Криптовалюта, или цифровые деньги: простыми словами о сложном

Любая сфера нашей жизни постоянно развивается. Создание новых технологий и их глобальное внедрение упрощает жизнь человека, открывает новые пути развития общества и государства. Не осталась в стороне и финансовая сфера, где, казалось бы, кардинальные изменения внести невозможно. Но уже более пяти лет весь мир активно обсуждает распространение цифровых денег, сущность которых до сих пор до конца не определена.

Мы привыкли, что деньги имеют вещественное выражение и находятся полностью под контролем государства. Одни страны устанавливают собственную валюту, самостоятельно проводят ее выпуск и контроль, другие создают единую валютную систему, которая действует в рамках целого союза. Даже появление электронных способов платежа не вызывает вопросов. Но цифровая валюта не эмитируется государством, ее оборот находится вне государственного контроля, а рыночный курс формируется на криптовалютных биржах.

Что такое криптовалюта и зачем она нужна?

Криптовалюта — современный аналог привычных нам денег, который создается, используется и существует исключительно в интернете. Электронную валюту невозможно получить наличными средствами, но можно представить в виде рублей, долларов или евро, конвертировать ее в реальную валюту по текущему рыночному курсу. По сути, она представляет собой цифровой код, который передается от одного компьютера к другому. Этот цифровой код получается путем обмена информацией между пользователями, которая собирается в определенные ячейки блока, связанные между собой. Когда блок полностью заполняется, появляется единица электронной валюты, которая поступает на кошелек пользователя, подтвердившего доступ к блоку.

Такая технология обмена информацией называется блокчейн и представляет собой единую базу данных. Чтобы было проще понять суть технологии и связь с электронной валютой, рассмотрим ее на примере производственного процесса обычного завода.

1. Для создания любого товара нужно определенное сырье, которым обеспечивают предприятие поставщики. Они привозят свои материалы, складывают их в большой перерабатывающий станок, который автоматически по собственной схеме создает продукт. В блокчейне такими поставщиками являются обычные пользователи, которые передают информацию и скидывают ее в единую базу данных. Такой процесс называется майнингом, то есть производством криптовалюты.
2. Когда перерабатывающий станок собрал в кучу все материалы, он производит продукт, который отправляет на склад. По аналогии в результате компьютерной обработки информации появляется криптовалюта, которая отправляется на хранение в интернет.
3. Чтобы получить товары с завода, у покупателя должен быть собственный склад, куда он отвезет товары на хранение, и накладная, которая разрешает получить ему определенный объем продукции. Аналогично у пользователей есть криптовалютные кошельки, на которых они будут хранить электронные деньги и индивидуальный ключ, при совпадении которого можно эти деньги получить.
4. Если накладная на продукцию соответствует установленной форме, завод отдает товар покупателю и тот увозит его на склад, после чего может самостоятельно им распоряжаться. Такая же ситуация и с криптовалютой: если индивидуальный ключ соответствует блоку, то цифровые деньги поступают на кошелек пользователя, с которого позже можно осуществлять любые операции.

Единственное отличие между криптовалютой и фабрикой — при отгрузке товаров продукция поступает в фактическое владение покупателя и тот может ее потрогать, увезти, посидеть на ней, а при получении цифровой валюты у пользователя появляется только запись о том, что существующая в интернете валюта принадлежит ему. Таким образом, отвечая на вопрос «Что есть криптовалюта?» простыми словами, правильным будет сказать, что это запись о цифровом коде, который хранится в интернете.

Такая запись о цифровом коде — это один блок, из множества которых состоит вся распределенная база данных и который сам состоит из группы подтвержденных, то есть уже произведенных (например, платежных) операций (цифровых транзакций). Этот блок является структурной единицей в цепочке записей блокчейн, и одновременно — единицей цифровых криптовалютных систем, называемой «койн» (англ. coin — монета). Отсюда и берут название популярные криптовалюты: биткойн, лайткойн и множество других. При проведении операций с криптовалютой не происходит ее фактический обмен, а проводится смена владельца записи (цифровой монеты).

Для чего же нужна криптовалюта, если она имеет такую сложную структуру? Судите сами. Любая существующая государственная валюта полностью контролируется государством. В каждой стране устанавливается определенная налоговая система, принципы и порядки оборота валюты. Кроме того, существует множество посредников при работе с деньгами. Например, банки, которые контролируют расходование средств и устанавливают свои ставки и проценты за пользование, обменные пункты, даже системы интернет-платежей, которые взимают проценты за операции.

Криптовалюта же существует в интернете, и цифровой код не принадлежит никому, поэтому невозможно ограничить ее оборот, вмешаться в операции и установить свои ставки за пользование. По этой причине главный принцип криптовалюты — децентрализация, которая означает невозможность внешнего вмешательства в ее оборот. Суть криптовалюты — возможность беспрепятственной и свободной торговли без участия посредников.

