Кредитные тонкости, или Вам не стоит брать ипотеку, если...

...у вас недостаточный доход

Евгений: — Хотим взять с женой кредит. У обоих ежемесячный доход — около 20 тыс. руб., я ещё плачу алименты (25% от з/п). У кого из нас больше шансов получить ипотеку?

Д. О.: — Скорее всего, ипотечный кредит вам не дадут. Чтобы получить кредит в 2 млн. рублей, нужно иметь доход тысяч 55 — 60; плюс, прибавьте сюда свои алименты. Потому что при расчёте вашей платёжеспособности в банке, сперва из ваших доходов вычтут алименты (25%), и только исходя из того, что останется, будет рассчитан размер кредита. Думаю, этой суммы будет недостаточно.

...вам нужен небольшой кредит

Ясмина: — Для покупки квартиры не хватает 500 тыс. руб. Что лучше: взять обычный кредит или ипотеку?

Д.О.: — При ипотеке вы понесёте много дополнительных расходов (в зависимости от банка их сумма составит 50 — 150 тыс. рублей). При не ипотечном кредите доп. расходов намного меньше, но более высокие ставки. То есть, грубо говоря, расклад примерно такой: если кредит меньше 600 — 800 тысяч — лучше брать потребительский; если кредит нужен больше 600 — 800 тысяч — брать ипотечный.

...вы недавно устроились на работу

Никита: — Я работаю в компании в течении 4 месяцев. Зарплата хорошая. Как скоро я смогу претендовать на получение ипотечного кредита?

Д.О.: — Большинство банков требуют, чтобы стаж на последнем месте работы был от 6 мес. и более, но есть банки, в требованиях которых стаж указан на месяц больше испытательного срока (т. е., если вас приняли без испытательного срока, месяц отработали — и можно обращаться за кредитом). Но я бы обратил ваше внимание на то, что, чем жестче требования банка к заемщикам, тем, как правило, ниже ставки. Если же кредиты дают всем подряд, то и ставки будут завышенными (в них закладываются риски невозврата).

Задай вопрос
Есть вопросы по ипотеке? Задайте их Дмитрию Овсянникову в режиме онлайн в разделе КОНФЕРЕНЦИИ >>>

...у вас уже есть крупный кредит

Инна: — Я оформляла ипотеку в 2007-м году на срок 15 лет и успешно её выплачиваю. Могу ли я оформить еще одну ипотеку сейчас?

Д.О.: — Чтобы ответить на этот вопрос, делаем несложный подсчёт. Из размера вашего дохода вычитаем ваши расходы, в том числе размер платежа по кредиту, умноженный на некий коэффициент. Из суммы, оставшейся после вычитания, может быть рассчитан новый размер кредита. (При выдаче кредита банки считают, что человек не может все, что зарабатывает, отдавать в счет погашения долга; обязательно должны оставаться деньги на пропитание и одежду. Поэтому банки считают, что заемщик не может тратить на платежи по кредиту более 30%, 40%, 50%, 65%... В разных банках принято разное соотношение «платеж/доход».) Пример: допустим, заемщик зарабатывает 100 тысяч рублей. Допустим, платеж по уже имеющемуся кредиту составляет 15 тысяч рублей. Допустим, в банке принято соотношение «платеж/доход», равное 50%. Следовательно, банк считает: чтобы по кредиту платить 15 тыс., нужно зарабатывать как минимум 30 тыс. Из дохода заемщика вычитаем 30 тыс. — получаем 70 тыс. Поэтому размер кредита будем рассчитывать, как будто вы зарабатываете 70 тыс., а не 100. Из примера видно, что новый кредит получить можно, но если 100 тысяч дохода позволяют получить 4 миллиона кредита, то 70 тыс. — примерно 2,8 млн. кредита.

...на носу Новый год

Татьяна: — Стоит ли сейчас брать ипотеку на покупку квартиры или дождаться начала 2012 года? Хочу купить 1-комнатную квартиру для сдачи ее внаем и с арендной платы платить за ипотеку.

Д.О.: — Сейчас небольшой предновогодний ажиотаж: выбор меньше, цены выше. К тому же, непонятная ситуация в экономике вообще. Если никаких катаклизмов за рубежом не будет (в США или Европе) — ставки по ипотеке будут снижаться. Но пока что отнюдь не ясно, что будет в США с их дефолтом, да и в Европе не все так гладко, как хотелось бы. Я бы рекомендовал подождать.

...если вы владелец малого бизнеса

Элла: — Могут ли мне дать ипотеку, если на меня оформлено ООО с нулевым доходом?

Д.О.: — Чтобы получить кредит, вам, как владельцу бизнеса, нужно, чтобы бизнес не с нулевым, а с положительным балансом существовал бы более 2 лет. Как исключение — более года; но в банках, которые готовы рассматривать бизнес, существующий менее 2-х лет, далеко не самые лучшие ставки и условия. К тому же, владельцев бизнеса банки рассматривают более придирчиво, чем наемных работников: ставки по кредитам — выше, отказов в кредитовании — больше. То же касается лиц, работающих в ООО на руководящих должностях. Работающему по найму получить кредит проще и выгоднее.

...если стоите в очереди на квартиру

Вадим Ринатович: — Я очередник на улучшение жилищных условий, хочу взять квартиру по ипотеке, ибо очередь эта двигается медленнее улитки. Как мне поступить?

Д. О.: — Выбирайте: или жилье по очереди, или ипотека. Потому что, как только вы берете кредит и покупаете жилье — с очереди слетаете. Впрочем, все идет к тому, что по очереди получить без доплат — шансов всё меньше, а доплаты тем временем становятся всё больше. Решать только вам: или за свои, не надеясь на государство, но сейчас; или ждать светлого будущего с государственной помощью, но не известно когда. Единственный вариант, который приходит на ум, — взять кредит, например, под залог квартиры родственников (мамы или тещи) и эти деньги потратить на покупку квартиры, оформив квартиру не на тех, кто стоит в очереди, а на кого-то из родственников. Как понимаете, родственники должны быть супер-порядочными, поскольку, фактически, вы покупаете квартиру им, а юридически, у вас будет право (и обязанность) платить по кредиту, а у них — право иметь квартиру в собственности. Однако, оговорюсь: такую операцию можно «провернуть» лишь с помощью одного-двух банков, в остальных кредит просто не дадут.