Отзывы о коллекторских агентствах: комментарии от специалиста

За 2018 год рынок кредитования физлиц в России, судя по данным Центробанка, показал стабильное увеличение выдач новых кредитов: их совокупный объем вырос на 22,1%[1]. Однако на этом фоне заметен и рост просроченной задолженности, поскольку не всегда заемщик, получивший кредит, способен правильно распределить усилия по его погашению. Что делать человеку в том случае, когда, не сумев вернуть деньги в срок, он узнает, что его долг передан коллекторскому агентству? Поговорим о наиболее частых проблемах, которые озвучиваются в отзывах о коллекторах.

Павел Михмель, генеральный директор одной из крупнейших компаний, работающих на профессиональном рынке взыскания задолженностей, — «Первого коллекторского бюро». Компания в числе первых прошла регистрацию в реестре коллекторских агентств России и успешно работает в полном соответствии с нормами Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ).

Мы попросили эксперта помочь разобраться в непростых ситуациях, с которыми часто сталкиваются «проблемные» заемщики.

АиФ: Здравствуйте, Павел. Сегодня мы решили поговорить о наболевшей для многих граждан теме — возврате просроченной задолженности.

Среди вопросов, интересующих наших читателей, очень часто можно встретить примерно такой: «Взял кредит на ремонт, но материальное положение ухудшилось, и я стал пропускать выплаты, иногда вносил неполную сумму. Прошло всего полгода, а теперь мне звонят коллекторы и говорят, что банк передал им мой долг. Но я же платил. Почему банк передал мой долг коллекторам? Разве это законно? И как теперь быть?»

П.М.: Необходимо понимать, что при погашении кредита недостаточно платить время от времени либо вносить деньги не полностью. При оформлении кредитного договора заемщик получает на руки график платежей, которому нужно беспрекословно следовать. Отклонение от графика или размера платежа рассматривается как просрочка и приводит к тому, что в отношении задолжника принимаются меры, которые прописаны в договоре и представляют собой начисление пени или штрафа на каждый день просрочки. Внесение части суммы не является выходом из ситуации, если только уменьшение размера платежа не было заранее согласовано с кредитной организацией в дополнительном (новом) соглашении (договоре) и не прописано в новом графике платежей.

В том случае, когда внесенных средств оказывается недостаточно для полного покрытия платежа, установленного договором, то поступившая на счет сумма распределяется. Сначала обеспечивается погашение просроченных процентов, затем — просроченной суммы основного долга, затем — неустойки, затем — текущих процентов и лишь потом текущей суммы основного долга. Если заемщик продолжает несвоевременно вносить средства, его долг увеличивается, обрастая штрафами за просроченное погашение.

В этом случае банк, не желающий отвлекаться на работу с проблемным кредитом, предпочитает продать долг коллекторским агентствам. С точки зрения законодательства такая сделка — она носит название цессия — абсолютно законна, соответствует статье 382 Гражданского кодекса РФ и условиям подписанного заемщиком кредитного договора. Долг при этом переходит к новому кредитору — коллектору, все финансовые обязательства по выплате сохраняются, но платить теперь нужно коллекторскому агентству, которое может предложить должнику новые, а порой — даже более удобные условия. При переуступке прав на долг (цессии) передается вся сумма с накопившимися штрафами и пени, однако далее они уже не начисляются, поскольку прекращается срок действия кредитного договора с банком, и в этом несомненное преимущество для должника.

Банк может выбрать и другой вариант обращения за помощью к коллекторам — заключение соглашения с агентством с целью получения долга. Надо понимать, что в этом случае заемщик по-прежнему остается должен банку, а коллекторы лишь являются посредниками в решении вопроса.

О том, что его долгом занимаются коллекторы, человек может узнать либо из телефонного звонка, либо получив от них письмо. В том случае, когда банк продает долг, он сообщает об этом в официальном письме, направленном по месту регистрации должника, и указывает, какое именно агентство приобрело его задолженность. Коллекторы, в свою очередь, также сообщают о состоявшейся переуступке прав. Должнику необходимо удостовериться, что у коллектора на руках находятся все необходимые документы: свидетельство Федеральной службы судебных приставов и документы, подтверждающие покупку долга. Далее, не затягивая время, следует согласовать новый, более удобный график платежей и начать погашение задолженности.

