Банки «схитрили»? Зачем вкладчиков заманивают новогодними бонусами

Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в этом году количество россиян, имеющих денежные сбережения, выросло впервые за 5 лет, причём сразу на 10%. Кратковременная стабилизация экономики — рост средних доходов, снижение инфляции и относительная устойчивость производственной сферы — явно поспособствовала тому, что к гражданам вернулся финансовый оптимизм. Вот только госрегулятор — в лице ЦБ — увы, смотрит на ситуацию отнюдь не так оптимистично. Представители Центробанка не раз говорили о том, что российскому банковскому сектору грозит дефицит ликвидности (то есть попросту нехватка денег) и первые признаки его наступления уже налицо: многие банки начали активно привлекать средства населения, предлагая депозиты с неоправданно высокими ставками. А это значит, что часть из них приближается к банкротству.

Сейчас, по подсчётам ЦБ, средняя ставка по депозитам в десяти крупнейших банках России составляет чуть более 9,3% годовых. И это уже — если верить словам замдекана факультета прикладной экономики и коммерции МГИМО Михаила Столбова, — превышает т. н. «безопасную ставку», размер которой равен приблизительно 8%. По мнению эксперта, именно такая ставка, с одной стороны, позволяет вкладчику минимально отыграть уровень инфляции, а, с другой стороны, является оптимальной по степени риска для самого банка.

Что же заставляет задирать проценты, несмотря на риск? Как указано в официальном обзоре ЦБ, банки уже начали испытывать проблемы с ликвидностью. А в связи с недоступностью для них внешнего рынка займов (европейские и американские банки не могут давать в долг, поскольку сами находятся на грани кризиса), единственным источником средств остался рынок внутренний — то есть простые вкладчики.

В результате к началу зимы на рынке можно было найти вклады с доходностью в 11, 12 и даже 14% годовых; однако Центробанк быстро подсуетился и предупредил население об опасности подобных «заманчивых» предложений. В банки, в свою очередь, были направлены официальные рекомендации понизить ставки, дабы не рисковать обанкротиться. Такие письма, по информации «Ведомостей», получили все кредитные организации, которые предлагали вклады с доходностью выше 11%. Однако метод «пряника» не помог. Чтобы не привлекать внимание регулятора, а заодно, пользуясь предпраздничным ажиотажем, банки стали предлагать вкладчикам всевозможные подарки, дополнительные выплаты и компенсации — в общем, всё те же повышенные проценты, только замаскированные по-новогоднему.

Например, сразу несколько банков предлагают своим вкладчикам т. н. «премию». Основной доход по вкладу составляет 10%, однако в последние 3 или 4 месяца хранения депозита вкладчику начисляют ещё 3% годовых дополнительно. Другой приём: вводить «компенсации» за перевод вклада на обычный счёт или просто за внесение вклада определённого размера. В зависимости от суммы депозита по окончании срока клиент получает от 5 до 20 тыс. рублей просто за то, что сделал вклад. Естественно по факту эти схемы ничем не отличаются от введения рискованных ставок; но юридически перед ЦБ коммерческий банк оказывается чист.

Сами банкиры признаются, что подарки и компенсации — довольно эффективная мера привлечения вкладчиков. Кроме того, обещая выдать премию после истечения срока вклада, банки гарантируют себе средства по меньшей мере на год или два, то есть страхуются на случай финансовой нестабильности. Это наводит на мысль о том, что им — а, следовательно, и их клиентам — есть о чём беспокоиться в ближайшее время.

Впрочем, существует и другое мнение относительно состояния банковского рынка. Некоторые представители сектора говорят, что проблемы могут быть только у универсальных банков, то есть тех, кто активно кредитует малый и крупный бизнес. А вот те, кто работает исключительно с деньгами физлиц, никаких трудностей с ликвидностью пока не ощущают.

— Банковский сектор переживает период бума. За 3 квартала прирост кредитования физических лиц составил 24% и, исходя из текущего тренда, по результатам года может составить 30%, — утверждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

По его словам, ситуация в российской экономике остаётся и будет оставаться стабильной — на фоне устойчивого инвестиционного спроса в мире и, в особенности, на рынке сырья.

— Банки нарастили кредитные портфели и избавились от большей части плохих кредитов, — подтвердила на конференции, организованной «Финамом», аналитик ФЦ «Инфина» Вероника Чекина. — Однако реструктурированные кредиты, доля которых за последние годы существенно увеличилась, могут преподнести неприятные сюрпризы. В случае реализации неблагоприятного экономического сценария банкам потребуется увеличить резервы по таким кредитам, что окажет дополнительное давление на капитал, — отметила она.

В общем и целом эксперты сошлись на том, что в 2012-м положение банковского сегмента будет улучшаться. Рынок банковских услуг продолжит рост — хотя темпы этого роста замедлятся, — а единственной серьёзной угрозой может стать значительное ухудшение ситуации в Европе. Если главы стран ЕС не смогут остановить развитие долгового кризиса, за этим последуют многочисленные дефолты. В свою очередь, банкротства европейских банков и замедление мировой экономики неминуемо скажутся на кредитно-финансовом секторе в России.

Смотрите также:

• Капитал убежал. Что делать, если ваш банк собирается... закрываться? →
• «Менять или не менять?». Эксперт о перспективах рубля и евро →
• В РФ крупные клиенты активно забирают деньги из банков →