Малый и средний бизнес: кредитование в условиях кризиса

Из вопроса не совсем понятно, начинаете ли Вы бизнес с нуля или развиваете существующий. Если с нуля, то на такие цели кредиты мы не предоставляем. А если развиваете существующий бизнес, то при условии наличия у вас предпринимательского опыта не менее 12 мес., мы можем предложить вам кредитование на срок до 36 месяцев. Максимальная сумма кредита – 45 млн руб., возможны различные формы предоставления кредитных средств: разовая выдача, кредитные линии, овердрафт, беззалоговое кредитование; различные формы погашения кредитов – аннуитет, индивидуальные графики, отсрочка погашения основного долга. Более подробно с нашими условиями кредитования можно ознакомиться на сайте www.psbank.ru или в ближайшем офисе Промсвязьбанка.

Действительно, сейчас многие банки практически перестали кредитовать строительный сектор – ведь именно на нем в первую очередь сказались последствия финансового кризиса. Промсвязьбанк также ограничил кредитование строительной отрасли, хотя среди заемщиков МСБ чистых строителей практически и не было. Однако в своей работе мы используем индивидуальный подход, и если бизнес клиента стабилен, независимо от сферы деятельности, имеет реальные перспективы развития, то с таким клиентом мы будем работать

Банки всегда подходят консервативно к оценке бизнеса заемщика, залогового обеспечения, тем более в сегодняшних условиях нестабильности. Залоговая стоимость недвижимости зависит от ее ликвидности, т.е. востребованности на рынке, а сейчас такого спроса на недвижимость, какой был в докризисное время, цены упали. Поэтому оценочные компании и снижают рыночную стоимость недвижимости, а банки применяют более высокие дисконты, страхую тем самым свои возможные риски.

Кредит в размере 5 млн руб. на срок 3 года можно получить по ставке 24,5% годовых, также взимается единовременная комиссия за предоставление кредита – 1,5% от суммы кредита. Залоговый дисконт на объект недвижимости зависит от типа данной недвижимости, ее территориального расположения, состояния и может колебаться от 20 до 50%. Что касается доли положительных решений по кредитным заявкам, то на сегодня она составляет порядка 20–30%.

Помимо упомянутых Вами изменившихся условий кредитования, изменения коснулись и самих заемщиков – у многих предприятий МСБ снизилась выручка, упали объемы реализации, возникли проблемы с неплатежами между покупателями и поставщиками – все это привело к значительному снижению платежеспособности многих заемщиков. В этой ситуации, естественно, увеличился процент отказов банков по кредитным заявкам – банки должны минимизировать свои риски. Однако не все так плохо: отличительной особенностью МСБ является его приспосабливаемость к различным внешним изменениям, мобильность. И на примере своих клиентов мы видим, что многие предприятия МСБ сумели перестроиться, минимизировать расходы, сохранить своих контрагентов, успешно работают и развиваются. Такие компании вполне могут рассчитывать на получение кредитов даже в текущих условиях.

Условия программы кредитования малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка одинаковы для всех региональных филиалов, Москвы и Московской области.

По большинству видов кредитов МСБ мы предоставляем средства во всех трех валютах – рубли, доллары США, евро. Подробности на сайте www.psbank.ru

Отсутствие необходимого залогового обеспечения довольно частый случай для представителей малого и среднего бизнеса. Одним из выходов из данной проблемы является предоставление поручительств региональных фондов поддержки кредитования малого бизнеса – во многих регионах мы уже сотрудничаем с такими фондами, со многими ведутся переговоры о совместной деятельности. Кроме того, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы готов предоставить поручительство по кредиту предприятию МСБ по всем регионам России, где присутствуют филиалы Промсвязьбанка. Более подробная информация – на сайте банка www.psbank.ru

Как и подавляющее большинство банков, Промсвязьбанк не предоставляет кредиты на создание бизнеса с нуля – минимальный срок предпринимательской деятельности нашего заемщика должен быть 12 месяцев.

Максимальный срок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Промсвязьбанке составляет 3 года.

Специально для Вас у нас есть «Кредит-Оборудование», залогом по которому выступает именно приобретаемое оборудование. Поручителями по кредиту обязательно выступают собственники бизнеса, а также может быть привлечено любое третье лицо. Более детальную информацию вы можете узнать на сайте www.psbank.ru или в ближайшем офисе Промсвязьбанка.

