, что туристу придется предъявлять документы, удостоверяющие личность. Зато оплатить страховку можно и наличными, а также при необходимости получить консультацию менеджера.

Какие организации имеют право выдавать полис

Оформлять страховки в России могут только компании, имеющие лицензии Банка России на такую деятельность. Закон жестко регламентирует правила работы этих фирм: требования к платежеспособности, организационно-правовой форме и так далее.

Итак, страховка — доступный и простой способ защитить себя от непредвиденных расходов во время путешествия, а также получить консультацию и помощь в экстремальных ситуациях. Но, чтобы качество услуг было гарантированно высоким, нужно внимательно отнестись к выбору страховщика.