Если банки продолжат снижать ставки по вкладам, 30% соотечественников готовы забрать из финансовых организаций свои сбережения. К такому выводу пришли эксперты Аналитического центра НАФИ.
При этом граждане начиная с весны активно закрывают валютные депозиты: в марте россияне вывели 3,8 млрд долларов всего из девяти системно значимых банков, в апреле — еще 1,1 млрд долларов из десяти банков, в мае из семи крупнейших финансовых организаций утекло 505 миллионов, в июне 600 миллионов долларов не досчитались семь банков, сообщает РБК.
Осторожно, вклады закрываются
Последние годы Центральный банк снижает ключевую ставку, а банки следом снижают проценты по вкладам. Но, если ЦБР вдруг повысит ставку, финансовые организации начнут предлагать более выгодные условия по депозитам. В таком случае, по словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Елены Кисминой, выгоднее досрочно закрыть вклад и переложить сбережения под более высокий процент. Только не забудьте взять калькулятор и посчитать, что же выгоднее: расторгнуть текущий вклад и открыть новый, потеряв часть процентов, или оставить все как есть.
«Если ваш вклад открыт уже давно и не предусматривает возможности досрочного погашения, то лучше его не расторгать, тем временем открыть пополняемый вклад на более привлекательных условиях и после окончания срока вклада пополнить этими средствами новый депозит. А вот если вклад открыт недавно по более низкой ставке, то может быть целесообразнее закрыть его, потерять проценты, но разместить деньги на новом депозите с более выгодными условиями, которые „отобьют“ потери от досрочно закрытого менее доходного вклада», — объясняет эксперт.
Принимая решение о закрытии вклада, нужно учитывать его срок. Если у вас открыт вклад под 6% на пять лет, а текущие ставки составляют 10% на один год, выгоднее не закрывать его, потому что, возможно, через год ставки снизятся до 4% и доход, полученный за один год, не перекроет долгосрочную упущенную выгоду.
Бывает, что банки предлагают более высокую ставку, когда вкладчики оставляют заявку на закрытие депозита. Наверняка угадать, повысит ли финансовая организация процент, если припугнуть ее расторжением вклада, невозможно, поэтому эксперты рекомендуют прямо спрашивать банк о возможности улучшения условий при сохранении сбережений.
Елена Кисмина напоминает, что самым важным условием хранения денег на любом депозите является его сумма — не более 1,4 миллиона рублей (включая проценты). Именно столько получит вкладчик от Агентства по страхованию вкладов, если у банка отберут лицензию.
«Как только сумма вклада превысит 1,4 миллиона рублей, сумму процентов нужно снимать и распоряжаться ей по своему усмотрению: пополнить другой вклад, инвестировать в фондовый рынок, использовать на текущее потребление или закрытие иных целей», — отмечает эксперт.
А когда не стоит закрывать вклад?
Поскольку цель вклада — это не только сохранение, но и приумножение сбережений, стоит знать о некоторых нюансах, с которыми можно столкнуться и в случае досрочного закрытия депозита, и в том случае, когда вы забираете деньги по истечении срока депозитного договора.
«Обычно договор вклада не заключается на полгода, год. Вклад делается на определенное количество дней: 90, 95, 365, 380 и т. д.
Не прочитав договор или не обратив внимания на пункт о сроке вклада, вы можете решить, что вклад сделан ровно на год. То есть, например, с 25 сентября 2019 года по 24 сентября 2020 года. И 24 сентября или на день-два позже вы заказываете снятие денег с депозита. При получении денег „внезапно“ выясняется, что вклад закрыт досрочно, поэтому процентов вы не получите. Произошло это потому, что многие банки используют в качестве срока „годового“ вклада не 365 или 366 дней, а более круглое число: 370 или даже 380 дней. Внимательно изучайте договор перед снятием денег с вклада, иначе вы рискуете потерять начисленные проценты», — предупреждает консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Ксения Гареева.
Если условием договора предусмотрена возможность досрочного изъятия средств с вклада, трудностей не возникает: вы снимаете нужную сумму денег плюс накопленные проценты. Если же договор не предусматривает досрочное снятие, то банк вернет внесенную ранее сумму вклада, а вот все начисленные ранее проценты будут пересчитаны по ставке до востребования. Что это значит? При депозите, например, 100 тысяч рублей по ставке 7% годовых вы получите по окончании срока вклада 7 тысяч рублей, а при досрочном снятии проценты будут начислены по ставке 0,01%, то есть вы получите всего 10 рублей. Разница очевидна. Поэтому, прежде чем принимать решение о досрочном расторжении договора вклада, нужно хорошо взвесить и просчитать все последствия такого решения.
«Часто к решению о досрочном снятии денег с депозитов подталкивают не вынужденные личные обстоятельства, а некоторые события извне.
Одним из таких событий является снижение ключевой ставки Банком России. За понижением ключевой ставки следует снижение ставок по депозитам в банках. Многие вкладчики начинают задумываться о закрытии вкладов досрочно. Почему же делать это нецелесообразно? Вы заключаете договор вклада на определенный срок, и на весь этот срок договором предусмотрена определенная процентная ставка. Даже если ключевая ставка снижается, ставки по уже действующим договорам вклада не меняются», — поясняет Гареева.