К примеру, вы вносили каждый месяц по 2 тыс. долл. — в пересчёте на рубли. Значит, за последние 2 месяца стали отдавать банку на 10 тыс. руб. больше. Для некоторых это уже не 45% дохода (которые разрешено выплачивать по кредиту), а все
Без заначки
Аналитики прогнозируют, что при сохранении динамики роста курсов валют банки, особенно в регионах, ждёт волна неплатежей по ипотеке, схожая с той, что была в 2008 г. Ведь, по статистике Независимого института социальной политики, только 15% россиян, берущих ипотечный кредит, имеют заначку на чёрный день — хотя бы в размере нескольких ежемесячных окладов. И значит, любое изменение в жизни (болезнь, рождение ребёнка, смена работы, экономический кризис) заставит их просрочить выплаты. И хотя кризис-2008 научил нас, что брать кредит нужно в тех деньгах, в которых нам платят зарплату, по данным Банка России, только за 7 месяцев 2011 г. в валюте оформлена ипотека на 12,2 млрд руб. (для сравнения: в 2010 г. — 19,2 млрд руб., в 2009 г. — 11,9 млрд руб., в 2008 г. — 103,1 млрд руб.).
На волне прошлого кризиса государство создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Его «горячая линия» перестала работать только летом 2010 г., когда, казалось бы, всё вернулось на круги своя. В кризисные времена АРИЖК занималось выдачей стабилизационных займов, помогало оформлять реструктуризацию кредита (например, перевод из одной валюты в другую).
— Наша госпрограмма свёрнута, и сейчас мы не видим необходимости возобновлять её, — уверен Андрей Языков, гендиректор АРИЖК. — Тем не менее держим руку на пульсе и в случае возникновения такой необходимости готовы в кратчайшие сроки возобновить помощь.
Банковские аналитики также сходятся во мнениях: «танцы» валют будут не такими продолжительными, и падение рубля не столь грандиозным, чтобы «игра по переводу ипотеки из валюты в валюту стоила свеч». Даже во время прошлой волны кризиса те, кто остался в валютной ипотеке, проиграли незначительно — ведь долларовые кредиты дешевле рублёвых в среднем на
На каникулы
Почти все коммерческие банки, выдающие ипотечные кредиты, пополнили ряды своих продуктов «антикризисными» программами. Для клиентов предлагают отсрочки по платежам («кредитные каникулы»), реструктуризацию долга (изменение условий кредита).
| Задай вопрос | |
|---|---|
| На ваши вопросы об ипотеке в режиме онлайн ответит ипотечный брокер Дмитрий Овсянников >>> | |
— Если выросшие вместе с долларом платежи вам не по силам, не пытайтесь спрятаться от банка! — советует Андрей Языков. — Просите пересмотреть условия кредитования, к примеру, продлить срок, уменьшив тем самым ежемесячный платёж. Если банк неохотно идёт на переговоры, можно обратиться с жалобой в АРИЖК или в суд. Но ни в коем случае нельзя прекращать погашение кредита — пени и штрафы обойдутся дороже. Нет сил оплачивать кредит в полном объёме? Погашайте его частично.
— Если банк не предлагает такой услуги, нужно обратиться к ипотечному брокеру — он попробует подобрать программу других банков«, — советует Альберт Ипполитов, гендиректор аналитического центра по ипотечному кредитованию «Русипотека». Важно понимать, что изменение условий кредита — дело затратное: вы словно берёте новый заём, оплачивая комиссии, проводите оценку залога и страхуете здоровье. К тому же большинство кредитов — с аннуитетными платежами: в первые годы вы отдаёте только проценты и лишь потом сокращаете сумму долга. «АиФ» подсчитал: ввязываться в перевод кредита стоит, только если вы уверены — доллар вырастет до 40 и более руб. И то реструктуризация имеет смысл для тех заёмщиков, которые не выплатили более 50% долга.
Посчитай сам
Как посчитать, стоит ли вам перевести валютный кредит в рубли?
Допустим, весной 2011 г. вы купили «двушку» в Москве за 6 млн руб. Заплатили первоначальный взнос в 30% (1 млн 800 тыс. руб.), а оставшиеся 4 млн 200 тыс. (150 тыс. долл. по курсу 28 руб.) взяли в ипотеку в валюте на 15 лет под 10% годовых. Ежемесячный платёж составляет 1611,9 долл. По летнему курсу вы относили в банк 45 133 руб. Теперь же — 52 300 руб. Если перевести кредит в рублёвый расчёт, то вы заплатите порядка 150 тыс. руб. за оформление новой ипотеки. Вместо 150 тыс. долл., взятых в долг, по новому курсу должны будете банку уже 4 млн 860 тыс. руб. Ставка в рублях в лучшем случае будет — 12%. При ней ежемесячный платёж составит 58 328 руб. Такую же сумму вы будете платить при долларовом кредите, если курс американской валюты вырастет до 36 руб.
