Их истории похожи одна на другую. Взяли ипотеку в валюте, потому что тогда это было выгодно. Сейчас им несладко. Из-за повышения курса доллара и евро выплаченные «ипотечниками» за несколько лет деньги просто растворились. Теперь они должны за свою квартиру в разы больше, чем брали. АиФ.ru поговорил с «валютными ипотечниками».
Ирина, Москва
Валютную ипотеку взяла в 2008 году. В Москве (к этому времени) вместе с мужем жили уже 6 лет — и всё время снимали квартиры, плюс получали гражданство. Мы приехали из Крыма. После получения гражданства встал вопрос с пропиской, и хозяйка квартиры (после наших уговоров) решилась прописать нас у себя, но с условием немедленной перепрописки по её требованию. Это была авантюра, выписаться нам было некуда. В один «прекрасный» день нам говорят, что нужно выписываться, по факту — сделать это куда-то нет возможности, граждане России всего 2 года. Деньги есть, но не огромные, чтобы хватило на покупку квартиры даже в самом дальнем Подмосковье. По ТВ ролик за роликом о доступности ипотеки. Решили попробовать. Но чтобы самим не собирать все необходимые бумаги, обратились к ипотечному брокеру, который и подобрал нам банк и посильный (по тем меркам) кредит. Кредит составлял 145000$, выплачивать его нужно было 15 лет, по 1560$ в месяц. На момент выдачи кредита сумма была до 40000 рублей, при совокупной зарплате с мужем в 80000 рублей это была посильная ноша.
В 2009 году муж остался без работы, и я обратилась в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Мне изменили условия и сроки выплаты, увеличив ежемесячные платежи на оставшийся период на 5000 рублей. Я прожила спокойно.
А в 2014, когда рубль стал обесцениваться на глазах, мой платёж вырос более чем в два раза. Но зарплата не выросла так же. За 6 лет и 8 месяцев мы выплатили банку 41 000$.
Долг по сегодняшнему курсу просто огромный — он приближается к 7 000 000 руб. Но я же не брала эти миллионы в банке! Как я могу отдать их? На все мои заявления, встречи и письма представители банка отвечают, что помочь мне ничем не могут. Ответ, полученный на письма, которые я отправляла в разные инстанции, также не утешителен — вы подписывали договор и должны сами отвечать за эти риски. Но извините! Я не эксперт, я не могу спрогнозировать, что за полгода рубль обесценится настолько. Почему банк не хочет со мной разделить эту степень ответственности? Почему нас оставляют один на один с этой проблемой?
Гуля, Москва
В 2008 году я взяла ипотеку в долларах и купила однокомнатную квартиру в Балашихе в старом доме, построенном в 60-е годы. Моя радость не знала границ! Своё жильё — это мечта!
Почему взяла в валюте? Дело в том, что первоначальный взнос у меня был небольшой. И банк мне мог предоставить кредит только в долларах. Специалисты банка мне сказали, что в рублях у меня просто не хватило бы зарплаты. Все эти годы я исправно платила ежемесячные взносы (1260$) и ежегодную страховку (около 830$) несмотря на постепенный рост курса доллара.
Я одинока, мне всё приходится тянуть на своих хрупких плечах. Приходится отказывать себе практически во всём! Максимальная экономия: скромное питание, недорогая одежда, пришлось продать машину. Даже личную жизнь устроить не получается, потому как мужчины избегают девушек с кредитами. Мне стыдно, что я не могу помогать своими родителям-пенсионерам из-за этих ужасных ипотечных условий.
То, что сейчас происходит в стране, ужасно пугает меня! Я обращалась в свой банк с просьбой как-то решить вопрос, ведь мы — простые люди — не виноваты в том, что творят политики. Они предлагают рефинансирование в рубли, которое ещё более невыгодно. Или продать квартиру. Что значит продать? Отдать квартиру банку, потерять все деньги, первоначальный взнос и те, которые уже оплатила, а потом остаться на улице и с долгом?
