По такому полису клиент получает гораздо больше врачебных услуг, чем способно ему предоставить обязательное медицинское страхование. Да еще и в том месте, которое больше ему подходит, в любое удобное время.
Цена ошибки – здоровье
Главный критерий выбора страховой компании – это стаж работы на рынке. Убедиться стоит и в финансовой устойчивости организации. Здесь поможет информация из деловых изданий, Интернета.
Сегодня средняя стоимость годового полиса, включающего поликлиническую, стационарную помощь и услуги «скорой», составляет $ 400–500. Слишком низкая цена полиса должна насторожить, поскольку это подразумевает либо ограничения в программе страхования, либо невысокий уровень лечебного учреждения.
Бдительным нужно быть и при подписании договора. Исключения из страховых событий (а это может быть довольно большой перечень тяжелых заболеваний) страховкой не оплачиваются. Обычно в рамках ДМС не лечат генетические и онкологические заболевания, ВИЧ, эпилепсию...
Перечисление в договоре всех видов и методов предлагаемого лечения не всегда целесообразно, ведь не исключено, что в течение страхового периода могут появиться новые методы. Идеальная формулировка такова: все процедуры и медицинские услуги оказываются без ограничений, если к этому имеются медицинские показания.
Об исключениях
Компании иногда предупреждают своих клиентов о том, что страховой полис ограничен определенной суммой и поэтому стоимость лечения не должна ее превышать. На самом деле о сумме покрытия по ДМС в законе «О медицинском страховании граждан в РФ» ни слова не сказано. Поэтому ее определение является незаконным. Если страховщик под предлогом того, что клиент превысил лимит, требует вернуть какую-то сумму, надо смело идти в суд.
Договор страхования не должен изобиловать излишними медицинскими подробностями. Список страховых событий и исключений из них обязан быть предельно лаконичным, клиент должен его понимать, не прибегая к помощи медицинских энциклопедий. Если какие-то состояния определены как нестраховые случаи, необходимо убедиться, что эти исключения для вас не существенны. Клиент имеет право расширить свою страховую программу (конечно, за дополнительную плату). Но исключить можно не все. Лечение социально значимых болезней: венерических, психических, туберкулеза, сахарного диабета – государство берет на себя. В рамках ДМС возможно провести только диагностику этих заболеваний, но лечиться придется в районной поликлинике или в тубдиспансере. Или в коммерческих клиниках – за дополнительные деньги.
Хороший страховой договор подразумевает прикрепление клиента к нескольким лечебным учреждениям поликлинического профиля, потому что где-то может не быть нужного специалиста, а где-то – необходимого оборудования.
Проверив договор на соответствие всем этим пунктам, можно смело покупать страховку. Но для себя лучше понять, что страхование – это не хитрый способ, заплатив поменьше, получить больше, а возможность приобрести спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Ведь главный принцип страхования благороден и справедлив: богатый платит за бедного, здоровый – за больного, молодой – за старого. А выигрывают в итоге все.