К сожалению, это общая проблема. Мы ее понимаем и предоставляем нашим заемщикам срок до 90 дней для исполнения условий предоставления кредитных средств – оформления залога недвижимости, автотранспорта и спец. техники при выполнении договора поставки такой техники.

С условиями Промсвязьбанка по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса можно ознакомиться на сайте www.psbank.ru, телефоны нашего колл-центра 8-800-555-20-20 (круглосуточно, звонок по России бесплатный), (495) 787-33-34 (круглосуточно). В разделе «Филиальная сеть» можно найти координаты ближайшего к Вам офиса банка, где вы сможете получить интересующую Вас информацию.

Подход к кредитованию МСБ в значительной степени отличается от подхода к потребительскому кредитованию. По нашим данным, деятельность большинства предприятий МСБ имеет доходность на уровне 25-30% годовых, таким образом, МСБ способен обслуживать кредиты по текущим ставкам. Более высокие процентные ставки, конечно, уже неприемлемы для бизнеса.

Изменения в экономике носят всеобщий характер: кризис коснулся и банков, и их клиентов. У многих предприятий малого и среднего бизнеса снизилась выручка, упал спрос на их продукцию и услуги; участились неплатежи между контрагентами – соответственно снизилась платежеспособность. Поэтому банки были вынуждены ужесточить требования к своим потенциальным заемщикам – к финансово-хозяйственному состоянию, опыту предпринимательской деятельности, залоговому обеспечению. В соответствие с тенденциями рынка увеличились ставки кредитования, сократились максимальные сроки предоставления кредитов. Что касается снижения ставки рефинансирования, то в настоящее время оно не оказало значительного влияния на действующие ставки банковского кредитования: в рыночных условиях ставка зависит от состояния самого финансового рынка, кредитных рисков и необходимой доходности деятельности банков.

Мы вышли на рынок кредитования малого и среднего бизнеса позже многих крупных и не очень банков, потому что это была не дань моде, а взвешенное, экономически обоснованное решение. В малом и среднем бизнесе мы видим большой потенциал развития – это основа экономики России в будущем.

Да, в Рязани у нас есть филиал – один из лидеров филиальной сети по работе с малым и средним бизнесом. Необходимые координаты вы можете найти на нашем сайте www.psbank.ru или позвонив в нашу круглосуточную телефонную службу по телефону 8 800 555-20-20 (по России бесплатно).

Позволю себе не согласиться с Вашими словами – кредитные программы банков, которые уделяют малому и среднему бизнесу действительно приоритетное внимание, разрабатываются под потребности и особенности МСБ и значительно отличаются от стандартного корпоративного подхода или розничного кредитования. Промсвязьбанк пошел именно таким путем – создания специальной программы для МСБ, а не адаптацией кредитов предназначенных для крупных предприятий, и результат не заставил себя долго ждать: со старта нашей программы в сентябре 2007 года на сегодня мы выдали кредитов на общую сумму более 26 млрд рублей, а это более 8 тыс. кредитов

Размер процентной ставки сегодня отражает работу банков по минимизации своих рисков при кредитовании реального сектора экономики – и зачастую мы видим именно «заградительные» ставки для определенных сумм кредитов и сроков кредитования, которые для банка являются наиболее рискованными. Чем меньше будет рисков на финансовом рынке и в экономике в целом, тем лояльнее будут условия кредитования для конечного заемщика. Многое делает в этом направление государство – произошло снижение ставки рефинансирования, банкам выделяются целевые средства для финансирования МСБ, финансируются Фонды поддержки кредитования МСБ. Что касается подходов к финансированию МСБ, то многие банки, где существует специальная программа кредитования МСБ, в том числе и Промсвязьбанк, используют специальные методики оценки платежеспособности заемщиков, основанные на рассмотрении не только официальной отчетности, но и используются данные управленческого учета, что отражает реальное состояние бизнеса заемщика и позволяет банкам более полно удовлетворять потребности бизнеса в заемных средствах. В своей работе мы активно сотрудничаем с различными общественными и государственными органами поддержки малого бизнеса и, конечно же, вносим свои предложения по изменению и совершенствованию налогового законодательства, но, как показывает практика, этот процесс довольно сложный и длительный.