Ирина, многодетная мать, Москва
В 2007 году я, мой муж и сын, нуждаясь в отдельном жилье, приобрели с помощью ипотечного кредита квартиру общей площадью 30 квадратных метров. Кредит я взяла в своём банке, являясь сотрудником этого банка (и по сей день). Платить надо было 25 лет в долларах США по курсу примерно 26 рублей за доллар. Сумма 117000 долларов США. Ежемесячный платёж по кредиту составил 1027 долларов. С 2007 года по сей день нами выплачено 93442 USD.
Платили регулярно, без единой просрочки, вовремя. Пережили кризис 2008 года. В 2011 году я забеременела (долгожданная беременность), родила дочку, в 2013 Бог подарил нам ещё одну дочь. Соответственно, с октября 2011 нахожусь в отпуске (то декретном, то по уходу за ребёнком). Начиная с этого года, когда курс доллара стало лихорадить, я уже четыре раза обращалась в свой родной банк с просьбой реструктуризировать мой кредит по курсу на дату сделки. Естественно, 4 раза получала отказ. Банк предлагает реструктуризацию по текущему курсу с увеличением срока договора на 7 лет. Муж на сегодня является единственным кормильцем, жильё у нас в Москве это единственное, на работу я выйти не могу: детей оставить не на кого, а няню нам не потянуть. В апреле 2015 у меня заканчивается срок пособия по уходу за ребёнком до 1,5 лет, соответственно, я вообще остаюсь без дохода. Я уведомила официально свой банк, что с января 2015 не имею возможности платить по текущему курсу и буду платить по курсу 26 руб. От своих обязательств я не отказываюсь. На что банк прислал предложение реструктуризировать по текущему курсу с увеличением срока. Это получается, что мой ежемесячный платёж составит 62 тысячи 792 рубля. А сумма кредита (без учёта того, что мы уже выплатили) составит 17 миллионов 330 тысяч 640 рублей (из них 11 миллионов 830 тысяч 640 рублей уйдут банку в качестве процентов. Получается, что банк в лице исполнительного директора считает, что однушка общей площадью 30 метров в Москве стоит этих денег? Я писала Путину, моё письмо переправили в ЦБ, Центральный Банк отписался: принято. И тишина.
Сергей, Краснодар
Я работаю с 16 лет. В 23 года познакомился с девушкой и привел её в наши «хоромы» 14,1 кв. м. Моя мама съехала на съёмную квартиру, и через два годы мы решили приобрести соседнюю комнату 13,9 кв. м. Цена этой комнаты на 2007 год составляла 850 000 рублей. На первоначальный взнос было всего 100 000. Обратились в банк за ипотечным кредитом. Банк предложил оформить кредит в долларах, так как моя официальная зарплата не позволяла мне оформить в рублях. В то время специалисты банка уверяли, что оформить в валюте очень выгодно, доллар падает в цене и платежи в рублях будут только уменьшаться. Выбора у меня особо не было, согласился на валютную ипотеку. Выдали мне около 29 тысяч при ставке 10,5 % на 10 лет, с платежом 394 у. е. в месяц. Первый год действительно было выгодно, платёж снижался ежемесячно.
В кризис 2008 года, когда доллар США поднялся до 38 рублей, было сложно выплачивать ежемесячные платежи, но ещё посильно. 12 октября 2014 у нас родился второй ребёнок, и примерно с этого момента курс доллара стал подниматься.
14 ноября 2014 я написал заявление на рефинансирование валютной ипотеки на рублёвую с целью зафиксировать сумму долга в рублях и закрыть ипотечный кредит с использованием материнского капитала. Отказали. 18 ноября написал письмо руководителю филиала банка Эдуарду Колесникову с описанием моей проблемы, но ответа так и не получил.
Что имею на сегодня? Долг перед банком 11 тысяч 328 долларов. Выплачено банку основного долга почти 18 тысяч из 29 тысяч долларов, занятых в 2007 году. Материнский сертификат — на 429 тысяч рублей. Два месяца назад им можно было закрыть весь долг, но выдача сертификата занимает время, получили на руки его только 4 декабря 2014 года. Сейчас этот сертификат закроет только 70 % долга, и почти 3500 долларов необходимо добавить. А их нет, и нет гарантии, что в январе-феврале эти 3500 долларов не превратятся в 500 000 рублей.
