Звонят коллекторы: как им отвечать и стоит ли сотрудничать?

Согласно исследованию независимого агентства MAGRAM Market Research примерно треть наших соотечественников обременены кредитами. Люди оформляют займы для покупки жилья и дорогостоящей техники, для путешествий, празднования свадеб, оплаты обучения и лечения. Но, независимо от цели кредита, долги придется выплачивать. И нужно понимать, что в случае просрочки платежа возникает вероятность продажи долга коллекторам. Что делают коллекторы и выгодно ли сотрудничество с ними, расскажем в статье.

Почему могут звонить из коллекторского агентства: разбираемся в ситуации

Что делать, если звонят коллекторы? Первая реакция у должника, скорее всего, будет негативной. Для человека, который раньше не сталкивался с подобными ситуациями, картина и правда вырисовывается странная: он брал деньги в долг у банка, а обратно их требует какая-то посторонняя организация. Дело в том, что банкам не выгодно заниматься возвратом просроченных задолженностей, и, как правило, спустя год «просрочка» переходит коллекторам. Переуступка долга разрешена Гражданским кодексом РФ и для заемщика означает простую смену кредитора.

При этом в случае просрочки долга более трех месяцев банк также может заключить агентский договор с коллектором на взыскание требуемой суммы. В этом случае коллектор выступает как посредник, а не новый кредитор. Упомянутая выше переуступка долга, которая на профессиональном языке называется цессией, происходит при более длительном периоде неуплаты. Обычно к ней прибегают уже в крайнем случае, когда попытки самостоятельного взыскания долга банком, а затем и по агентскому договору коллекторами провалились.

О смене кредитора заемщик обычно узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Иногда эту информацию сообщают непосредственно сотрудники банка. Однако, прежде чем начать выплаты по новому «адресу», нужно быть уверенным в полной законности предъявленных требований. При продаже долга коллекторам банк обязан отправить заемщику соответствующее письмо, приложив к нему копию договора переуступки.

Помимо этого, стоит удостовериться, что у коллекторского агентства есть свидетельство ФССП — только в этом случае его деятельность можно считать законной.

Вопреки сформированному криминальными фильмами образу коллектора, представители официальных агентств ведут себя корректно и обычно готовы идти на уступки должнику. Например, они могут предложить согласовать наиболее удобный заемщику график выплат. Материальное положение — не самая стабильная вещь на свете, и если человек не смог вовремя заплатить долг банку, это еще не значит, что он сделал это специально. Рассчитавшись с коллекторским агентством, можно выправить свою кредитную историю, что тоже немаловажно.

На что коллектор имеет право?

Начнем с того, что официальные коллекторские организации работают в правовом поле. И что в целом коллекшн — это нормальная отрасль рыночной экономики. Если есть рынок кредитования, то есть и рынок взыскания. Не будет возврата долгов — не будет и низких ставок по кредитам, которые как раз и позволяют многим людям брать займы на собственные нужды. Чтобы коллекторы перестали звонить, нужно немногое: вовремя и без напоминаний платить указанные в договоре взносы. Тем более что в 2016 году закон установил сбалансированные правила коммуникации между коллекторами и должниками. Речь идет о ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция ФЗ-230 от 1 января 2017 года. Данный закон на государственном уровне утвердил, что коллекторы являются полноценными участниками финансового рынка.

Что имеют право делать коллекторы? Основное полномочие коллектора — предъявлять к заемщику требования о возврате просроченной задолженности. Общение с клиентом может происходить при личных встречах, а также по телефону, электронной почте или с помощью аудио- и текстовых сообщений. Однако во всех случаях коллектор должен представиться, назвав свои ФИО и организацию. Помимо этого, коллектор обязан предоставить должнику контакты для обратной связи, реквизиты банковского счета для зачисления выплат, ОГРН и ИНН своей компании и (по требованию) подтверждающие его собственные полномочия документы.

Могут ли коллекторы звонить родственникам, соседям, работодателям? Только при условии согласия заемщика и отсутствия несогласия третьего лица на взаимодействие с коллекторской организацией. При этом обладатель задолженности может в любой момент отозвать согласие на обзвон своих близких. Для этого достаточно отправить коллектору соответствующее уведомление через нотариуса или вручить его лично под расписку.

В какое время могут звонить коллекторы? Проще сказать, когда они звонить не могут. «Комендантский час» в рабочие дни наступает в 22 часа и заканчивается в 8 часов, в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20 до 9 часов. Как часто могут звонить коллекторы? По закону телефонные звонки можно совершать не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Что делать, если звонят коллекторы?

В первую очередь — вести себя адекватно. Важно осознать, что в невыигрышном положении априори находится должник, а не коллектор. Отдавать занятые деньги в любом случае придется, а вот при каких условиях и каким образом, зависит непосредственно от заемщика. Если звонят коллекторы, не стоит сбрасывать звонки и уж тем более грубо разговаривать с собеседником. В противном случае коллектор имеет право подать в суд, который в 99% ситуаций принимает его сторону. После этого в дело вступают судебные приставы, у которых гораздо больше полномочий, чем у коллекторского агенства. Они могут арестовывать счета и имущество должника и накладывать на него ряд неприятных ограничений, в частности запрет на выезд заграницу. Поэтому при взаимодействии с коллекторами доводить дело до суда явно не следует. Оптимальным будет объяснить сотруднику агенства свою финансовую ситуацию и вместе разработать схему погашения долга. Система выплат здесь мало чем отличается от банковской: если коллектор стал новым кредитором, возврат средств осуществляется на его счет по согласованному между сторонами графику.

Как должнику лучше не поступать

Обмануть систему и уехать на экзотический остров удается только героям голливудских фильмов. В реальной жизни сбежать от коллекторов тоже можно, но делать это бессмысленно. Преследовать они никого не будут, а просто обратятся в суд. О том, чем это грозит, рассказано выше. Есть и другой, «псевдохитрый» способ избавиться от продолжающих звонить коллекторов — взять другой кредит, чтобы погасить старый. Это поможет решить проблему на короткий срок, однако, если должник неожиданно не разбогатеет, ситуация вскоре повторится. Подобные обходные пути хорошо знают сотрудники банков, и даже если заемщику удастся благополучно рассчитаться со всеми долгами, у него будет незавидная кредитная история. Паниковать и как-либо накручивать себя тоже не стоит. Общение с коллекторами — может, и не самый приятный на свете процесс, но при желании его можно выстроить максимально продуктивно и спокойно.

Нужно помнить, что перед сотрудниками коллекторских агентств не стоит задача поскорее «выбить» из заемщика деньги. Также они не хотят доводить дело до суда. Именно поэтому многие подобные организации готовы предоставить должнику более лояльные условия выплат, чем в договоре с банком, или даже простить определенную часть долга.