Читайте также: Центробанк отобрал лицензии сразу у пяти пенсионных фондов >>
Знаковое событие
Оксана Морозова, АиФ.ru: Константин Семёнович, в августе несколько НПФ лишились лицензии. Стоит ли тревожиться по этому поводу, и что будет с накоплениями граждан, которые были их клиентами?
Константин Угрюмов: Нужно понимать, что уход тех или иных фондов возможен. Это следствие масштабных проверок НПФ, которые проводит Центральный банк в целях создания системы гарантирования пенсионных накоплений. Логично, что на рынке не должно быть недобросовестных участников. В результате прохождения всех процедур по вступлению в систему гарантирования работать с пенсионными накоплениями граждан будут только финансово стабильные и высоконадёжные фонды.
В случае, если фонд лишается лицензии, пенсионные взносы застрахованных лиц (по обязательному пенсионному страхованию) сохраняются в полном объёме. По закону, НПФ в течение 3 месяцев перечисляет их в Пенсионный фонд России. Автоматически в ПФР переходят и застрахованные лица такого НПФ.
— Какие гарантии есть у людей, которые формируют накопительную часть в НПФ?
— За последние 2 года на пенсионном рынке произошёл ряд важнейших изменений. Самое главное преобразование — это создание государственной системы гарантирования пенсионных накоплений. Чтобы пройти проверки «качества» на соответствие всем требованиям участников системы гарантирования, все НПФ должны акционироваться (до конца 2013 года фонды работали в статусе некоммерческих организаций). Более того, с созданием системы гарантирования ужесточился контроль и надзор за рынком со стороны мегарегулятора — Центрального банка. С начала этого года со стороны государства большое внимание уделяется инструментам инвестирования пенсионных накоплений. Только за последние несколько месяцев структура инвестиций НПФ сместилась в сторону акций и облигаций — более финансово прибыльных вложений, которые позволят фондам заработать для застрахованных лиц больший доход от формирования накопительной пенсии. И это только самые крупные изменения, которые коснулись рынка. Конечная цель всех преобразований — повышение эффективности и качества работы НПФ в качестве страховщиков по обязательному пенсионному страхованию. Добавлю, что последнее громкое лишение лицензий так называемых «мотылёвских» фондов — событие знаковое. Теперь можете не сомневаться: ЦБ не оставит на рынке недобросовестных и нечистых на руку игроков. Но даже клиенты этих фондов свои пенсионные накопления не потеряли.
— Вы сказали, что фонды должны акционироваться и вступить в систему гарантирования. Что делать, если выбранный мной НПФ пока ещё не вошёл в эту систему — уже сейчас писать заявление на переход в другой?
В любом случае, если по какой-то причине текущий страховщик (НПФ) не сможет пройти проверки Центробанка, у человека продолжится формирование накопительной пенсии. По закону, пенсионные накопления будут сохранены и автоматически переведены в ПФР, а точнее — в государственную УК. Затем по желанию вы сможете перейти в любой НПФ, являющийся участником системы гарантирования.
— Но если менять фонд, то можно потерять доход?
Выгоднее всего вообще не менять страховщика или, в соответствии с законодательством, делать это не чаще 1 раза в 5 лет. Это связано с тем, что с 2016 года фонды смогут вкладывать пенсионные накопления в длительные инструменты инвестирования на 5 лет с более высокой доходностью. Поэтому выбор страховщика на долгосрочной основе является более эффективным для человека с точки зрения получения наибольшего дохода от формирования накопительной пенсии. НАПФ направил в правительство свои предложения по продлению права выбора накопительной пенсии ещё на 2 года и на более длительный период. Финансово-экономические ведомства эти предложения поддержали, и, кстати, там есть изменения в законодательстве, которые позволят не терять доход за последний год при досрочном переходе.
«Живые» деньги
— Всем россиянам 1967 года рождения и моложе предоставлено право выбора варианта пенсионного обеспечения. Человек должен решить, хочет ли формировать накопительную пенсию в дополнение к страховой, или же ему будет достаточно только страховой пенсии. В чём разница между этими двумя видами пенсий?
— И страховая, и накопительная части пенсии формировались у всех россиян до 31 декабря 2013 года. На страховую поступали 16% взносов, а на накопительную — 6%. Однако был принят новый закон, согласно которому с 1 января 2014 года для всех так называемых «молчунов» тариф на накопительную пенсию был обнулён. Все 22% взносов уже 2 года поступают только на страховую пенсию. Вместе с этим гражданам до конца 2015 года предоставлено право выбора. Чтобы сохранить формирование накопительной пенсии в будущем, необходимо стать клиентом одного из НПФ или УК или выбрать расширенный портфель государственной УК («Внешэкономбанк»).
