Страховка в поездку за рубеж: необходимая вещь или запасной документ?

Данные статистики говорят о том, что россияне стали чаще проводить отпуск за границей. В 2016 году было совершено около 31,7 млн поездок, а двумя годами позже их количество выросло до 42 млн[1]. При этом обеспечить себе финансовую защиту от рисков в путешествии спешат далеко не все туристы. Очевидно, несмотря на развитие страхового рынка, многие граждане России еще не до конца понимают преимущества страховки для поездки за границу. Мы решили выяснить, действительно ли необходим этот документ, как его правильно выбрать и сколько это стоит.

Так ли нужна медицинская страховка для поездки за границу

Для тех, кто пока не в курсе, разъясним кратко, что такое страхование поездок за границу и как оно работает. Готовясь к путешествию за пределы родины, будущий турист может приобрести полис, который обеспечит финансовую защиту от некоторых распространенных рисков в стране пребывания. Базовый вариант включает медицинскую страховку, но большинство компаний предлагает и расширенные пакеты услуг. Они предусматривают также защиту от дополнительных рисков — несчастного случая, утраты багажа, отмены поездки, случайного причинения вреда имуществу других лиц.

Для въезда в некоторые страны (например, на территории которых действует Шенгенское соглашение) базовая медицинская страховка обязательна — без нее вы попросту не получите визу. Другие государства не столь требовательны — они принимают туристов и без полиса. Тем не менее оформить страховку для поездки за границу весьма желательно во всех случаях, куда бы вы ни направлялись. И вот почему.

Медицинская помощь за рубежом стоит очень дорого, среднестатистическому россиянину она не по карману. Если в поездке возникнут непредвиденные проблемы со здоровьем, туристу, не имеющему страховки, придется выплатить пяти-шестизначную сумму. Например, в популярной среди наших сограждан Турции обычный вызов скорой помощи стоит около 100 долларов, в такую же сумму обойдется день пребывания в больничной палате. А если случится, к примеру, приступ аппендицита, за проведенную операцию клиника представит счет не меньше чем на 1000 долларов. И это не считая стоимости нахождения в палате реанимации[2].

Таиланд — еще одно популярное туристическое направление у россиян. Здесь похожая картина, с той разницей, что разброс цен очень велик в зависимости от региона. Вызов «скорой» будет стоить от 50 до 150 долларов, за день госпитализации придется заплатить до 300 долларов. В случае срочной операции турист без страховки заплатит от 3000 долларов[3, 4].

Что же касается экстренной медпомощи в США, то ее стоимость астрономическая. Например, за лечение перелома придется заплатить до 15 000 долларов, за операцию по удалению аппендикса — не менее 30 000 долларов, а если у путешественника случится инсульт, сумма чека из клиники может достигнуть 100 000долларов[5]. Поэтому медицинскую страховку для поездки в Штаты рекомендуют выбирать с максимальным покрытием.

Еще один момент, помимо цен на лечение, обследование и транспортировку, связан с особенностями получения медпомощи за рубежом. Нюансы оказания медицинских услуг в разных странах различаются, и российскому туристу непросто самостоятельно в них разобраться, особенно без знания языка. Страховка в поездку избавляет от этого неудобства. Если наступает страховой случай, путешественник не остается брошенным на произвол судьбы: все заботы берет на себя компания-ассистанс — зарубежный партнер страховщика. С момента обращения и до решения проблемы туриста сопровождает русскоязычный консультант — помогает организовать транспортировку в госпиталь, обеспечивает коммуникацию с врачами и другим персоналом и так далее.

Конечно, собираясь в путешествие, каждый рассчитывает хорошо провести время, а о неприятностях думать не хочется. «Наверняка ничего плохого не случится, так стоит ли тратить лишние деньги на полис?» — рассуждают туристы, привыкшие полагаться на «авось». Чтобы опровергнуть этот легкомысленный довод, достаточно обратиться к статистике. За девять месяцев 2019 года только в одной из компаний было зафиксировано более 63 500 обращений. С учетом средней стоимости полиса, которая составляет 2000–3000 рублей, совершенно очевидно, что расходы на страхование несоизмеримы с риском при отказе от него.

Так что медицинская страховка за границу — это не просто запасной документ, а надежное средство финансовой защиты в непредвиденных ситуациях, которые могут случиться с каждым.

Как выбирать полис: не в стоимости дело

Оформить страховку для поездки за границу необходимо заблаговременно — на этапе сбора документов (но нужно обратить внимание на срок ее действия, чтобы он не истек до окончания путешествия). При посещении государств Шенгенской зоны полис входит в обязательный пакет для получения визы. Если планируется путешествие в страну с менее строгими требованиями к въезжающим, турист может позаботиться об оформлении страховки за границу в собственных интересах.

И тут мы сталкиваемся с проблемой выбора. Страховых компаний множество, предложений у них еще больше. Первым делом появляется соблазн сэкономить и приобрести полис за минимальную стоимость. Это неверный подход. Ключевым критерием выбора должна быть не цена страховки, а ее эффективность именно в вашем случае. Поэтому ориентироваться следует прежде всего на наполнение пакета.

Количество опций

В первую очередь определитесь с видом страхования. Нужна ли вам расширенная страховка за границу или же достаточно будет стандартной медицинской? Это зависит от страны пребывания и целей поездки. Если в ваших планах спокойный отдых в Турции в пределах отеля или экскурсионный вояж по относительно безопасной Европе, возможно, особой необходимости в дополнительных опциях нет. Но если предстоит, к примеру, поездка на горнолыжный курорт или дайвинг-тур, стоит приобрести полис с расширением «Спорт» или «Активный отдых» — в случае травмы лечение оплатит страховщик. Тем, кто планирует арендовать автомобиль для самостоятельных экскурсий или спортивный инвентарь, полезно застраховать гражданскую ответственность — случайно повредив чужое имущество, вы не будете выплачивать возмещение из своего кармана.

