Практически во всех документах банков, которые получают клиенты, есть формулировка «комиссия банка». Финансовые организации «живут» за счет комиссий: после процентов по кредитам они находятся на одном из ведущих мест в доходах банка.
В каком случае комиссии незаконны и как их оспорить? АиФ. ru выяснил вместе с юристами.
Когда комиссия законна?
По словам адвоката Екатерины Тютюнниковой, банковская комиссия законна при соблюдении двух условий:
— клиенту предоставлена услуга — помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
— в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.
А когда комиссия незаконна?
Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, открытие и ведение ссудного счета и т. д.
«Также существует такое понятие, как „заградительные комиссии“. Например, за досрочный возврат кредита, изменение условий кредитования. Такие платы, установленные банком, незаконны, в связи с чем их возможно оспорить», — поясняет Тютюнникова.
В свою очередь адвокат Леонид Кример напоминает, что раньше банки вообще устанавливали комиссии за выдачу кредита. И граждане ее оплачивали.
Как оспорить незаконную комиссию?
Жительница Свердловской области Галина Петровых в 2019 году оформила кредит сроком на пять лет. Женщина заплатила 108 тысяч рублей в качестве комиссии за подключение к коллективному договору страхования. При этом долг она вернула через несколько месяцев и попросила финансовую организацию вернуть часть страховой премии. Банк отказал, Петровых пошла в суд. А суд встал на ее сторону, выяснив, что кредитное учреждение брало за услугу плату, несоразмерную объему услуги. Более того, в договоре вообще ничего не было о размере комиссии. Банк обязали вернуть гражданке 76 тысяч рублей.
«Договор коллективного страхования заключается между страховой компанией и банком как страхователем, а заемщик является застрахованным лицом. То есть вместо договора прямого страхования между гражданкой Петровых и страховой гражданка присоединилась к программе добровольного страхования по договору коллективного страхования между банком и страховой.
При оспаривании комиссии, установленной и списанной со счета (как в случае с Петровых), суды признают ее нарушающей права заемщиков как потребителей, квалифицируют как неосновательное обогащение банка и согласно требованиям истцов взыскивают ее с банка, начисляя на нее проценты за пользование чужими денежными средствами, добавляет эксперт.
Кроме того, по его словам, суды приходят к выводу, что включение банком в заявление о предоставлении кредита условия о необходимости заключения заемщиком коллективного договора в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
«Подводя итог, можно сказать, что комиссия за подключение к договору коллективного страхования заемщиков, списываемая с заемщика при предоставлении кредита по договорам, условия которых не предоставляют возможности отказаться от страхования либо пересчитать сумму комиссии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора страхования, является незаконной, нарушающей права заемщиков как потребителей.
Списание данной комиссии образует неосновательное обогащение банка, которое подлежит обратному взысканию в пользу заемщика.
Также не стоит забывать, что на все заключенные заемщиками договоры страхования распространяется „период охлаждения“: 14 календарных дней с момента заключения договора. В этот период заемщик может вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме, а в случае коллективного страхования — вернуть и комиссионное вознаграждение, уплаченное банку за подключение к страховке», — напоминает Постанюк.