Когда станет дешевле?
Orest: — Когда ипотека по доступности станет на один уровень с потребительскими кредитами при минимальном наборе документов? Ведь квартира оформляется как залог, квартиру до погашения не продашь и в бега не пустишься; а банки еще на этом наваривают так, что квартира на вторичном рынке обходится гораздо дороже, чем за нее просит продавец.
Дмитрий Овсянников: — К счастью, не скоро. «К счастью» — потому что в нашей стране нет культуры жизни в кредит, которая на Западе гражданами впитывается с молоком матери. Поэтому банки за заемщиков анализируют: сможет ли заемщик платить по кредиту или нет. Если бы не позиция банков по вопросам выдачи кредитов была не столь жёсткой, тогда в
Есть и еще один момент, на который хочу обратить внимание: все дело в ставке. При потреб. кредитовании риск невозврата кредита заложен в ставку, причем таким образом, что с учетом сборов и комиссий ставка по потреб. кредиту выше 20% годовых и нередко доходит до 50%, а то и до 100% годовых. Зато пакет документов минимальный, поскольку, если кто-то из заемщиков не платит, невозврат кредита одним недобросовестным клиентом с лихвой компенсируется всего двумя-тремя добросовестными, которые платят по своим кредитам исправно. Именно из-за более серьезной процедуры андеррайтинга (проверка платёжеспособности клиента. — AIF.RU.), из-за более серьезной проверки и заемщика, и предмета залога, проценты по ипотечным кредитам значительно ниже, чем при потребительском кредитовании. Лично я при получении кредита предпочту, чтобы банк меня проверил вдоль и поперек (как и другого заемщика), чем платить по более высоким ставкам «за себя и за того парня».
Как получить?
Оксана Игнатенко: — Меня интересует ипотечный кредит под залог земельного участка для строительства на нем жилого дома. Категория земель — сельскохозяйственные, для ведения дачного хозяйства. Какие банки предлагают такую программу?
Д. О.: — Таких банков — кредитующих под залог земельного участка, не имеющего оформленного на нем жилого дома, — очень и очень мало. Ставки по кредиту в этом случае могут быть от 14 до 16,5% годовых в рублях, что выше средней процентной ставки при ипотеке. Легче, проще и выгоднее получить кредит под залог имеющейся квартиры и эти деньги направить на строительство дома на участке.
Ольга В.: — Мы с мужем работаем у ИП без официального трудоустройства. Есть ли возможность получить ипотечный кредит без предоставления справки
Д. О.: — Есть возможность. Сейчас есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не нужно предоставлять справку
Антон: — Я гражданин России, жена и сын живут в Украине, но осенью собираются переезжать ко мне. Можем ли мы рассчитывать на ипотеку как молодая семья? И на каких условиях?
Д. О.: — Вам, наверное, понравилось название «молодая семья»? Действительно: прикольное название одной из банковских программ, но на сегодняшний день — не самой лучшей (для большинства заемщиков). Возможно, вы имеете в виду программу «Молодой семье — доступное жилье». Но чтобы поучаствовать в ней, нужно быть очередником: прожить N-ное количество лет в городе, где хотите получить жилье, да еще и в стесненных условиях, то есть иметь жилплощадь менее установленного кол-ва метров на человека. Я не указываю точных данных, потому что в разных регионах обеспеченность жильем различная, а потому и нормы для постановки в очередь нуждающихся в улучшении жил. условий тоже разные. Например, в Москве для постановки в очередь нужно прожить в столице или области более 10 лет, из них 5 последних жить в условиях, когда на каждого человека приходится менее 10 кв. м общей площади. Вот для этих самых очередников программы господдержки — интересны. А для не-очередников — есть программы лучше, чем программа с названием «Молодая семья».
Как уменьшить?
Вадим Б.: — Я живу и работаю в Москве. Доход стабильный — свыше 60 тыс. руб. За съёмное жильё отдаю 25 тыс. руб. Рассчитываю взять в ипотеку квартиру стоимостью 4 млн руб. Есть миллион на первый взнос. Реально ли это?
Д. О.: — Считайте просто: для кредита размером в один миллион нужно примерно 25 000 рублей ежемесячного дохода. Это если кредит брать на 20 — 25 лет. При меньшем сроке кредитования нужно иметь еще больший доход. То есть, весь вопрос в том, насколько больше 60 тыс. вы получаете, потому что с доходом 60 тысяч (после налогообложения) можно получить кредит примерно до 2,2 — 2,5 млн рублей. Прибавьте сюда ваш имеющийся миллион — и можете рассчитывать на квартиру до 3,2 — 3,5 млн рублей. В Москве за такие деньги квартиру не купить, а в ближайшем Подмосковье — вполне реально.
Павел Н.: — Я плачу по ипотечному кредиту 70% от семейного бюджета, остальные деньги уходят на оплату коммунальных и прочих счетов. На жизнь практически ничего не остается. Существуют ли какие-то механизмы уменьшения платы по ипотеке?
Д. О.: — Возможностей, к сожаленью, немного:
1. Увеличить срок кредитования. Когда, например, первоначально кредит взят на 5 лет, его рефинансируем с увеличением срока лет на 25, и тогда платеж уменьшается раза в три. Да, дольше придётся платить банку, да, больше денег в итоге банку отдадите. Но зато обязательства вас не «задушат».
2. Рефинансировать кредит с целью уменьшения процентной ставки. Зная ставки, под которые банки готовы рефинансировать кредиты заемщиков чужих банков, могу сказать, что это имеет смысл делать сейчас, если ставка по рублевому кредиту больше 14% годовых.