АиФ: В отзывах о работе коллекторов встречается и такой вопрос: «Я не могу платить по кредиту, а коллекторы угрожают, что передадут мое дело в суд. Имеют ли они право так сделать или это просто угрозы? Я слышал, что только банк может передать дело в суд. Если дойдет до суда, есть ли у меня шансы выиграть дело и что для этого нужно сделать?»

П.М.: Когда человек считает, что коллекторы не могут подать в суд, он серьезно заблуждается. Чтобы не быть голословным, приведу статистику работы «Первого коллекторского бюро»: за 2018 год нашим агентством было подано в суд 609 000 дел, из них 510 000 дел выиграно (то есть 83,7%). Из этого следует, что у должника есть шанс выиграть дело в суде, но он не очень велик. Причем для того, чтобы убедительно защищать свои интересы в суде, потребуется правильно построенная защита с привлечением адвоката и оплатой его услуг.

Когда суд выносит постановление о взыскании долга, дальше этим уже занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом, в целях контроля над погашением долга, арестовать счета неплательщика. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью последующей реализации для изыскания необходимых денежных сумм. Стоит учесть, что уже с момента передачи дела в суд приставы имеют право наложить ограничение на выезд должника за границу, а также заморозить его счета с целью предотвратить вывод денежных средств.

Обычно обращение в судебную инстанцию происходит при попытке должника исчезнуть и отказе идти на контакт. Чтобы дело не дошло до суда, должнику не стоит скрываться. Коллекторы, работающие в рамках закона (входящие в Реестр Федеральной службы судебных приставов), выступают своеобразными финансовыми консультантами, совместно с которыми должнику проще найти приемлемый способ погашения задолженности.

АиФ: Очень часто встречаются вопросы такого типа: «Представители коллекторского агентства звонят мне на домашний и сотовый телефон. Присылают мне СМС-сообщения и звонят моим родным. Звонки происходят часто, и я боюсь того, что из-за звонков в рабочее время о моих проблемах узнает руководство компании, в которой я работаю. Скажите, могут ли коллекторы связаться с моим руководством и, вообще, имеют они право так действовать из-за моей просрочки по кредиту?»

П.М.: С момента получения просроченного долга в работу специалисты коллекторского бюро стремятся установить контакт с должником, целью которого является поиск путей погашения задолженности. В соответствии с требованиями, установленными Законом № 230-ФЗ (о взыскании долгов физлиц), коллекторы имеют право звонить должнику и посылать ему СМС-сообщения в будние дни в рабочее время, если быть точнее — с 8 утра до 22 вечера[2]. Могут они звонить и в выходные, время звонков — с 9 утра до 20 вечера. Количество звонков ограничено, но это относится именно к состоявшемуся звонку, то есть к телефонному разговору. Надо понимать, что в случае, когда должник не берет трубку, попытки дозвониться до него будут продолжаться. В такой ситуации человеку не стоит отказываться от общения. Если нет времени обсудить проблему в данный момент, желательно договориться об удобном времени, показав свое желание идти на контакт и избавив себя от лишней нервотрепки.

Связываться с руководством фирмы, в которой работает должник, у коллекторов нет права, а вот звонить родным и близким они могут. Заемщик обычно сам дает согласие на это, указывая ФИО и номера телефонов своих родственников в качестве контактных данных, когда заполняет документы при оформлении кредитного договора. Содержание звонков при этом сводится к информированию родственников о наличии долга и просьбам убедить должника выйти на контакт с коллекторским агентством.

Иное дело — ситуации, в которых близкие родственники являются поручителями по кредиту. Это означает, что в случае, когда должник скрывается, именно они должны будут погашать задолженность, и тогда звонки коллекторов обычно содержат предложение рассмотреть конкретные меры по погашению долга.

АиФ: В последнее время среди отзывов о работе коллекторских агентств появились и такие: «У меня существует просрочка по кредиту, и мое дело банк передал коллекторам. Сначала они просто звонили и присылали СМС, а потом пригласили меня на беседу. Я опасаюсь этой встречи, поскольку наслышан о методах воздействия этих служб, но они предлагают мне встретиться в их офисе для обсуждения удобного способа погашения кредита. Могу ли я им верить?»

