Интернет-эквайринг: в поисках выгодных условий от банков

Несмотря на то, что для интернет-магазинов функция онлайн-оплаты банковскими картами пока не является обязательной[1], законы рынка диктуют такую необходимость. В онлайн-бизнесе возможность осуществления электронных платежей крайне важна, и даже оплату при покупке мелких товаров и простейших услуг, будь то книга или ремонт компьютера, все чаще можно совершить картой.

Допустим, вы ведете продажи через сайт и хотите предоставить клиентам возможность расплачиваться картами тех или иных платежных систем. Что делать?

Что такое интернет-эквайринг и кому он нужен?

Речь идет об онлайн-процедуре перевода денег продавцу с банковской карты покупателя. Эту процедуру обеспечивают:

• банк-эмитент, в котором у покупателя заведена карта;
• банк-эквайер, который проводит процедуру;
• процессинговый центр, который обрабатывает данные платежа.

Для оплаты покупатель предоставляет данные своей банковской карты. При неверном вводе выдается сообщение о необходимости использовать другую карту или проверить правильность данных. При верно введенных данных и при условии, что карта рабочая, банком-эквайером в банк-эмитент через процессинговый центр направляется запрос на перечисление денег. Если средств на карте достаточно, необходимая сумма списывается. За каждую такую процедуру продавец платит эквайеру комиссию.

Если у эквайера есть собственный процессинговый центр, это сокращает количество задействованных юридических лиц в цепочке платежа и упрощает работу.

Преимущества интернет-эквайринга для продавца:

• Получение оплаты товаров в любое время суток.
• Побуждение покупателя к спонтанным покупкам.
• Увеличение суммы среднего чека.
• Привлечение покупателей, предпочитающих оплату картой.

Плюсы интернет-эквайринга для покупателя:

• Не надо снимать наличные и думать о том, как расплатиться так, чтобы курьеру не пришлось искать сдачу.
• Можно быстро приобретать товары со скидками, пока они есть в наличии.
• При онлайн-оплате есть возможность получить дополнительные скидки и бонусы от продавца или банка-эмитента.

Интернет-эквайринг актуален не только для предприятий, работающих в сфере ритейла, но и для сервисов по заказу билетов, служб заказа такси и бронирования отелей, логистических операторов, предприятий ЖКХ и так далее. Прием онлайн-оплаты сегодня становится «гигиеническим минимумом» почти для любого бизнеса.

Комиссия, которую берут банки-эквайеры, часто зависит от сферы деятельности сайта. Самый большой размер у комиссии для интернет-магазинов — она может составлять до 3–4% от суммы покупки. Согласно данным Ассоциации интернет-торговли (АКИТ), за 2018 год российские интернет-магазины заплатили банкам-эквайерам 250 млрд рублей[3]. Проблема в том, что в России на законодательном уровне не установлен порог для таких комиссий. Для мелкого бизнеса подобные затраты на эквайринг могут оказаться болезненными и даже поставить его на грань рентабельности. Однако выбирать банк-эквайер только по размеру комиссии было бы неблагоразумно, ведь в сумму комиссионных входит оплата быстродействия и безопасности транзакций.

На что обратить внимание при выборе банка-эквайера

Проверяйте соответствие банка следующим условиям:

• Подстройка под CRM-систему заказчика. Если ваш сайт работает на какой-либо из стандартных, широко распространенных платформ, то к нему будет легко подключить готовый платежный модуль. Однако, если ваш ресурс уникален, лучше узнать о возможности интеграции приложения для оплаты картами.
• Сроки получения денег. Как правило, если в банке-эквайере у вас заведен и расчетный счет, деньги зачисляются в тот же день, а на счета сторонних банков — в течение одного–трех дней. Некоторые банки работают одинаково быстро с любыми счетами — это значит, что получить платеж можно в день оплаты.
• Защита от мошенничества. Существуют специальные стандарты безопасности для онлайн-операций по картам: например, PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) для процессинговых центров. Без сертификата соответствия этому стандарту организация не имеет права предоставлять услуги интернет-эквайринга. Также существуют дополнительные меры. Так, клиент после ввода данных карты должен ввести одноразовый пароль, присланный банком-эмитентом. Для карт Visa эта процедура осуществляется по протоколу 3D-Secure, для MasterCard — по протоколу SecureCode. Использование 3D-Secure и SecureCode повышает стоимость эквайринга, но позволяет снизить количество недоразумений, которые могут возникнуть при оплате.
• Приемлемый для вашего бизнеса размер комиссии. Соотносите комиссию с рентабельностью бизнеса.

Этот набор требований поможет сориентироваться в обилии предложений, чтобы можно было сравнивать между собой заведомо добросовестные банки.

Выбираем интернет-эквайринг: обзор тарифов и условий

Для примера давайте рассмотрим пять банков, которые наиболее ярко отражают ситуацию на рынке.

«Альфа-Банк»

Крупнейший частный банк в России, известный с 1990 года. Имеет 752 офиса по всей стране. Известен своими современными технологическими решениями и процессинговым центром. Подключение услуги интернет-эквайринга при технической готовности клиента занимает два дня с момента подписания документов. Клиентам предлагается большое количество стандартных платежных модулей для популярных CMS, а также виджеты для встраивания на индивидуальные сайты. На сайте компании есть сертификат на соответствие требованиям стандарта PCI DSS[5]. Покупатели могут совершать платежи как со стационарных компьютеров и ноутбуков, так и с мобильных гаджетов через Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay. Денежные средства зачисляются на следующий день независимо от банка. Подключение и обслуживание бесплатные, комиссия — от 2,4% до 3,5%. Клиенты отмечают, что на практике подключение услуги может затянуться на месяц и больше, обратная связь с менеджерами оставляет желать лучшего[6].

Центробанк подтверждает, что «Альфа-Банк» занимается эквайрингом карт Visa, MasterCard, «Мир», JCB, UnionPay[7].

* Лицензия №1326 выдана ЦБ РФ 16 января 2015 года[8].

** Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России ЛСЗ №0012828 от 28 июля 2016 года[9].

Банк «Фридом Финанс»

Основан в 1990 году, с 2015 года является частью инвестиционной компании «Фридом Финанс». Интернет-эквайринг доступен корпоративным клиентам банка — как с расчетным счетом в банке, так и без него. При этом банк бесплатно оформляет услугу РКО при соблюдении минимального оборота. Для подключения услуги компании даже не обязательно покупать и интегрировать свою кассу — все уже настроено и поставляется «из коробки». Деньги зачисляются на счет моментально.

Подключение и обслуживание являются бесплатными, воспользоваться интернет-эквайрингом можно уже в день подачи заявки. Услуга подключается в составе пакета, включающего также интернет-банкинг.

Преимущества услуги — удобная интеграция собственной эквайринговой платформы с сайтом клиента, соответствие стандарту безопасности PCI DSS, а также использование 3D-Secure. Дизайн платежной страницы можно настроить в соответствии с фирменным стилем вашей компании. Управление услугой доступно в мобильном приложении банка. Размер комиссии банка — от 0,9%. Тарификация гибкая и зависит от категории товаров и платежных систем.

Банк использует свою технологическую платформу и собственное решение для предотвращения мошеннических операций.

Банк поддерживает оплату по картам Visa, MasterCard и «Мир».

* Лицензия №1143 выдана ЦБ РФ 27 декабря 2018 года[10].

