Законопроект о досрочном погашении потребительских кредитов попал в Госдуму на рассмотрение – и даже был одобрен в первом чтении - ещё в 2009-м году; однако затем, по неизвестным причинам, был «приостановлен» и вернулся в разработку лишь этой осенью. В итоге 7 октября он был окончательно принят ГД, 12-го – одобрен Советом Федерации, а ещё через полторы недели его подписал Дмитрий Медведев. Поначалу эксперты рынка и защитники прав потребителей приняли эту новость как «праздник для заёмщика»; ведь многим россиянам поправки позволят значительно сократить сумму кредитной задолженности, особенно если речь идёт об ипотеке. Но есть и альтернативная точка зрения, согласно которой банки легко найдут способ «обхитрить» закон.
Наиболее полезными поправки в ГК будут для тех, кто уже взял кредит и пока не успел отдать больше половины. Они, согласно закону, также получают право досрочно погасить свою задолженность, причём без согласия банка и без каких-либо штрафов, санкций или комиссий. Единственное условие – кредит должен быть не связан с предпринимательской деятельностью (то есть выдан на любые личные цели, включая покупку жилой недвижимости), а заёмщик должен уведомить кредитора о своём намерении за 30 дней до даты погашения.
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно», - сказано в приказе, который вносит изменения в п. 2 ст. 810 ГК РФ. Важно отметить, что действие закона «распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу» данных поправок.
Также, согласно документу, помимо штрафов клиент-досрочник освобождается и от части процентной ставки по кредиту за то время, на которое сократился срок его фактического использования. То есть, если кредит был выдан на 10 месяцев, а заёмщик «держал» его всего 4, банк сможет взять только 40% от итоговой ставки. Как гласит обновлённая статья 809 (пункт 4), «в случае возврата досрочно суммы займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».
Таким образом, находчивый заёмщик теоретически сможет сократить стоимость кредита до 20-30% от обозначенной в договоре – всё зависит от того, на какой срок был выдан заём и каков размер ежемесячных комиссионных. Если же кредит погашается не полностью, а частично, размер комиссий будет зависеть от оставшегося долга.
- При досрочном погашении части ипотечного кредита проценты начисляются на остаток задолженности. Пример: долг заемщика составляет 5 млн. Проценты начисляются на 5 млн. Заемщик погасил 1 миллион досрочно. Следовательно, долг стал 4 млн. И на эту сумму начисляются проценты, - поясняет ипотечный брокер Дмитрий Овсянников.
При этом, банки должны прописывать условия изменения графика платежей при частичном досрочном погашении в договоре. Как правило, банк предлагает оставить размер платежей прежним и уменьшить срок погашения кредита; а иногда разрешают и другой вариант: срок выплат оставить тем же, а ежемесячные платежи, соответственно, понизить. Как бы там ни было, зачастую условие об обязательном минимуме ставило крест на любых попытка клиентах расплатиться раньше срока.
- В большинстве банков есть минимальная сумма, принимаемая к досрочному погашению. Где-то это 10 тысяч рублей, где-то – 30, - подтверждает Овсянников. А некоторые кредиторы и вовсе ограничивают размер «досрочки» 50 или 70% от кредита, что, естественно, непосильно для большиснтва ипотечников, да и для многих держателей потребительских кредитов.
Отчасти именно это стало обоснованием для введения нормы о досрочном погашении: как было сказано в записке к законопроекту, «если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в 2 раза дороже, чем если ее покупать единовременно». Кроме того, колебания курсов валют и «кризисная ситуация в экономике» могут привести к увеличению размера платежей с течением времени; досрочное погашение – способ обезопасить заёмщика от подобных рисков, считают авторы законопроекта.
С другой стороны, введение механизма «досрочки» означает для банков потерю прибыли. Поэтому до сих пор многие из них накладывали на преждевременное погашение кредитов мораторий или выставляли специальные комиссии – в среднем, в размере 2-4% от суммы кредита. Да и дальше способ обойти законодательное ограничение и обезопасить свои прибыли банки найдут, уверен финансовый омбудсмен Павел Медведев. По мнению эксперта, после вступления поправок в силу банки смогут, например, прописать в договорах условие о том, что первые платежи по кредиту зачисляются исключительно в счёт уплаты процентов, а не в счёт погашения самого долга. Такой механизм позволит кредитной организации в любом случае сохранить стоимость кредита на начальном уровне. Заёмщик же выиграет только потому, что будет избавлен от штрафа за досрочное погашение.
Росбанк