П.М.: Данный вопрос можно назвать закономерным, если вспомнить, что в сфере взыскания задолженностей зачастую работают не только законопослушные коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП и строго придерживающиеся норм закона, но и так называемые серые коллекторы, не желающие соответствовать жестким требованиям не так давно принятого Закона о коллекторах. Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА) ведет статистику обращений граждан, из которой видно, что большинство жалоб относится именно к работе «серых» коллекторов, не имеющих госрегистрации в реестре ФССП[3].

В том случае, о котором идет речь в данном отзыве, должник может (и должен) убедиться, что с ним общаются представители официального коллекторского агентства, уже по манере разговора. Одним из кардинальных отличий коллектора-профессионала от авантюриста является следование коллекторской этике: специалист, работающий в официальном агентстве, при разговоре с должником обязательно сообщит свои ФИО, регистрационный номер агентства и расскажет, от имени какого кредитора он выступает.

Официально работающие коллекторы заинтересованы в построении диалога с должниками и совместном поиске решения. Мало кто знает, но, поскольку агентство становится владельцем долга, оно может предлагать должникам весьма удобные способы погашения, так как не связано нормативами Центробанка РФ. В качестве примера можно привести работу «Первого коллекторского бюро».

Наши специалисты понимают, что главное при выплате кредитного долга — создать для человека возможность вносить оплату таким образом, чтобы финансовая нагрузка стала для него посильной. Поэтому мы ищем различные варианты реструктуризации задолженности, совместно с должником подбираем варианты, позволяющие сделать расходы по выплате сопоставимыми с ежемесячными доходами человека, находим наиболее удобный график платежей и многое другое.

Наверняка мало кто из читателей слышал, что наше коллекторское агентство дает бонусы для тех должников, которые придерживаются платежного графика и не нарушают обещаний. Тем не менее эта услуга активно применяется в работе «Первого коллекторского бюро»: на правах кредитора мы предлагаем при оплате долга в рассрочку прощение части задолженности при внесении каждого платежа.

Для того чтобы человеку, который оказался в сложной финансовой ситуации, было проще получить информацию о своих долгах или узнать свою кредитную историю, «Первое коллекторское бюро» предлагает каждому желающему создать личный кабинет на официальном сайте компании (www.collector.ru).

Воспользовавшись данной услугой, человек получает возможность:

• проверить долги по кредитам, узнать их размеры и уточнить даты платежей;
• внести оплату задолженности онлайн без комиссии при помощи банковской карты, сервисов «Альфа-Клик» и «Сбербанк Онлайн», систем электронных платежей QIWI и «Яндекс. Деньги»;
• настроить «автоплатеж» — это удобная функция, которая позволяет погашать задолженность, не нарушая графики платежей, и помогает исключить дальнейшее общение с коллекторами;
• узнать о возможности получения рассрочки или бонусов от ПКБ;
• проверить свою кредитную историю онлайн совершенно бесплатно при помощи специалистов ПКБ;
• получить справку об отсутствии задолженностей.

Когда наш клиент проявляет активность в погашении своего долга, он может получить существенные бонусы в следующих случаях:

• при осуществлении регистрации на сайте ПКБ, после чего клиент может самостоятельно регулировать вопросы по погашению задолженности без взаимодействия с сотрудниками агентства;
• за проведение первой оплаты, что оценивается как проявление готовности погашать долг и вызывает у Бюро максимально лояльное отношение к данному человеку, которое мы подчеркиваем начислением бонуса;
• при поддержании контакта, то есть в тех случаях, когда должник не пытается уклониться от общения с представителями ПКБ. Именно данная категория должников получает возможность погашения своего долга в рассрочку, более того, в период действия рассрочки возможно также и прощение части задолженности для тех, кто четко выдерживает график оплат.

P. S. Подробная информация о работе «Первого коллекторского бюро» доступна для ознакомления на официальном сайте www.collector.ru.

Аиф: Большое спасибо за подробные ответы! Надеемся, что они будут полезны нашим читателям.

Итак, когда человек подписывает кредитный договор, то, несомненно, отдает себе отчет в том, что берет на себя определенные финансовые обязательства. Поэтому при появлении трудностей с погашением кредита не стоит рассматривать звонок коллектора как катастрофу. Сегодня большинство коллекторов работает в правовом поле, и это создает возможность для продуктивного диалога и поиска решений.

Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службой судебных приставов по Москве.