Притом электронные деньги — только один из возможных способов реализации технологии блокчейн. Фактически блокчейн как способ обработки информации открывает множество других вариантов его использования:

• Промышленный гигант IBM с 2016 года использует блокчейн для работы с облачными серверами, благодаря чему клиенты компании смогли самостоятельно создавать собственные приложения на основе разработок IBM.
• Молодая компания MedRec из США активно работает над созданием единой базы медицинских сведений о пациентах на основе технологии блокчейн. По задумке компании, эта база должна содержать семейный анамнез, который бы передавался из поколения в поколение.
• Британский проект Myceria, созданный на основе технологии блокчейн, предназначен для свободной продажи музыкальных произведений без затрат на обложки, юристов и бухгалтеров.

Виды криптовалют: бесчисленное множество вариантов

Рынок криптовалют сегодня насчитывает более тысячи видов электронных монет. Но многие виды монет просто копируют друг друга, пытаясь завоевать признание новыми способами инвестирования и торговли, то есть имеют чисто маркетинговые различия и не более. Поэтому на то, какие бывают и могут быть криптовалюты, влияет привлекательность проектов и доступные возможности.

Однако среди тысячи существующих видов криптовалюты выделяются те, которые завоевали наибольшую популярность и стали надежным способом торговли. Этот список закрытый: чтобы в него попасть, монеты должны заслужить авторитет среди пользователей и достигнуть высокого уровня капитализации.

На сегодняшний день можно выделить четыре самые популярные криптовалюты:

• Bitcoin. История этой электронной валюты ведется с 2009 года, когда аноним (или анонимы) под псевдонимом Сатоси Накамото выложил в сеть файл, представляющий собой новый способ платежей. Уже в сентябре 2009 года произошел первый обмен биткойнов на настоящие деньги[1], а в 2010 году впервые за биткойны были куплены две пиццы[2]. На данный момент[3] курс биткойна составляет около 7 тысяч долларов за одну монету, а рыночная капитализация — 117 028 959 853 доллара[4].

  Происходящие политические события напрямую влияют на стоимость монеты, из-за чего за месяц курс биткойна может меняться на несколько тысяч. Несмотря на административное давление биткойн остается самой надежной и популярной криптовалютой в мире. Поэтому у многих пользователей даже не возникает вопроса, какую криптовалюту выбрать.

• Zcash. Криптовалюта выпущена компанией Zerocoin Electric Coin Company, первый запуск состоялся в 2016 году[5]. При разработке большое внимание уделялось сохранению личных данных пользователей, а также созданию прозрачной истории операций. На сегодняшний день Zcash является монетой с открытым кодом. Курс монеты составляет около 200 долларов, ее рыночная капитализация — 671 430 067 долларов[6].
• Litecoin. Основу криптовалюты составляет программный код биткойна, поэтому они очень похожи. Автором Litecoin стал Чарльз Ли, который запустил монету в оборот в 2011 году. На текущий момент эта монета является альтернативой биткойну с аналогичным набором возможностей. Рыночная капитализация составляет 6 382 205 830 долларов, курс — около 120 долларов[7].
• Ethereum. Если говорить о том, какие криптовалюты популярны сейчас, нельзя обойти стороной Ethereum. Первый запуск проекта прошел в 2015 году и практически сразу сопровождался небывалым успехом. Эта электронная валюта представляет собой платформу для создания собственных проектов, основанную на упрощенном использовании технологии блокчейн. Благодаря использованию «умных контрактов», которые позволяют заключать быстрые сделки через блокчейн, Ethereum заинтересовались крупные банки, промышленные гиганты и ряд государственных органов[8]. Рыночная капитализация Ethereum составляет 41 471 799 705 долларов, а одна монета стоит более 400 долларов[9].

На вопрос: «Сколько всего существует криптовалют?» — ответить сложно. Практически каждую неделю на свет появляются новые виды электронной валюты. Чтобы узнать, какие есть криптовалюты на рынке, можно воспользоваться популярными рейтингами, которые составляют авторитетные интернет-ресурсы.

Статус цифровых денег в России: законопроекты, запреты и перспективы

В 2017 году практически все развитые страны заговорили о регулировании оборота криптовалюты и возможном введении запретов. Основные криптовалюты завоевывали все большую популярность, внедряя в оборот многомиллиардные суммы реальных денег. Это стало причиной ухода от налогов и бесконтрольного оборота денежных средств в государствах. Россия не осталась в стороне: правительство долгое время вело разработку законов, которые смогли бы урегулировать оборот электронной валюты, ввести законодательное описание криптовалюты, закрепить права и обязанности.