Востребованная дополнительная опция — страховка от несчастного случая. Она пригодится каждому, кто не любит лишнего риска: получить травму можно не только при занятиях спортом или экстремальном туризме, но и в быту. Особенно актуальна страховка от несчастного случая, если вы планируете отдыхать активно или отправляетесь не в самую безопасную страну. Если с вами что-то случится, вы получите от страховой компании компенсацию.

Популярное расширение полиса — страхование багажа. К сожалению, бывают случаи, когда вещи при транспортировке теряются, повреждаются, задерживаются в пути. Такая неприятная ситуация кому угодно испортит отдых. Страховка для багажа ненамного увеличит стоимость полиса, зато вы будете уверены: даже если вещи пострадают, страховая компания возместит материальный ущерб.

Еще одна распространенная опция — страхование от отмены поездки. По причинам, не зависящим от туриста (болезнь, отказ в выдаче визы, неожиданное неотложное дело и другие), запланированное путешествие может не состояться. Расширенная страховка поможет компенсировать стоимость билетов и брони в отеле.

Страховая сумма

Это та сумма, в пределах которой туристу будет выплачено возмещение при наступлении страхового случая. Иначе говоря, она означает, на какой объем бесплатной медицинской помощи за рубежом может рассчитывать путешественник. Минимальный размер страховой суммы составляет 30 000 евро[7]. По закону полиса с таким покрытием достаточно, чтобы получить шенгенскую визу. Но на практике этой суммы может не хватить для компенсации медицинских и медико-транспортных расходов, особенно если потребуется серьезное лечение или доставка больного самолетом на родину. Поэтому специалисты по страхованию рекомендуют приобретать полис с покрытием 50 000 евро и более. Он будет стоить немного дороже минимального, зато, если непредвиденные проблемы со здоровьем все-таки возникнут, все расходы будут возмещены за счет страховки.

Рекомендуемый размер страховой суммы зависит от стоимости медицинских услуг в принимающей стране. Самая дорогая медпомощь — в США, Канаде, странах Южной Америки. Отправляясь туда, лучше купить полис с максимальной суммой покрытия —100 000 евро. Кроме того, полис с повышенной страховой суммой важно приобретать для отдаленных стран или островов, откуда может потребоваться эвакуация — она «съедает» бóльшую часть страховой суммы.

Покрываемые риски и исключения

Это очень важный момент, из-за недооценки которого страховая компания может отказать вам в выплате компенсации. Риски для здоровья, покрываемые разными медицинскими страховками для поездки за границу, далеко не одинаковы. Поэтому обязательно уточните, что именно входит в программу, — благо сделать это совсем не трудно. На сайтах страховых компаний представлены таблицы со сравнительными характеристиками разных пакетов услуг: пользователь легко может увидеть, какие риски покрывает страховка, какой лимит страховой суммы выделен по каждому из них. Кстати, и купить полис можно онлайн.

Выбирая полис, обязательно обратите внимание на исключения. Они прописаны в правилах страхования. Бывает, что клиент страховой компании, попав за границей в ситуацию, которая, казалось бы, должна быть предусмотрена страховкой, получает отказ в выплате. Оказывается, что его случай не является страховым. Самые распространенные исключения — травмы, полученные во время занятий спортом и активного отдыха (если соответствующая опция не была дополнительно включена в программу), несчастный случай, произошедший с туристом в состоянии алкогольного опьянения. Кроме того, не по каждому полису можно получить компенсацию при обострении хронического заболевания — некоторые компании не считают это экстренной и непредвиденной ситуацией.

Цены на медстраховки: можно ли купить спокойную поездку

Стоимость страховки для выезжающих за границу рассчитывается индивидуально. Основные факторы, которые на нее влияют:

• размер страховой суммы;
• продолжительность путешествия (стоимость полиса вычисляется по тарифу, установленному за один день пребывания за границей);
• набор включенных рисков (стандартная медицинская страховка на время поездки стоит дешевле, чем расширенная);
• объем страхования по каждому риску (например, включены ли в медицинскую страховку обострения хронических заболеваний, аллергии, солнечные ожоги, осложнения во время беременности);
• количество застрахованных лиц (индивидуальный или групповой полис);
• возраст застрахованных (полис для пожилых людей дороже, так как у них больше рисков, связанных со здоровьем).

Точную стоимость полиса можно вычислить с помощью онлайн-калькулятора, который есть на сайте многих страховых компаний. Для этого необходимо выбрать пакет услуг, страну, ввести даты поездки, количество туристов. Медицинская страховка со стандартным набором опций и страховой суммой 40 000 евро на одного человека обойдется примерно в 3000 рублей. Расширенный полис, включающий страхование гражданской ответственности, финансовую защиту от несчастного случая, повреждения, потерю или задержку багажа, с покрытием 50 000 евро будет стоить около 7000 рублей.

Такова примерная цена спокойствия во время поездки. Пусть с учетом стоимости страховки путешествие обойдется немного дороже, зато вы будете точно уверены, что в любой ситуации получите полноценное лечение и помощь.

При выборе страхового полиса нужно руководствоваться не ценой, а эффективностью в случае экстренной ситуации. Прежде чем совершить покупку, проверьте, какие риски и дополнительные опции включены в программу. Страховые компании предоставляют понятную и прозрачную информацию, в том числе в графическом виде: ориентироваться в предложениях легко и удобно. Купить полис сегодня не сложнее, чем приобрести авиабилеты или забронировать отель.