Проведенный в сотрудничестве с «ОПОРОЙ России» в 2008 г. конкурс «Деньги молодым» вызвал большой интерес, как у участников конкурса, так и общественных и государственных организаций, непосредственно занимающихся вопросами развития и поддержки малого предпринимательства. В текущем году мы также рассматриваем вопрос проведения такого конкурса с учетом новых реалий в развитии малого и среднего бизнеса, состояния финансового рынка и экономики в целом. Следите за новостями на сайте нашего банка www.psbank.ru и средствах массовой информации.

Иван, запуская свою программу кредитования МСБ, мы подбирали в команду профессиональных сотрудников, имеющих опыт работы именно с предприятиями малого и среднего бизнеса, и сегодня одна из задач наших экспертов – это информирование и консультирование заемщиков банка, потенциальных клиентов. Кроме того, Промсвязьбанк ведет активную просветительскую и пропагандистскую работу с малым и среднем бизнесом в форме круглых столов, семинаров, конкурсов – в качестве примера можно назвать конкурс молодых предпринимателей «Деньги молодым», серию семинаров «Неделя малого бизнеса в России», подробности можно найти на нашем сайте www.psbank.ru.

Задача построения системы микрофинасирования является комплексной и зависит от государства, бизнес-сообществ, финансовых структур. Цель создания такой системы носит больше социальное значение, чем несет коммерческую выгоду – поэтому банкам без поддержки государства сегодня не выгодно заниматься предоставлением небольших займов для начинающих предпринимателей. Минимальная сумма кредита для представителей малого и среднего бизнеса в Промсвязьбанке составляет 300 тыс. рублей, а для городов с населением менее 300 тыс. человек – минимальная сумма кредита 150 тыс. рублей.

Елена, мы активно кредитуем наших клиентов под поручительства региональных фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Договоры о таком сотрудничестве заключены с Фондами Москвы (причем поручительства данного фонда может получить наш заемщик в любом регионе России), Санкт-Петербурга, Тамбова, Кемерова, Читы. Подготовительная работа ведется еще с полутора десятком фондов в различных регионах.

По программе кредитования малого и среднего бизнеса кредиты неработающему предприятию мы не даем – минимальный срок предпринимательской деятельности потенциального заемщика не менее 12 месяцев. Можно посоветовать изучить программы поддержки развития малого бизнеса на муниципальном, региональном уровнях.

Татьяна, Промсвязьбанк не только не остановил кредитование малого и среднего бизнеса в период кризиса на финансовом и экономическом рынках, но и активно развивает свою филиальную сеть, внедряет новые продукты и услуги, участвует в просветительских и пропагандистских акциях по развитию предпринимательства в России. Конечно кризис внес значительные коррективы и в подходы к заемщикам, и в условия кредитования, но несмотря на это, за первые четыре месяца текущего года Промсвязьбанк выдал кредитов МСБ на общую сумму более 5 млрд рублей – что сопоставимо с результатами 2008 г. за аналогичный период.

У нас есть некоторые ограничения по месторасположению бизнеса заемщика: при сумме кредита до 3 млн руб. бизнес должен располагаться не далее 100 км от офиса банка, а при большей сумме бизнес должен находиться в пределах субъекта федерации (края, области). Более подробно с требованиями банка к заемщику можно ознакомиться на сайте банка www.psbank.ru.

Алексей, добрый день! Если отказ банка был связан с показателями деятельности вашего предприятия, то в случае, если поступления выручки от покупателей на ваш расчетный счет – а именно они берутся для расчета лимита овердрафта – увеличиваются, то Вы можете повторно обратиться в банка с вопросом о предоставлении кредита месяца через два-три. К тому же, если у Вашего предприятия расчетный счет только в Промсвязьбанке, ответ Вам могут дать – рассчитать возможный лимит овердрафта – в самые короткие сроки.

Сегодня банки предъявляют к заемщикам более высокие требования, чем 7-8 месяцев назад – платежеспособность многих предприятий, в том числе и МСБ, значительно снизилась. Но часть трудностей заемщики могут решить уже сегодня: недостаток ликвидного залога – существуют беззалоговые кредиты, возможно получить кредит под поручительства Фондов содействия кредитованию малого бизнеса; высокие процентные ставки – на федеральном и муниципальных уровнях существуют программы по компенсации части процентной ставки для бизнеса. От активной позиции самого предпринимателя во многом зависят достигаемые им результаты.

соответствие с программой кредитования МСБ Промсвязьбанка для того, чтобы получить кредит ваше предприятие, должно вести коммерческую деятельность не менее 12 месяцев – на основе всестороннего анализа этой деятельности банк принимает решение по кредитной заявке.