В рамках совместной работы Министерства финансов РФ и Центробанка России над законопроектом «О цифровых финансовых активах» ведомства выдвигали прямо противоположные положения:

• Минфин предлагал ввести возможность обмена криптовалют на деньги[10].
• Центробанк был против таких операций[11].

Вопреки мнению Центробанка РФ, Минфин России опубликовал на своем сайте официальный проект закона, который не разрешал использовать криптовалюту как средство платежа, но допускал обмен токенов на рубли и иностранную валюту через специальных операторов.

В середине марта 2018 года стало известно, что законопроект внесен на рассмотрение в парламент с существенными изменениями[12]:

• Цифровыми деньгами (криптовалютой) можно осуществлять платежи, но в предусмотренных законом случаях и установленном порядке. Авторы закона предполагают, что криптовалюту можно признать имуществом должника и включить в конкурсную массу. Но пока судебная практика не соответствует этому мнению.
• Цифровые права (токены) планируют считать видом имущественных прав. Следствием этого будет возможна продажа криптовалюты, она может стать предметом договора оказания услуг или передаваться по наследству.
• Рассматривается внесение изменений в Гражданский кодекс, которые обяжут суды защищать права лиц при сделках с криптовалютой.
• Будет урегулирована форма сделок с криптовалютой. Например, письменная форма будет считаться соблюденной, если лицо выразило волю, заполнив анкету в интернете.

Введение в действие указанных изменений планируется в июне 2018 года. Таким образом, законодатели не стали закручивать гайки владельцам электронных денег, а постарались обеспечить защиту их прав и интересов третьих лиц. С другой стороны, законодательное регулирование криптовалюты нарушает главный принцип существования цифровых денег — децентрализованность.

Преимущества и возможности использования криптовалюты

Чтобы понять, что значит криптовалюта для финансового сектора, следует выделить ее преимущества:

• Безопасность. Невозможно подделать цифровую валюту или взломать единую базу компьютерных кодов. Информационная база фактически хранится на многочисленных компьютерах пользователей, поэтому для ее взлома необходимо получить одновременный доступ ко всем задействованным системам в мире.
• Прозрачность. Если взять любую купюру из кошелька, можно ли рассказать обо всех операциях, в которых она участвовала? С цифровой валютой ситуация обратная: каждый пользователь может узнать подробную историю операций с момента появления валюты. Поэтому мнение о том, что открытые виды криптовалют удобно использовать для преступных махинаций, — не более чем выдумка.
• Возможность полной анонимности. При обмене криптовалютой необязательно указывать свои паспортные данные или подробную информацию о себе. Это делается исключительно для удобства самого пользователя и по его желанию. Поэтому ваши данные невозможно похитить или использовать в незаконных корыстных целях, в отличие от платежей через банковские карты.
• Необеспеченность криптовалюты. В отличие от рублей или долларов цифровая валюта не обеспечивается золотым запасом государства или другим видом поддержки. Ее успешность — исключительно интерес пользователей. Чем больше людей участвует в обороте, тем тверже и увереннее становится криптовалюта.

Но у всего есть и свои недостатки. У электронной валюты их не так много, но они существенно влияют на ее развитие:

• Ограниченность способов хранения. Криптовалюта хранится на электронных кошельках, которые имеют несколько степеней защиты. Если потерять пароль или злоумышленники получат доступ к кошельку, со всеми средствами придется попрощаться.
• Невозможен возврат ошибочной транзакции. Если неправильно ввести реквизиты для перевода электронной валюты, вернуть средства можно исключительно по воле получателя.
• Введение государственных запретов. Вопреки аккуратному подходу власти к миру криптовалют, многие крупные государства заявляют о введении запретов на оборот электронной валюты.

Криптовалюта прошла непростой путь, еще далекий от завершения: медленное и скрытое развитие, которое переросло в огромную известность и всеобщий ажиотаж. Затем глубокое падение биткойна до половины прежней цены, появление новых форм цифровых денег, основанных на технологии блокчейн, массовое клонирование и «перебрендирование» флагманов криптовалютного рынка. Во всем мире стали активно использовать электронную валюту, внедряя ее во все сферы жизни общества. Понимая тупиковость запретов, государства перешли к поиску путей мягкого регулирования криптовалютной сферы, новые российские законодательные инициативы сегодня направлены на защиту собственников цифровых активов. И все же криптовалюта — явление достаточно молодое, поэтому как инвестиционный актив она подвержена сильным колебаниям спроса и предложения. За несколько дней курсовая стоимость криптовалюты может стремительно возрасти и так же резко упасть. Но и этот фактор нестабильности многие трейдеры используют себе во благо: ведь именно волатильность для профессиональных игроков финансовых рынков является необходимым условием для извлечения дохода.