Согласно результатам современной статистики, россияне все меньше экономят, а половина опрошенных уже оценивают уровень инфляции как умеренный или незначительный. У людей появляется желание расширить горизонт финансового планирования,задуматься о крупных расходах в долгосрочной перспективе — высшем образовании ребенка или покупке нового жилья. Одним из эффективных способов решить эти вопросы является участие в накопительном страховании жизни (НСЖ). И не случайно этот рынок в России ежегодно растёт — по данным Всероссийского Союза страховщиков, с 2015 года объемы бизнеса по НСЖ у крупнейших страховых компаний прирастают на 30-40%.
НСЖ — это полис страхования жизни сроком на 5 и более лет (но чаще на 10-20), который позволяет, регулярно уплачивая взносы, накопить нужную сумму к определенному сроку. Помимо этого, человек застрахован на всю сумму планируемых накоплений и даже больше: если с жизнью и здоровьем (а соответственно и с возможностью работать) случится что-то серьёзное — он получит страховую выплату или будет освобожден от уплаты взносов. Директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни Наталья Белова отвечает на самые распространенные вопрос о возможностях и ограничениях услуги.
— Сколько в среднем стоит полис накопительного страхования жизни? Доступен ли он всем или это выбор обеспеченных людей?
НСЖ — это не КАСКО и не ДМС. Здесь человек делает страховые взносы, которые к концу срока действия договора ему возвращаются. Соответственно, размер этих взносов он может определить сам, в зависимости возможностей и от того, какую финансовую цель он перед собой ставит и в какие сроки хочет накопить. Например, средний ежемесячный взнос в «Сбербанк страхование жизни» по накопительному продукту на образование ребенка для массового сегмента клиентов составляет около 3 тыс. руб.
— В чем тогда смысл НСЖ как страхового полиса?
— НСЖ изначально придумано как «подушка безопасности», когда из-за неблагоприятного события (ухода из жизни, инвалидности или серьезной травмы и потери трудоспособности) доход семьи «проседает» и запланированная финансовая цель оказывается под угрозой. Даже если человек успел заплатить всего один взнос по полису и случилось страховое событие — выплата будет плюс-минус равна сумме его планируемых накоплений. Более того, выгодоприобретатель по полису получит ее в течение всего 10 дней после обращения в компанию, а не будет ждать 6-ти месячного периода наследования.
— У НСЖ длительный срок. Если открыть полис на 10 лет, можно ли быть уверенным, что инфляция не съест все накопления?
— НСЖ — это, в первую очередь, защитный инструмент, поэтому средства клиентов по НСЖ страховые компании инвестируют в консервативные инструменты — облигации федерального займа, корпоративные облигации, закрытые ПИФы недвижимости, депозиты. И по полису в любом случае получается гарантированная доходность 3-3,5% годовых в рублях. Если процентные ставки высоки и страховщик зарабатывает от инвестиций больше, то основная часть дохода ежегодно распределяется по счетам клиентов, и помимо гарантированной возникает и дополнительная инвестиционная доходность. Несколько последних лет крупные страховщики объявляли начисленную фактическую доходность по НСЖ на уровне 7-8%, а в некоторые годы и выше 10%. Кроме того, для работающих людей по НСЖ можно ежегодно получать налоговый вычет — 13% с суммы взносов от базы в 120 тыс. рублей (то есть до 15 600 руб.).
— Можно ли в течение срока полиса передумать и забрать деньги?
— НСЖ требует хорошей финансовой дисциплины. Полностью вернуть все взносы раньше срока невозможно. При досрочном расторжении клиент получает только выкупную сумму, которая в зависимости от года действия договора может быть от 30% до 90%.
— А если финансовая ситуация клиента поменялась и ему нечем платить взносы?
У клиентов с ежегодной оплатой взносов есть льготный период, составляющий 60 дней для оплаты (для ежемесячных взносов 30 дней). В противном случае страховая компания вправе расторгнуть полис. Однако со второго года действия договора клиент может воспользоваться опциями: запросить финансовые каникулы на время или перевести полис в статус оплаченного (тогда уже внесенные средства «долежат» до конца срока, и клиент просто получит меньшую сумму накоплений, чем изначально запланировал). Также, есть возможность понизить регулярный взнос.
— Большинство россиян хранят деньги на депозитах, люди доверяют банкам, тем более в России действует Агентство по страхованию вкладов и сумма до 1,4 млн рублей под гарантией. Насколько вообще надежны страховые компании, чтобы доверять им свои накопления?
— Здесь стоит отметить 2 фактора в пользу страхования жизни. Во-первых, за все годы его существования в России были лишь единичные случаи ухода компаний, не под стать страховщикам тех же НПФ, где смена игроков гораздо более частая и даже бывают отзывы лицензий. И в этих случаях клиенты, как правило, не страдали. Например, иностранные компании ING и Fortis, уходя из России, цивилизованно передали свои портфели компании Allinaz без изменения условий программ для клиентов. Во-вторых, финансовые показатели говорят о высоком потенциале российских страховщиков жизни в части финансовой устойчивости и платежеспособности. По данным открытой отчётности, у российских страховщиков жизни есть значительный запас платежеспособности, превышающий по итогам 2017 года нормативный, установленный государством, уровень более чем в 2,2 раза.
— Какова комиссия по НСЖ, если покупать полис в банке? С какой суммы она взимается?
— Любой финансовый институт функционирует не на безвозмездной основе. Однако управляющий компании или НПФ, например, взимают вознаграждение в виде процента от активов под управлением. Так, по ПИФам за активное управление клиенты платят около 3% ежегодно. А компания по страхованию жизни берет только процент от уплаченных взносов, и не ежегодно, а сразу. При 20-летней программе НСЖ эта плата составляет меньше 1% с учетом ожидаемого дохода. С другой стороны, для 5-летней программы НСЖ она может достигать 5% годовых и выше, поэтому продукт ценен именно для долгосрочного планирования.