RBK.money

Под этим брендом объединены несколько компаний, которые занимаются электронными платежами. Одна из них — небанковская кредитная организация «Электронный платежный сервис», лицензированная ЦБ РФ на осуществление банковских операций. Интернет-эквайринг может быть подключен как к сайтам со стандартными CMS (в наличии имеются все популярные модули), так и к уникальным. RBK.money каждый год проходит проверку на соответствие стандарту PCI DSS. Размер комиссии — от 1,2%. Тарификация зависит от оборотов бизнеса. Подключение и обслуживание бесплатные, пользоваться услугой можно уже через 48 часов после подачи заявки, вывод денег на счет происходит на следующий день после оплаты. По сути, вы работаете напрямую с процессинговым центром, минуя банк-эквайер. Это особенно удобно для мелкого частного бизнеса. Клиенты отмечают удобство сервиса, понятный интерфейс и оперативность техподдержки. Есть агентская программа, позволяющая зарабатывать до 0,4% с месячного оборота каждого приведенного клиента. По данным сайта компании, работа ведется с платежными системами Visa и MasterCard.

* Лицензия №3509-К выдана ЦБ РФ 11 февраля 2013 года[11].

«Тинькофф Банк»

Известный коммерческий банк, особенность которого — отсутствие розничных отделений (клиентских офисов). Работает только на дистанционном обслуживании. На рынок вышел в 2007 году, интернет-эквайринг предлагает с 2015 года. Имеет свой процессинговый центр. Клиент может подключить один из стандартных платежных модулей популярных CMS. Выручка отправляется в банк клиента на следующий рабочий день. Если ваша компания имеет расчетный счет в «Тинькофф», то деньги на него будут зачислены в день совершения платежа. Защита транзакций осуществляется с помощью PCI-DSS и 3D- Secure. Покупатели могут выполнять платежи, используя как стационарные компьютеры и ноутбуки, так и мобильные гаджеты — через Apple Pay и Google Pay. Размер комиссии банка — от 2,09 до 2,69%. Кроме того, в «Тинькофф Банке» существует специальные условия для ЖКХ, сервисов покупки билетов, благотворительных организаций, а также для компаний с оборотом свыше 20 млн рублей. Подключение и обслуживание проводится бесплатно.

Клиенты отмечают четкую работу техподдержки, возможность подключения в день подачи заявки. Еще один плюс — наличие понятных инструкций по установке платежных модулей на сайт.

Банк поддерживает оплату по картам Visa, MasterCard и «Мир».

* Лицензия №2673 выдана ЦБ РФ 24 марта 2015 года[12].

«Райффайзенбанк»

Известный банк, работающий в России с 1996 года. Имеет свой процессинговый центр. Услуга интернет-эквайринга доступна для корпоративных клиентов, открывших расчетный счет. Подключение и обслуживание бесплатные, комиссия — от 2,7%. Зачисление средств производится в течение одного дня. Поддерживаются PCI DSS, 3D-Secure, SecureCode. Интеграция с сайтом довольно простая, есть готовые модули для стандартных CMS и решения для нестандартных. Однако у некоторых компаний бывают проблемы уже на этапе открытия расчетного счета, что связано с жесткими требованиями банка, которые тот предъявляет.

Центробанк подтверждает, что «Райффайзенбанк» занимается эквайрингом карт Visa, MasterCard, «Мир», UnionPay[13].

* Лицензия №3292 выдана ЦБ РФ 17 февраля 2015 года[14].

Перед тем как отправлять заявку в банк, проверьте, есть ли на вашем сайте контактная информация, описана ли политика возврата, указаны ли условия доставки и оплаты, логотипы платежных систем, описание товаров и услуг. При отсутствии каких-либо из этих данных заявка может быть отклонена. Также на сайте не должно быть неработающих страниц и ссылок на несуществующие ресурсы.

В XXI веке подключить интернет-эквайринг можно за один–два дня. Однако предлагаемые различными банками условия необходимо рассматривать с учетом специфики конкретного бизнеса. Лучше всего делать выбор на основании информации, полученной во время индивидуальных консультаций, хотя бы из трех-четырех банков, — и только тогда сравнивать их коммерческие предложения.