Виталий, Москва
С марта 2008 года у меня ипотечный кредит сроком на 20 лет на 150 тысяч долларов США, ставка 10,5 %. 10 % заплатил первоначальным взносом. На тот момент квартира стоила 4 миллиона рублей, или 163 тысячи долларов. Ежемесячный платёж 1500 долларов. В то время жильё серьёзно росло в цене. Плюс плата за съём. Накопить было нереально. А перспектива всю жизнь переезжать по съёмным квартирам и на пенсии столкнуться с тем, что, учитывая размеры наших пенсий, платить за съём станет нечем, не прельщала. Думал, как и многие, решившиеся на такой шаг, что «заскакиваю в последний вагон» возможности купить своё жильё.
На момент выдачи кредита курс ЦБ составлял 23,93 рублей за доллар. Таким образом, в пересчёте на рубли сумма кредита составляла 3,6 миллионов рублей, а ежемесячный платёж 36 тысяч рублей. Падение рубля в 2008–2009 пережил. Это потом уже стало понятно, что брать кредит нужно в той валюте, в которой получаешь доход. Но никто тогда не предостерёг, даже наоборот. Консультант банка уговаривал: процент ниже, доллар падает уже несколько лет. Я считал по своему доходу, что смогу выплатить кредит за 5–7 лет частями досрочно. Но кризис внёс свои коррективы.
До 2014 года мысли рефинансироваться в рубли приходили несколько раз, но ставка в рублях была намного выше, а значит, ежемесячный платёж возрастал очень сильно, и затраты на само рефинансирование — тоже существенные. Это при понимании, что и так плачу гораздо больше, чем рассчитывал.
На текущий момент мой ежемесячный взнос составляет 82 тысячи рублей, что уже более, чем в 2 раза выше первоначальных взносов. И эта сумма сравнялась с моим доходом. А ещё нужно кормить семью: двое несовершеннолетних детей. Пока спасает в своё время созданный резерв из двух ежемесячных взносов. Но скоро платить будет нечем.
В октябре – ноябре 2014 я четыре раза обращался в банк, объяснял ситуацию, что не смогу дальше платить по кредиту в полном объёме. На что мне отвечали: либо платите, либо погашайте остаток по кредиту.
Как я это буду делать, их не волновало. Больше ничего предложить не могут. Зато регулярно звонят сотрудники банка и предлагают оформить кредитную карту. Видимо, такой видят выход из положения.
Потерять квартиру, а это единственное жильё для моей семьи, 10 % первоначального взноса, выплатив банку с учётом процентов 120 тысяч долларов (из них на погашение долга 21 тысяча), и ещё остаться должным несколько лет — это пока не укладывается в сознании. Повторно взять ипотеку я уже не смогу — испорченная кредитная история и возраст не позволят. Писал в ЦБ, но ответа не получил и, думаю, вряд ли получу. Государство занято своими проблемами, им не до людей. Остаётся одно — объединяться, выходить на пикеты, писать коллективные письма. Мы не отказываемся платить по кредитам, но сейчас созданы такие условия, что такой возможности нет. Может быть, государство всё-таки нас услышит.
Реакция Центробанка
На митинге специалисты из Центрального банка посоветовали валютным ипотечникам обратиться за помощью к Павлу Медведеву — финансовому омбудсмену. И шёпотом добавили, что пока команды сверху не будет, помочь они ничем не смогут.
Мнение Павла Медведева, финансового омбудсмена:
Ситуация тупиковая. А для граждан ещё и трагическая. Потому что люди оказались не только без квартир, но и должны огромные суммы банку. Спасти ситуацию может только субсидия правительства. В 2008 году была госпрограмма, направленная на поддержку тех, кто взял жильё в ипотеку. Деньги выделили Агентству по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Оно грамотно распорядилось деньгами. Это помогло тогда многим семьям. В сегодняшней ситуации государство вряд ли выделит деньги.