Сохранив накопительную пенсию, вы сохраняется «живые» деньги, которые пойдут на выплату лично вам. Замечу, что накопительная пенсия, в отличие от страховой, может наследоваться. Более того, каждое застрахованное лицо может управлять накопительной пенсией, выбирая наиболее выгодного управляющего. А самое главное, что накопительная пенсия позволяет снизить риски, связанные со страховой пенсией. Главный риск — это демографическая ситуация в нашей стране. Продолжительность жизни с каждый годом растёт, а значит, растёт и количество пенсионеров. Это печальный факт, так как уже через 10–15 лет взносов работающего населения просто-напросто не хватит на выплаты страховых пенсий. Поэтому в 2002 году и был введён накопительный компонент. Именно сочетание страховой и накопительной пенсий является наиболее оптимальным вариантом пенсионного обеспечения россиян.
В конечном итоге те россияне, которые так и останутся «молчунами», не сделав выбор до конца текущего года, навсегда лишатся возможности формировать накопительную пенсию. Иными словами, в будущем они смогут рассчитывать только на страховую пенсию. Какой она будет — рассчитать, да и, наверное, даже предсказать не может никто. Дело в том, что с 2015 года страховая пенсия формируется в баллах, а стоимость балла ежегодно определяется правительством исходя из возможностей бюджета.
— Константин Семёнович, а как вы относитесь к слухам, что россияне ещё смогут перейти из ПФР в НПФ и после 2015 года?
— Действительно, в августе Минфин, Минэкономразвития и Центробанк поддержали предложение продлить право выбора и возможность переходов в НПФ до конца 2017 года. НАПФ был в числе инициаторов данного предложения. Однако будет ли принят соответствующий закон, пока неизвестно.
Поэтому не стоит откладывать решение. Осталось чуть менее 4 месяцев, чтобы решить, хотите ли вы сохранить и продолжить формирование накопительной пенсии. Как говорится, лучше синица в руках, чем журавль в небе.
— Многие люди выбрали НПФ осознанно, а в итоге столкнулись с «заморозкой» накопительной части пенсии. Скажите, стоит ли ожидать нового моратория на пенсионные накопления в этом году?
Однако, пока не сформирован бюджет на 2016 год, 100% гарантии отказа от заморозки накопительной пенсий на следующий год пока нет. Социальному блоку правительства катастрофически не хватает денег для выполнения текущих пенсионных обязательств, поэтому их представители снова говорят о необходимости продления заморозки. Но вы должны при этом понимать, что финансово-экономический блок категорически против этого. Возможное продление «конфискаций» способно драматически ухудшить состояние экономики и финансовых рынков на 1–1,5% падения ВВП и как результат сократить наличие финансов для выплаты пенсий.
Не только количество, но и качество
— По каким критериям лучше выбирать НПФ?
— Пожалуй, доходность — это основной критерий эффективности работы НПФ, на который стоит обратить внимание при выборе фонда. Однако для оценки доходности нужен правильный подход. Оценивать нужно накопленную доходность, то есть результаты инвестирования НПФ за последние несколько лет. Например, в период с 2009 по 2014 год в среднем накопленная доходность на рынке, начисленная на счета застрахованных лиц, составила 58,57% при уровне накопленной инфляции 58,65%. Следует учесть, что 2011 и 2014 гг. были непростыми с точки зрения экономической ситуации в стране. При этом НПФ смогли обойти государственную управляющую компанию — Внешкэномбанк (ВЭБ). Так, накопленная доходность ВЭБа по расширенному портфелю составила 44,25%. Любой человек может оценить накопленную доходность каждого из НПФ, работающих на рынке. Все данные открыты и доступны на сайте Центрального банка, а также на официальных сайтах фондов.
Тем не менее, как бы ни было важно количество, внимание нужно обратить и на качество. На сегодняшний день определяющим при выборе НПФ является его принадлежность к системе гарантирования пенсионных накоплений. НПФ, которые уже вошли в эту систему, — самые стабильные и надёжные. Именно фонды-участники системы гарантирования будут продолжать работу с обязательными пенсионными накоплениями граждан.
Конечно, отдельно стоит обратить внимание на учредителя НПФ, каковы итоги деятельности НПФ за последние несколько лет — сколько человек формируют накопительные пенсии в данном НПФ и каков общий объём пенсионных накоплений под его управлением. Размер тоже имеет значение.
— Как можно перевести накопительную пенсию в НПФ, куда нужно подавать заявление, куда идти?
— Для этого вам нужно подать заявление о переходе из ПФР в НПФ. Сделать это можно только лично, обратившись в отделение ПФР. Никаких других способов нет. Дополнительно вам нужно будет заключить договор с выбранным вами негосударственным пенсионным фондом. Либо вы можете сразу заключить договор с НПФ и в обязательном порядке лично написать заявление на переход в отделении ПФР. Некоторые наиболее продвинутые негосударственные фонды имеют возможность заключения договоров в электронном виде с использованием электронно-цифровой подписи. Это абсолютно безопасно и сильно упрощает саму процедуру перехода.
Подробнее: Куда подать заявление на оформление накопительной части пенсии →